Słownik pojęć ubezpieczeniowych dla firm

Prawo poszkodowanego do dochodzenia odszkodowania bezpośrednio od ubezpieczyciela OC sprawcy, bez pozywania samego sprawcy (art. 822 § 4 KC). Więcej o roszczeniu bezpośrednio od ubezpieczyciela.

Przedsiębiorca wpisany do rejestru agentów, który na podstawie umowy agencyjnej z zakładem ubezpieczeń wykonuje dystrybucję ubezpieczeń w imieniu lub na rzecz tego zakładu (art. 3 ust. 1 pkt 2 i art. 4 ust. 3 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Różnice wobec brokera: agent a broker.

Potoczna nazwa agenta, który działa na rzecz jednego zakładu ubezpieczeń w danym dziale ubezpieczeń. Ustawa nie używa tego pojęcia – to, dla jakich zakładów pracuje agent, pokazuje jego wpis w rejestrze pośredników KNF.

Łączny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela za wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia, typowy w polisach OC. Każda wypłata zmniejsza kwotę dostępną na kolejne szkody – więcej o sumie gwarancyjnej.

Konstrukcja ubezpieczenia mienia, w której ochroną objęte są wszystkie zdarzenia poza wyłączonymi w umowie. Różnice wobec ryzyk nazwanych: all risks a ryzyka nazwane.

Pytania ubezpieczyciela przed zawarciem umowy. Ubezpieczający musi podać wszystkie znane sobie okoliczności, o które ubezpieczyciel zapytał w formularzu lub w innych pismach (art. 815 § 1 KC). Skutki błędnych odpowiedzi – więcej o obowiązku informacyjnym przed umową.

Ubezpieczenie pomocy w razie zdarzenia, np. holowania, naprawy na miejscu czy pojazdu zastępczego – świadczeniem jest zorganizowanie i opłacenie usługi. W załączniku do ustawy o działalności ubezpieczeniowej to grupa 18 działu II. Zastosowanie w firmie: assistance dla floty.

Dobrowolne ubezpieczenie pojazdu od uszkodzenia, zniszczenia i kradzieży, niezależnie od tego, kto zawinił. W firmach z wieloma pojazdami zawiera się je często w formule AC flotowego.

Zasada prawa morskiego: koszty i ofiary poniesione celowo dla ratowania statku i ładunku przed wspólnym niebezpieczeństwem dzielą proporcjonalnie właściciele statku i ładunku. Właściciel towaru może zostać wezwany do wpłaty udziału nawet wtedy, gdy jego ładunek nie ucierpiał – dlatego kwestię tę obejmuje zwykle ubezpieczenie cargo.

Podmiot, na rzecz którego gwarant zobowiązuje się zapłacić, np. zamawiający w przetargu albo inwestor. Strony i przebieg gwarancji: gwarancje ubezpieczeniowe.

Pośrednik ubezpieczeniowy, który działa w imieniu lub na rzecz klienta, a nie zakładu ubezpieczeń (art. 4 ust. 4 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Działa na podstawie pełnomocnictwa klienta i zezwolenia KNF. Różnice wobec agenta: agent a broker.

Obiekt budowlany, który nie jest budynkiem, np. wiata, ogrodzenie, plac manewrowy czy zbiornik. W ubezpieczeniu mienia budowle są często osobną pozycją sumy ubezpieczenia – przykład w opisie ubezpieczenia budynków i lokali firmy.

Angielska nazwa ubezpieczenia utraty zysku, czyli skutków finansowych przerwy w działalności po szkodzie w mieniu. Więcej o konstrukcji: ubezpieczenie utraty zysku.

Ubezpieczenie ryzyk budowy: szkód w wykonywanych robotach, materiałach i zapleczu budowy, często połączone z OC wykonawcy. Zakres: ubezpieczenie budowy CAR/EAR.

Ubezpieczenie towaru w transporcie na rzecz jego właściciela lub osoby, która ponosi ryzyko utraty towaru. Obejmuje wartość ładunku, a nie odpowiedzialność przewoźnika – szczegóły w opisie ubezpieczenia cargo.

Rozszerzenie ubezpieczenia utraty zysku o przestój spowodowany szkodą u kluczowego dostawcy lub odbiorcy. Zwykle ma osobny limit i listę kontrahentów – opis w ubezpieczeniu utraty zysku.

Zaświadczenie wystawione przez ubezpieczyciela albo pośrednika, które potwierdza istnienie polisy i jej podstawowe parametry, np. sumę gwarancyjną i okres. Kontrahenci żądają go często przed podpisaniem umowy – więcej o ubezpieczonym dodatkowym i certyfikacie.

Przelew prawa do odszkodowania z polisy na inny podmiot, najczęściej bank lub leasingodawcę (art. 509 KC). Gdy dojdzie do szkody, odszkodowanie trafia do cesjonariusza – więcej o cesji polisy.

Zasada, według której ochrona obejmuje roszczenia zgłoszone w okresie ubezpieczenia, często z ograniczeniem do czynów popełnionych po dacie retroaktywnej. Kodeks cywilny pozwala stronom tak umówić zakres OC (art. 822 § 3 KC) – porównanie zasad: trigger w ubezpieczeniu OC.

Konwencja o umowie międzynarodowego przewozu drogowego towarów, a potocznie także list przewozowy wystawiany na jej podstawie. Konwencja ogranicza odpowiedzialność przewoźnika za zaginięcie lub uszkodzenie towaru do 8,33 SDR za kilogram wagi brutto (art. 23) – skutki dla przewoźnika: OC przewoźnika CMR.

Ubezpieczenie maszyn budowlanych i innych maszyn mobilnych od uszkodzeń i kradzieży, także w czasie pracy na budowie i przejazdu. Opis w ubezpieczeniu maszyn budowlanych i rolniczych.

Ubezpieczenie od nadużyć pracowników i oszustw osób trzecich wobec firmy, np. defraudacji, fałszerstwa przelewu czy wyłudzenia przez podszycie się pod kontrahenta. Zakres: ubezpieczenie crime.

Ochrona przed skutkami incydentów bezpieczeństwa informacji: koszty własne firmy po ataku lub wycieku danych oraz odpowiedzialność wobec osób, których dane naruszono. Konstrukcja: ubezpieczenie cyber.

Szkoda majątkowa, która nie wynika ze szkody na osobie ani ze szkody w rzeczy, np. utracony zysk klienta po błędnej opinii. Standardowe OC działalności często ją wyłącza – więcej o czystych stratach finansowych.

Ubezpieczenie odpowiedzialności członków zarządu i rady nadzorczej za szkody wyrządzone przy zarządzaniu spółką. Ubezpieczającym jest zwykle spółka, a ubezpieczonymi – członkowie jej organów. Zakres: ubezpieczenie D&O.

Data wskazana w polisie, od której czyny lub zaniechania są objęte ochroną, choć umowę zawarto później. Ma znaczenie przy zasadzie claims made – więcej o retroakcji i okresie dodatkowym.

Okresowe zgłoszenie ubezpieczycielowi wartości mienia, stanu zapasów albo obrotu, na podstawie którego rozlicza się składkę. Rola deklaracji w ubezpieczeniu zapasów: ubezpieczenie towarów i zapasów.

Kategoria ryzyk określona w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (art. 3 ust. 1 pkt 6), m.in. ryzyka transportowe, gwarancje ubezpieczeniowe związane z działalnością firmy oraz ubezpieczenia mienia i OC firm, które przekraczają dwa z trzech progów wielkości. Przy dużych ryzykach dystrybutor nie musi przekazywać części informacji przedumownych – więcej o dokumencie IPID.

Doradzanie, proponowanie i inne czynności przygotowawcze do zawarcia umowy ubezpieczenia lub gwarancji ubezpieczeniowej, zawieranie takich umów i pomoc w ich wykonywaniu (art. 4 ust. 1 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Wykonują ją zakłady ubezpieczeń, agenci i brokerzy. Asevra jej nie prowadzi (o serwisie). Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner. Ustalanie potrzeb klienta opisujemy w artykule o analizie potrzeb u dystrybutora.

Podział ubezpieczeń w załączniku do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej: dział I to ubezpieczenia na życie, dział II – pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe. Więcej o podziale: ubezpieczenia majątkowe a osobowe.

Ubezpieczenie ryzyk montażu maszyn, urządzeń i instalacji, łącznie z ich rozruchem i testami. Opis razem z CAR: ubezpieczenie budowy i montażu.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, np. komputerów, serwerów i aparatury, od uszkodzeń z przyczyn zewnętrznych i wewnętrznych. Opis w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego.

Wartość, którą firma może stracić w danym zdarzeniu – np. mienie w jednej lokalizacji albo należności od jednego odbiorcy. Sposoby jej szacowania opisujemy w artykule o ryzyku w firmie i zarządzaniu ryzykiem.

Skrót podstawowych ryzyk ogniowych: ogień (fire), uderzenie pioruna (lightning), wybuch (explosion) i upadek statku powietrznego (aircraft). Rozszerzenia o żywioły: ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych.

Próg kwotowy: szkoda poniżej progu nie jest pokrywana, a szkoda powyżej – w całości. Różnice wobec udziału własnego: franszyza i udział własny.

Kwota odejmowana od każdego odszkodowania, niezależnie od wielkości szkody – w praktyce to samo co udział własny w formie kwotowej.

Ubezpieczenie różnicy między wartością pojazdu z faktury (albo kwotą do spłaty leasingu) a odszkodowaniem z AC lub OC przy szkodzie całkowitej lub kradzieży. Opis w ubezpieczeniu GAP.

Podział ryzyk w załączniku do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, np. grupa 8 (szkody spowodowane żywiołami), grupa 13 (OC ogólne) i grupa 15 (gwarancja ubezpieczeniowa). Więcej o podziale: ubezpieczenia majątkowe a osobowe.

Gwarancja, w której gwarant płaci po otrzymaniu od beneficjenta wezwania spełniającego wymogi gwarancji, bez badania sporu z umowy podstawowej. Przebieg wypłaty i regresu: gwarancja ubezpieczeniowa krok po kroku.

Zabezpieczenie roszczeń zamawiającego lub inwestora na wypadek niewykonania lub nienależytego wykonania kontraktu przez wykonawcę. Więcej o gwarancji należytego wykonania.

Gwarancja bankowa lub ubezpieczeniowa, którą organizator turystyki zabezpiecza podróżnych na wypadek swojej niewypłacalności: gwarant pokrywa koszty kontynuacji imprezy albo powrotu do kraju i zwraca wpłaty za niezrealizowane imprezy (art. 7 ust. 1 pkt 1 i ust. 2 pkt 1 ustawy o imprezach turystycznych). Ten sam obowiązek mają przedsiębiorcy ułatwiający nabywanie powiązanych usług turystycznych, a gwarancja to jedna z form zabezpieczenia dopuszczonych przez ustawę – więcej o gwarancji turystycznej.

Zobowiązanie zakładu ubezpieczeń do zapłaty beneficjentowi określonej kwoty, gdy zleceniodawca (firma) nie wykona zobowiązania. To nie jest ubezpieczenie firmy – gwarant, który zapłaci, żąda zwrotu od zleceniodawcy. Przegląd rodzajów: gwarancje ubezpieczeniowe.

Zabezpieczenie roszczeń zamawiającego z rękojmi lub gwarancji jakości po odbiorze robót lub dostawy. Opis na stronie gwarancji usunięcia wad i usterek.

Gwarancja zapłaty wadium, gdy wykonawca np. nie podpisze umowy po wyborze jego oferty. Zastępuje wpłatę wadium w pieniądzu – opis na stronie gwarancji wadialnej.

Zabezpieczenie terminowej zapłaty wynagrodzenia wykonawcy robót budowlanych, którego wykonawca może żądać od inwestora (art. 649¹ § 1 KC). Może mieć formę gwarancji bankowej lub ubezpieczeniowej, akredytywy bankowej albo poręczenia banku (art. 649¹ § 2 KC) – opis na stronie gwarancji zapłaty.

Zabezpieczenie zwrotu zaliczki wypłaconej wykonawcy, gdyby nie wykonał umowy. Opis na stronie gwarancji zwrotu zaliczki.

Podmiot, który udziela gwarancji – zakład ubezpieczeń (gwarancja ubezpieczeniowa) albo bank (gwarancja bankowa). Różnice: gwarancja ubezpieczeniowa a bankowa.

Wzorcowe klauzule ubezpieczenia cargo w wariantach A (najszerszy, zbliżony do all risks), B i C (ryzyka nazwane). Wariant określa, od jakich zdarzeń towar jest chroniony – opis w ubezpieczeniu cargo.

Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/97 w sprawie dystrybucji ubezpieczeń, wdrożona w Polsce ustawą o dystrybucji ubezpieczeń. Wprowadziła m.in. obowiązek ustalenia wymagań i potrzeb klienta – więcej o analizie potrzeb u dystrybutora.

Reguły handlowe Międzynarodowej Izby Handlowej, które określają m.in., w którym momencie ryzyko utraty towaru przechodzi ze sprzedającego na kupującego i kto organizuje ubezpieczenie transportu. Od tego zależy, kto ubezpiecza towar w transporcie (cargo). Różnicę między cargo a OC przewoźnika opisujemy w porównaniu OC przewoźnika a cargo.

Postanowienie, które podwyższa sumę ubezpieczenia o wskaźnik (np. wzrostu kosztów budowy) w trakcie umowy, zwykle do ustalonego procentu. Ogranicza ryzyko, że suma zdezaktualizuje się przed odnowieniem – więcej o sumie ubezpieczenia.

Standardowy dokument informacyjny o produkcie ubezpieczeniowym w ubezpieczeniach działu II, przekazywany przed zawarciem umowy (art. 8 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Pokazuje główny zakres i wyłączenia, ale nie zastępuje OWU – więcej o dokumencie IPID.

Zastrzeżona w umowie suma, którą dłużnik płaci za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania niepieniężnego (art. 483 § 1 KC). Polisy OC zwykle jej nie obejmują – więcej: kary umowne a ubezpieczenie OC.

Okres od początku umowy, w którym ochrona dla części zdarzeń jeszcze nie działa, np. dla niektórych świadczeń w ubezpieczeniach grupowych albo dla powodzi w części polis majątkowych. Długość karencji określają OWU – przykłady w opisie ubezpieczeń grupowych dla pracowników.

Kwota zatrzymana z wynagrodzenia wykonawcy jako zabezpieczenie na okres rękojmi. Kontrahenci często zgadzają się zastąpić ją gwarancją – opis w gwarancji usunięcia wad i usterek.

Postanowienie, według którego szkody wywołane przez ten sam żywioł (np. huragan, powódź, grad) w ciągu 72 godzin traktuje się jako jedno zdarzenie – zwykle z jednym udziałem własnym, a w części OWU także z jednym limitem na zdarzenie. Zakres różni się między OWU – przegląd klauzul dodatkowych.

Ochrona nowo nabytego mienia do określonego limitu bez osobnego aneksu, pod warunkiem zgłoszenia go w terminie lub w deklaracji i dopłaty składki. Opis w przeglądzie klauzul dodatkowych.

Tolerancja niedoubezpieczenia: gdy suma jest niższa od wartości mienia nie więcej niż o ustalony procent, ubezpieczyciel nie stosuje zasady proporcji. Więcej o niedoubezpieczeniu i zasadzie proporcji.

Postanowienie, które ogranicza utratę ochrony z powodu winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa do zachowań osób wskazanych jako reprezentanci firmy, np. zarządu lub prokurentów. Więcej o klauzuli reprezentantów.

Postanowienie, według którego za dzień zapłaty składki uznaje się dzień złożenia polecenia przelewu, jeśli na rachunku były wystarczające środki – a nie dzień wpływu pieniędzy do ubezpieczyciela. Więcej o terminie zapłaty: składka i jej zapłata.

Postanowienie, według którego wiele szkód wynikających z tej samej przyczyny traktuje się jako jedno zdarzenie, z jedną sumą i jednym udziałem własnym. Więcej o szkodzie seryjnej.

Organ nadzoru nad rynkiem finansowym, w tym nad zakładami ubezpieczeń i pośrednikami ubezpieczeniowymi. Prowadzi rejestr pośredników, w którym można sprawdzić pośrednika, i udziela zakładom ubezpieczeń zezwoleń na działalność.

Wspólne przejęcie jednego ryzyka przez kilku ubezpieczycieli w ustalonych udziałach, zwykle z jednym ubezpieczycielem prowadzącym. Stosuje się ją przy dużych sumach – jej miejsce w programie ubezpieczeniowym firmy.

Zmniejszenie sumy ubezpieczenia o wypłacone odszkodowania na pozostały okres umowy. To zasada z OWU, a nie z Kodeksu cywilnego – sumę można zwykle uzupełnić za dopłatą składki. Więcej o konsumpcji sumy ubezpieczenia.

Koszty działań podjętych po wypadku, żeby ratować mienie i zapobiec szkodzie lub ją zmniejszyć. Ubezpieczyciel zwraca je w granicach sumy ubezpieczenia, jeżeli były celowe, nawet gdy okazały się bezskuteczne (art. 826 § 4 KC) – więcej o obowiązku zapobiegania szkodzie.

Sprzedaż z odroczonym terminem płatności – firma dostarcza towar lub usługę, a pieniądze dostaje później. Ryzyko, że odbiorca nie zapłaci, jest przedmiotem ubezpieczenia należności.

Rynkowa nazwa wynagrodzenia brokera, które płaci zakład ubezpieczeń z kwoty składki. Formy wynagrodzenia pośredników i obowiązek ich ujawnienia – więcej o wynagrodzeniu pośrednika ubezpieczeniowego.

Postępowanie ubezpieczyciela, w którym ustala on przyczyny zdarzenia, swoją odpowiedzialność i wysokość odszkodowania. Więcej o etapach: likwidacja szkody.

Specjalista, który ustala przyczyny, przebieg i rozmiar szkody. Likwidatorem może być pracownik ubezpieczyciela albo zewnętrzna firma likwidacyjna (loss adjuster), którą przy dużych szkodach angażuje ubezpieczyciel. Jest niezależna organizacyjnie, ale działa na zlecenie ubezpieczyciela, a nie ubezpieczonej firmy. Więcej o rzeczoznawcy i likwidatorze szkód.

Maksymalna łączna kwota gwarancji, jakie gwarant gotów jest wystawić dla firmy w danym okresie. Każda wystawiona gwarancja obciąża limit do czasu jej zwolnienia – więcej o limicie gwarancyjnym.

Kwota należności od konkretnego odbiorcy, którą ubezpieczyciel obejmuje ochroną. Sprzedaż ponad limit jest zwykle na ryzyku firmy – opis w ubezpieczeniu należności.

Górna granica świadczenia ubezpieczyciela: suma ubezpieczenia, suma gwarancyjna albo podlimit dla wybranych zdarzeń. Więcej o limitach i podlimitach.

Zasada, według której ochronę uruchamia powstanie szkody w okresie ubezpieczenia, niezależnie od daty czynu i zgłoszenia roszczenia. Porównanie z innymi zasadami: trigger w ubezpieczeniu OC.

Cudze rzeczy w posiadaniu firmy, np. maszyny w leasingu, towar komisowy albo rzeczy klientów. Można je objąć ubezpieczeniem mienia jako osobną pozycję – opis w ubezpieczeniu mienia firmy.

Rzeczy klienta przyjęte przez firmę do naprawy, obróbki, przechowania lub transportu. W wielu OWU OC działalności szkody w takich rzeczach są wyłączone, chyba że włączy je klauzula – opis w OC za rzeczy klienta.

Ubezpieczenie skutków finansowych przestoju spowodowanego awarią maszyny objętej ubezpieczeniem maszyn. Uzupełnia ubezpieczenie maszyn od awarii.

Potoczna nazwa działalności agenta, który wykonuje czynności na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń w tym samym dziale ubezpieczeń; takiego agenta nazywa się multiagentem. Za swoje błędy odpowiada on także sam – różnice wobec brokera: agent a broker.

Sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest wyższa od wartości mienia. Nie zwiększa odszkodowania, bo co do zasady wypłata nie może przekroczyć szkody (art. 824¹ § 1 KC) – więcej o nadubezpieczeniu i wielokrotnym ubezpieczeniu.

Ulepszenia w cudzym budynku lub lokalu poniesione przez najemcę, np. ścianki, instalacje, posadzki. Najemca ubezpiecza je sam, bo nie obejmuje ich polisa właściciela budynku – opis w ubezpieczeniu budynku i lokalu firmy.

Sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia. W wielu OWU prowadzi do proporcjonalnego zmniejszenia odszkodowania nawet przy małej szkodzie – liczby pokazuje przykład pożaru hali przy zaniżonej sumie.

Zdarzenie, które uruchamia wypłatę z ubezpieczenia należności: niewypłacalność formalna (np. upadłość, restrukturyzacja) albo domniemana, czyli brak zapłaty przez okres wskazany w umowie. Definicje: ubezpieczenie należności.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków – świadczenie za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć w wyniku wypadku. W firmach zawiera się je często grupowo – opis w grupowym NNW.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, które organizator wycieczki, obozu, kolonii, zawodów lub szkolenia zawiera na rzecz uczestników. Świadczenie należy się według sumy ubezpieczenia i tabeli uszczerbku z OWU, niezależnie od winy – inaczej niż w OC organizatora. Kiedy przepisy go wymagają, wyjaśniamy na stronie o NNW uczestników.

Obowiązek naprawienia szkody wyrządzonej innej osobie – z czynu niedozwolonego albo z niewykonania umowy. Ubezpieczyciel OC płaci za firmę odszkodowanie w granicach sumy gwarancyjnej i zakresu polisy (art. 822 § 1 KC), ale ponad sumę, w udziale własnym i w zakresie wyłączeń firma odpowiada sama. Więcej o odpowiedzialności deliktowej i kontraktowej.

Odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną z winy czynem niedozwolonym, poza umową (art. 415 KC), np. gdy pracownik firmy uszkodzi samochód przechodnia. Obejmuje ją podstawowy zakres OC działalności gospodarczej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem firmy lub posiadaniem mienia. Zakres, limity i rozszerzenia: OC działalności gospodarczej.

Odpowiedzialność za szkodę wynikłą z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy (art. 471 KC). Co zwykle obejmuje ubezpieczenie, a czego nie: OC kontraktowe.

Ubezpieczenie odpowiedzialności najemcy za szkody w wynajmowanym lokalu, hali lub budynku. Często wymaga go umowa najmu – opis na stronie OC najemcy.

Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności za szkody powstałe w związku z ruchem pojazdu (art. 4 pkt 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). W firmie z wieloma pojazdami: OC floty.

Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy za szkody na osobie pracownika po wypadku przy pracy – w zakresie roszczeń ponad świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego. Opis na stronie OC pracodawcy.

Ubezpieczenie odpowiedzialności przewoźnika za zaginięcie, ubytek lub uszkodzenie przewożonego ładunku i za opóźnienie. Obejmuje odpowiedzialność przewoźnika, a nie wartość towaru jego właściciela – zakres: OC przewoźnika.

Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego (art. 4 pkt 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). Opis na stronie OC rolnika.

Ubezpieczenie odpowiedzialności firmy, która organizuje przewóz na zlecenie klienta, za błędy w spedycji, np. wybór nieodpowiedniego przewoźnika. Opis na stronie OC spedytora.

Ubezpieczenie odpowiedzialności za szkody na osobie lub w mieniu wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu. Nie obejmuje kosztów wycofania produktu – opis na stronie OC za produkt.

Ubezpieczenie odpowiedzialności za błędy w wykonywaniu zawodu, zwykle obejmujące także czyste straty finansowe klientów. Dla wielu zawodów jest obowiązkowe – przegląd na stronie OC zawodowego.

Zawarcie umowy na kolejny okres – zwykle po przeglądzie sum, zakresu i historii szkód. Więcej o odnowieniu polisy.

Jednostronne zakończenie umowy zawartej na okres dłuższy niż 6 miesięcy, w terminie ustawowym: 7 dni od zawarcia umowy, gdy ubezpieczający jest przedsiębiorcą, a 30 dni w pozostałych przypadkach (art. 812 § 4 KC). Różnice wobec wypowiedzenia – więcej o wypowiedzeniu i odstąpieniu od umowy ubezpieczenia.

Świadczenie ubezpieczyciela w ubezpieczeniu majątkowym za szkodę powstałą wskutek wypadku przewidzianego w umowie (art. 805 § 2 pkt 1 KC), w granicach sumy ubezpieczenia. Więcej o tym, jak ustalana jest wysokość odszkodowania.

Wzorzec umowny ubezpieczyciela, który określa zakres ochrony, definicje, wyłączenia, obowiązki stron i zasady wypłaty. Wiąże firmę, jeśli został jej doręczony przed zawarciem umowy. Wskazówki: jak czytać OWU.

Czas po zakończeniu umowy na zgłoszenie roszczeń wynikających z czynów popełnionych w okresie ochrony, stosowany przy zasadzie claims made. Więcej o retroakcji i okresie dodatkowym.

Maksymalny czas, za który ubezpieczyciel pokrywa utracony zysk i koszty stałe po szkodzie w mieniu, liczony od dnia szkody. Związek z sumą ubezpieczenia – więcej o sumie ubezpieczenia utraty zysku.

Czas wskazany w polisie, w którym działa ochrona. W OC to, czy szkoda mieści się w okresie, zależy od przyjętej zasady (zdarzenie, szkoda, roszczenie) – podstawy: co to jest umowa ubezpieczenia.

Czas, w którym oferta złożona w przetargu wiąże wykonawcę. Wadium, także w formie gwarancji, utrzymuje się nieprzerwanie do jego upływu (art. 97 ust. 5 Prawa zamówień publicznych) – pokazuje to przykład wadium w przetargu.

Poszkodowany spoza umowy ubezpieczenia OC. OWU często wyłączają z tego pojęcia osoby bliskie, wspólników i spółki powiązane – więcej o definicjach w OWU.

Pisemne umocowanie, na podstawie którego broker działa w imieniu klienta, np. zbiera propozycje i negocjuje warunki. Zakres i odwołanie – więcej o pełnomocnictwie brokerskim.

System ubezpieczenia, w którym suma ubezpieczenia jest limitem odpowiedzialności ustalonym przez strony, bez porównywania jej z pełną wartością mienia i bez zasady proporcji. Więcej o systemie pierwszego ryzyka.

Limit niższy od sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, ustalony dla wybranych zdarzeń, rzeczy lub kosztów, np. dla kradzieży zwykłej czy mienia pracowników. Podlimit jest częścią sumy, a nie dodatkiem do niej – więcej o limitach i podlimitach.

Dokument, którym ubezpieczyciel potwierdza zawarcie umowy ubezpieczenia (art. 809 § 1 KC); potocznie także sama umowa. Polisa zawiera dane stron, przedmiot, sumy, okres i składkę, a zakres wynika łącznie z polisy i OWU. Gdy polisa odbiega na niekorzyść od oferty, ubezpieczyciel musi to wskazać na piśmie i dać co najmniej 7 dni na sprzeciw (art. 811 § 1 KC) – więcej: polisa, wniosek i OWU.

Umowa ramowa obejmująca wiele przedmiotów, lokalizacji lub transportów na wspólnych warunkach, z rozliczeniem na podstawie zgłoszeń lub deklaracji. Typowa w ubezpieczeniu towarów w transporcie – opis w ubezpieczeniu cargo.

Polisa rozliczana na podstawie deklarowanego obrotu, np. w ubezpieczeniu należności albo cargo – składkę ustala się od zgłoszonej sprzedaży lub wartości przewozów. Przykład konstrukcji: ubezpieczenie należności.

Agent ubezpieczeniowy albo broker ubezpieczeniowy wpisany do rejestru prowadzonego przez KNF. Asevra nie jest pośrednikiem. Jak sprawdzić wpis, opisujemy w artykule o rejestrze pośredników KNF.

Działania zmniejszające ryzyko szkody: zabezpieczenia przeciwpożarowe i przeciwkradzieżowe, przeglądy instalacji, szkolenia. Część z nich OWU wymaga jako warunku ochrony – więcej o wymaganych zabezpieczeniach w OWU.

Produkt, który nie zapewnia bezpieczeństwa, jakiego można oczekiwać przy normalnym użyciu (art. 449¹ § 3 KC). Za szkodę wyrządzoną przez taki produkt odpowiada producent, niezależnie od winy – opis na stronie OC za produkt. Stan na 6 listopada 2026 r.: dyrektywa (UE) 2024/2853 o odpowiedzialności za produkty wadliwe ma zostać wdrożona do 9 grudnia 2026 r. i zmieni m.in. pojęcie produktu (obejmie oprogramowanie) – do produktów wprowadzonych do obrotu wcześniej stosuje się dotychczasowe przepisy.

Uporządkowany zestaw polis firmy lub grupy kapitałowej – rodzaje ochrony, sumy, udziały własne i terminy odnowień. Jak go zbudować i przeglądać – więcej o programie ubezpieczeniowym firmy.

Upływ terminu, po którym zobowiązany może odmówić zapłaty. Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat (art. 819 § 1 KC), a zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia – więcej o przedawnieniu roszczeń z ubezpieczenia.

Nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej, np. po uderzeniu pioruna w pobliżu. W wielu OWU to osobne ryzyko lub klauzula z podlimitem – opis w ubezpieczeniu od ognia i zdarzeń losowych.

Brak zapłaty przez odbiorcę przez okres wskazany w umowie po terminie płatności, traktowany jak niewypłacalność. Uruchamia wypłatę z ubezpieczenia należności bez czekania na upadłość dłużnika.

Zabór mienia z użyciem przemocy wobec osoby albo groźby jej natychmiastowego użycia. Dokładną definicję podają OWU – porównanie z kradzieżą z włamaniem: ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku.

Naruszenie podstawowych zasad ostrożności, które każdy powinien zachować w danej sytuacji. W ubezpieczeniu mienia odszkodowanie się wtedy nie należy, chyba że umowa lub OWU stanowią inaczej albo przemawiają za tym względy słuszności (art. 827 § 1 KC). W ubezpieczeniu OC strony mogą ustalić inne zasady (art. 827 § 2 KC) – polisy OC zwykle obejmują szkody wyrządzone z rażącego niedbalstwa. Więcej: rażące niedbalstwo a odszkodowanie.

Ubezpieczenie ubezpieczyciela: zakład przenosi część przyjętego ryzyka na reasekuratora. Firma nie jest stroną tej umowy, ale reasekuracja wpływa na to, jakie sumy ubezpieczyciel może przyjąć – tło: jak powstaje składka.

Wycofanie produktu z rynku, a także ubezpieczenie własnych kosztów takiego wycofania (logistyka, utylizacja, komunikat). Różnica wobec OC za produkt: ubezpieczenie wycofania produktu.

Przejście na ubezpieczyciela roszczenia ubezpieczającego wobec sprawcy szkody – z dniem zapłaty odszkodowania i do jego wysokości (art. 828 § 1 KC). Kiedy regres dotyka kontrahentów firmy – więcej o regresie ubezpieczyciela.

Jawny rejestr agentów i brokerów prowadzony przez KNF, dostępny przez wyszukiwarkę internetową. Wpis pokazuje m.in. rodzaj pośrednika i zakłady, dla których działa agent. Instrukcja: jak sprawdzić pośrednika w rejestrze KNF.

Wystąpienie klienta do podmiotu rynku finansowego, np. ubezpieczyciela, w którym zgłasza zastrzeżenia do jego usług (ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego). Terminy i skutek milczenia z ustawy o rozpatrywaniu reklamacji (30 dni, wyjątkowo 60 dni) dotyczą osób fizycznych, w tym przedsiębiorców na jednoosobowej działalności. Wobec spółek podobne terminy (30/60 dni) i uznanie reklamacji przy braku odpowiedzi wynikają z art. 16 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń. Terminy i szkielet pisma – więcej o reklamacji do ubezpieczyciela.

Ustawowa odpowiedzialność sprzedawcy lub wykonawcy za wady rzeczy albo wykonanego dzieła. Roszczenia z rękojmi po odbiorze robót zabezpiecza często gwarancja usunięcia wad i usterek.

Ochrona po zakończeniu działalności, połączeniu lub zmianie kontroli nad spółką – zwykle w postaci wydłużonego okresu zgłaszania roszczeń, zwłaszcza w D&O i OC zawodowym. Więcej o retroakcji i okresie dodatkowym.

Konstrukcja ubezpieczenia mienia, w której ochrona obejmuje tylko zdarzenia wymienione w umowie, np. ogień, huragan, powódź. Porównanie: all risks a ryzyka nazwane.

Organ, który chroni klientów podmiotów rynku finansowego – prowadzi m.in. postępowania interwencyjne i polubowne w sporach z ubezpieczycielami. Klientem zakładu ubezpieczeń w rozumieniu ustawy jest osoba fizyczna, także przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność, ale nie spółka (art. 2 pkt 1 lit. a ustawy o rozpatrywaniu reklamacji) – więcej o Rzeczniku Finansowym.

Ekspert szacujący wartość mienia albo rozmiar szkody – na zlecenie ubezpieczyciela, firmy lub sądu. Rola w likwidacji – więcej o rzeczoznawcy i likwidatorze szkód.

Świadome zatrzymanie ryzyka przez firmę – pokrywanie szkód z własnych środków lub rezerwy zamiast ich ubezpieczania. Kiedy firmy to rozważają: ubezpieczenie a samoubezpieczenie.

Stały sąd polubowny przy Komisji Nadzoru Finansowego, który rozpatruje spory między podmiotami rynku finansowego a ich klientami (art. 18 ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym). Wymaga zgody obu stron – więcej o Sądzie Polubownym przy KNF.

Jednostka rozrachunkowa Międzynarodowego Funduszu Walutowego, w której konwencja CMR wyraża limit odpowiedzialności przewoźnika – 8,33 SDR za kilogram wagi brutto (art. 23). Przeliczenie na złote pokazuje przykład kradzieży ładunku w transporcie CMR.

Cena ochrony ubezpieczeniowej, którą płaci ubezpieczający (art. 805 § 1 KC). Od czego zależy jej wysokość: jak powstaje składka.

Oszustwo polegające na podszyciu się pod zaufaną osobę lub firmę, np. prezesa albo dostawcę, żeby skłonić pracownika do przelewu lub ujawnienia danych. Takie straty może objąć ubezpieczenie crime.

Górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniu OC – na jedno zdarzenie, w agregacie albo w obu ujęciach. Więcej o sumie gwarancyjnej.

Kwota ustalona w umowie ubezpieczenia majątkowego, która, jeżeli nie umówiono się inaczej, stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela (art. 824 § 1 KC). Więcej o sumie ubezpieczenia.

System ubezpieczenia zapasów o zmiennej wartości: suma maksymalna z okresowymi deklaracjami i rozliczeniem składki albo suma średnia. Ogranicza ryzyko niedoubezpieczenia w szczycie sezonu – opis w ubezpieczeniu towarów i zapasów.

Zniszczenie albo uszkodzenie, którego naprawa jest niemożliwa lub nieopłacalna według progu określonego w OWU. Odszkodowanie liczy się wtedy od wartości przedmiotu, a nie kosztu naprawy – więcej o tym, jak ustalana jest wysokość odszkodowania.

Uszkodzenie, które można naprawić – odszkodowanie odpowiada zwykle kosztom naprawy w granicach sumy ubezpieczenia. Przy niedoubezpieczeniu zasada proporcji obniża odszkodowanie także przy szkodzie częściowej – pokazuje to przykład zalania magazynu towarów.

Wiele szkód wynikających z tej samej przyczyny, np. wadliwej partii produktu, traktowanych w umowie jako jedno zdarzenie. Ma to znaczenie dla sumy gwarancyjnej i udziału własnego – więcej o szkodzie seryjnej.

Historia szkód firmy – ich liczba, wysokość i przyczyny. Ubezpieczyciel ocenia ją przy zawieraniu i odnawianiu umowy – więcej o odnowieniu polisy. Relację wypłat do składek opisuje osobne hasło: wskaźnik szkodowości (loss ratio).

Tabela procentowych wartości trwałych uszkodzeń ciała stosowana w ubezpieczeniach NNW do ustalenia świadczenia. Każdy ubezpieczyciel stosuje własną – opis w grupowym NNW.

Lokalizacje albo obszar, w którym działa ochrona, np. adres zakładu, terytorium Polski albo Europa. Mienie poza wskazanym miejscem jest zwykle objęte ochroną tylko w zakresie klauzuli – więcej o definicjach w OWU.

Zasada, która określa, jakie zdarzenie „uruchamia” ochronę w ubezpieczeniu OC: czyn w okresie ubezpieczenia, powstanie szkody albo zgłoszenie roszczenia. Domyślnie liczy się zdarzenie w okresie ubezpieczenia (art. 822 § 2 KC) – porównanie wariantów: trigger w ubezpieczeniu OC.

Strona umowy ubezpieczenia, która zawiera ją z ubezpieczycielem i jest zobowiązana do zapłaty składki (art. 805 § 1 KC). Nie zawsze jest tym, czyj interes jest chroniony – role: kto jest kim w umowie ubezpieczenia.

Ubezpieczenia, których zawarcie nakazuje ustawa lub ratyfikowana umowa międzynarodowa, np. OC posiadaczy pojazdów, OC rolników i obowiązkowe OC niektórych zawodów (art. 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). Przegląd dla firm: ubezpieczenia obowiązkowe dla firm.

Umowa, którą pracodawca jako ubezpieczający zawiera na rachunek pracowników lub innych osób (ubezpieczenie na cudzy rachunek, art. 808 KC). Rodzaje: ubezpieczenia grupowe dla pracowników.

Umowa, którą ubezpieczający zawiera w interesie innej osoby – ubezpieczonego (art. 808 § 1 KC). Ubezpieczony może żądać świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela, chyba że strony uzgodniły inaczej (art. 808 § 3 KC) – przykłady: kto jest kim w umowie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie kosztów, których organizator nie odzyska, gdy konferencja, koncert, gala lub targi zostaną odwołane, przeniesione albo przerwane z przyczyny wymienionej w umowie. Część umów obejmuje też utracony przychód. Zwykle wyłączone są m.in. niska sprzedaż biletów i przyczyny znane przed zawarciem umowy – więcej o ubezpieczeniu odwołania wydarzenia.

Osoba lub firma, której interes jest chroniony umową – np. właściciel mienia albo sprawca szkody w OC. Może to być sam ubezpieczający albo inna osoba – role: kto jest kim w umowie ubezpieczenia.

Podmiot włączony do ochrony z polisy innej firmy, np. zamawiający lub wynajmujący w polisie OC wykonawcy albo najemcy. Kontrahenci często tego wymagają – więcej o ubezpieczonym dodatkowym i certyfikacie.

Część szkody, którą firma pokrywa sama – kwotowo, procentowo albo czasowo. Kolejność odliczenia udziału i limitów określają OWU – więcej: franszyza i udział własny.

Liczba dni lub godzin przestoju, za które odszkodowanie z ubezpieczenia utraty zysku nie przysługuje – czasowy odpowiednik udziału własnego. Wpływ na wypłatę – więcej o sumie ubezpieczenia utraty zysku.

Instytucja, która wypłaca świadczenia m.in. za szkody wyrządzone przez nieubezpieczonych lub nieustalonych sprawców w OC komunikacyjnym i OC rolników (art. 98 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych) i uczestniczy w kontroli spełniania obowiązku ubezpieczenia. Po upadłości zakładu ubezpieczeń zaspokaja roszczenia z ubezpieczeń obowiązkowych, a przy obowiązkowym OC zawodowym i umowach na życie wypłaca 50%, do 30 000 euro i tylko osobom fizycznym (art. 98 ust. 2–3). Więcej o upadłości ubezpieczyciela. Obowiązki firm: ubezpieczenia obowiązkowe dla firm.

Ocena ryzyka przez ubezpieczyciela i ustalenie warunków ochrony: zakresu, sum, udziałów własnych i składki. Od czego zależy wynik tej oceny: jak powstaje składka.

Potoczna nazwa osoby wskazanej do otrzymania sumy ubezpieczenia w razie śmierci ubezpieczonego (art. 831 § 1 KC mówi o osobach uprawnionych). W firmie pojawia się przy grupowym ubezpieczeniu na życie.

Osoba, której przysługuje świadczenie z umowy ubezpieczenia – np. ubezpieczony, uposażony albo poszkodowany w OC. Role w umowie: kto jest kim w umowie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie skutków finansowych przerwy w działalności po szkodzie w mieniu objętym ochroną: utraconego zysku, kosztów stałych i dodatkowych kosztów działalności. Opis na stronie ubezpieczenia utraty zysku.

Zabezpieczenie oferty złożonej w przetargu. W zamówieniach publicznych wykonawca wnosi je w pieniądzu, gwarancji bankowej lub ubezpieczeniowej albo poręczeniu wskazanego podmiotu (art. 97 ust. 7 Prawa zamówień publicznych) – porównanie form: wadium w pieniądzu a gwarancja.

Wartość początkowa środka trwałego z ewidencji księgowej, bez odpisów umorzeniowych. Przy starszym majątku bywa znacznie niższa od kosztu odtworzenia – metody wyceny: więcej o wycenie majątku do ubezpieczenia.

Koszt odbudowy budynku albo zakupu nowego przedmiotu tego samego rodzaju i o podobnych parametrach. Porównanie z wartością rzeczywistą: wartość odtworzeniowa a rzeczywista.

Wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego przedmiotu. Przy tej podstawie odszkodowanie nie pokrywa pełnego kosztu zakupu nowej rzeczy – więcej: wartość odtworzeniowa a rzeczywista.

Wartość przedmiotu ubezpieczenia według podstawy przyjętej w umowie, z którą porównuje się sumę ubezpieczenia – Kodeks cywilny używa tego pojęcia przy wielokrotnym ubezpieczeniu (art. 824¹ § 2 KC). Znaczenie dla nadubezpieczenia – więcej o nadubezpieczeniu i wielokrotnym ubezpieczeniu.

Potoczna nazwa cesji praw z polisy na bank lub leasingodawcę. Najczęściej dotyczy pojazdów i maszyn finansowanych z zewnątrz – więcej o cesji polisy i samochodach w leasingu.

Relacja wypłaconych odszkodowań i rezerw na szkody do składki w danym okresie – miara, którą ubezpieczyciel liczy dla portfela albo dla konkretnej firmy. Bierze ją pod uwagę przy odnowieniu; od czego zależy cena ochrony: jak powstaje składka. Historię szkód firmy opisuje hasło szkodowość (historia szkód).

Zdarzenia, szkody i okoliczności, za które ubezpieczyciel nie odpowiada mimo ogólnego zakresu umowy. Ich lista jest w OWU i polisie – więcej o wyłączeniach odpowiedzialności.

Wyłączenie roszczeń, które jeden ubezpieczony kieruje przeciwko drugiemu, typowe w polisach D&O (np. spółka przeciw członkowi zarządu). Zakres i wyjątki: ubezpieczenie D&O.

Zdarzenie przewidziane w umowie, z którego zajściem wiąże się obowiązek świadczenia ubezpieczyciela (art. 805 § 1 KC). Więcej o zgłoszeniu szkody.

Spółka prowadząca działalność ubezpieczeniową na podstawie zezwolenia, pod nadzorem KNF – w umowie występuje jako ubezpieczyciel. Umowę ubezpieczenia firma zawiera właśnie z nim, także gdy rozmawia z pośrednikiem. Zakład może też być partnerem, któremu Asevra przekazuje zapytanie. Role: kto jest kim w umowie ubezpieczenia.

Zmniejszenie odszkodowania w stosunku sumy ubezpieczenia do wartości mienia, gdy mienie jest niedoubezpieczone. Wynika z OWU, nie z Kodeksu cywilnego.

Wzór, wyjątki i klauzula leeway – więcej o niedoubezpieczeniu i zasadzie proporcji.

Zasada stosowana m.in. w ubezpieczeniu crime: ochrona obejmuje szkody wykryte w okresie ubezpieczenia, nawet jeśli nadużycie zaczęło się wcześniej (zwykle nie wcześniej niż w dacie retroaktywnej). Opis na stronie ubezpieczenia crime.

Zdarzenie przyszłe i niepewne, niezależne od woli ubezpieczonego, opisane w OWU, np. pożar, huragan czy powódź. Definicje poszczególnych zdarzeń: ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych.

Zawiadomienie ubezpieczyciela o wypadku w terminie z umowy lub OWU. Naruszenie tego obowiązku z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa może zmniejszyć świadczenie, jeśli przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności i skutków wypadku (art. 818 § 3 KC) – więcej o zgłoszeniu szkody.

Firma, na której zlecenie gwarant wystawia gwarancję na rzecz beneficjenta. Gdy gwarant zapłaci beneficjentowi, żąda od zleceniodawcy zwrotu tej kwoty – przebieg: gwarancja ubezpieczeniowa krok po kroku.

Rezygnacja ubezpieczyciela z dochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania od wskazanych podmiotów, np. najemcy albo podwykonawcy. Kontrahenci często wpisują ten wymóg do umów – więcej o zrzeczeniu się regresu.