Wymagane zabezpieczenia w OWU – od ognia i kradzieży
Ogólne warunki ubezpieczeń mienia (OWU) wymagają określonych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych i przeciwpożarowych. Brak wymaganego zamka czy przeglądu instalacji może kosztować firmę część albo całość odszkodowania.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
OWU ubezpieczeń mienia określają minimalne zabezpieczenia: przeciwkradzieżowe (drzwi, zamki, kraty, alarm, dozór) zwykle stopniowane według wartości mienia oraz przeciwpożarowe (sprzęt gaśniczy, sprawne instalacje, przeglądy). Skutek braku zabezpieczenia zależy od OWU – od zmniejszenia odszkodowania po odmowę, często tylko wtedy, gdy brak miał wpływ na powstanie lub rozmiar szkody. Spełnienie wymogów warto udokumentować przed szkodą.
Skąd biorą się wymogi zabezpieczeń
Wymogi zabezpieczeń są warunkiem, na jakim ubezpieczyciel przyjmuje ryzyko. Jeśli składka liczona jest dla magazynu z alarmem i drzwiami antywłamaniowymi, ubezpieczyciel nie chce odpowiadać za ten sam magazyn zamknięty na kłódkę. Wymogi zapisane są w OWU (zwykle w rozdziale o ubezpieczeniu od kradzieży i w rozdziale o obowiązkach ubezpieczającego) albo w polisie jako warunek szczególny.
Część wymogów pokrywa się z przepisami. Właściciel lub zarządca budynku musi zapewnić okresowe kontrole: co najmniej raz w roku m.in. instalacji gazowych i przewodów kominowych, a co najmniej raz na 5 lat – badanie instalacji elektrycznej i piorunochronnej (art. 62 ust. 1 Prawa budowlanego). Wymagania ochrony przeciwpożarowej, w tym wyposażenia w gaśnice, określają ustawa o ochronie przeciwpożarowej i rozporządzenie w sprawie ochrony przeciwpożarowej budynków. OWU często odsyłają do tych przepisów – naruszenie przepisów staje się wtedy także naruszeniem warunków ubezpieczenia.
Zabezpieczenia przeciwkradzieżowe
Wymogi przeciwkradzieżowe są zwykle stopniowane: im wyższa suma ubezpieczenia mienia od kradzieży w lokalu, tym więcej zabezpieczeń. Typowe poziomy w OWU wyglądają tak:
| poziom | typowe wymogi |
|---|---|
| podstawowy | lokal zamknięty, drzwi zewnętrzne pełne, zamknięte na co najmniej jeden lub dwa zamki wielozastawkowe albo jeden atestowany, okna zamknięte i nieuszkodzone |
| podwyższony | dodatkowo kraty, rolety antywłamaniowe lub szyby o podwyższonej odporności w oknach dostępnych z zewnątrz, drzwi o określonej klasie odporności |
| wysoki | dodatkowo system alarmowy z powiadomieniem agencji ochrony lub dozór całodobowy, czas reakcji grupy interwencyjnej, gotówka w sejfie o określonej klasie |
Wartości progów i konkretne wymogi różnią się między OWU – tabela pokazuje logikę, a nie standard. Sprawdź też, czy wymogi dotyczą wszystkich wejść (także bramy rolowanej, okien dachowych, drzwi ewakuacyjnych) i czy alarm musi być włączony zawsze, gdy w lokalu nikogo nie ma.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Zabezpieczenia przeciwpożarowe
W ubezpieczeniu od ognia OWU wymagają zwykle:
- sprzętu gaśniczego zgodnego z przepisami, sprawnego i z aktualnymi przeglądami;
- sprawnych instalacji elektrycznych i odgromowych, z udokumentowanymi kontrolami okresowymi;
- przestrzegania zakazów, np. palenia i używania otwartego ognia w strefach zagrożenia, oraz procedur dla prac pożarowo niebezpiecznych (spawanie, cięcie);
- sprawności instalacji tryskaczowych i systemów sygnalizacji pożaru, jeśli są w obiekcie – zwłaszcza gdy ich istnienie wpłynęło na warunki ubezpieczenia;
- składowania materiałów palnych w sposób zgodny z przepisami, a towarów – w niektórych OWU na określonej wysokości nad posadzką (ochrona przed zalaniem).
Skutki niespełnienia wymogów
Kodeks cywilny (KC) nie zawiera jednego przepisu o skutkach braku zabezpieczeń – skutki określają OWU. Spotyka się trzy rozwiązania:
- odmowa wypłaty – zabezpieczenie jest warunkiem ochrony, a bez niego szkoda nie jest objęta (np. kradzież z lokalu bez wymaganych zamków);
- zmniejszenie odszkodowania – proporcjonalnie albo o określony procent;
- skutek tylko przy związku przyczynowym – ubezpieczyciel może zmniejszyć lub odmówić świadczenia tylko wtedy, gdy brak zabezpieczenia miał wpływ na powstanie szkody lub jej rozmiar.
Przy trzecim rozwiązaniu liczy się związek z konkretną szkodą: brak przeglądu gaśnic nie powinien wtedy wpływać na wypłatę za kradzież. Zawsze sprawdź, które z rozwiązań przyjęły Twoje OWU.
Niezależnie od OWU działają przepisy kodeksu. Jeśli we wniosku firma podała nieprawdziwe informacje o zabezpieczeniach, o które pytał ubezpieczyciel, ten nie odpowiada za skutki okoliczności niepodanych (art. 815 § 3 KC). Jeśli zabezpieczenia zmieniły się w trakcie umowy, a umowa wymaga zgłaszania zmian, trzeba je zgłosić niezwłocznie (art. 815 § 2 KC). Pozostawienie otwartego lokalu czy wyłączonego alarmu może zostać ocenione jako rażące niedbalstwo w ubezpieczeniu (art. 827 § 1 KC), które może ograniczyć albo wyłączyć wypłatę.
Jak dokumentować zabezpieczenia
Po szkodzie ubezpieczyciel sprawdza, czy zabezpieczenia istniały i działały. Dowody najlepiej zebrać wcześniej:
- Protokoły okresowych kontroli instalacji elektrycznej, odgromowej, gazowej i przewodów kominowych.
- Dokumenty przeglądów gaśnic, hydrantów, tryskaczy i sygnalizacji pożaru.
- Atesty i faktury zakupu drzwi, zamków, krat i rolet.
- Umowę z agencją ochrony i raporty z systemu alarmowego (historia uzbrojeń i alarmów).
- Instrukcje i zezwolenia na prace pożarowo niebezpieczne.
- Zdjęcia zabezpieczeń, przechowywane poza firmą lub w chmurze.
Kopie dokumentów trzymaj poza lokalizacją, której dotyczą – po pożarze biura protokoły z segregatora w tym biurze nie pomogą. Wymogi zabezpieczeń czyta się razem z tym, jak ryzyka opisują definicje w ogólnych warunkach ubezpieczenia; przy kradzieży dotyczy to zwłaszcza zakresu ochrony – więcej o ubezpieczeniu firmy od kradzieży z włamaniem i rabunku.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułJak czytać OWU
Jak czytać OWU, żeby wiedzieć, kiedy szkoda zostanie pokryta?
ArtykułPolisa, wniosek i OWU
Z jakich dokumentów składa się umowa ubezpieczenia firmy i co wiąże, gdy polisa różni się od OWU lub wniosku?
ArtykułDokument IPID
Czym jest IPID, czyli karta produktu ubezpieczeniowego?
ArtykułDefinicje w OWU
Dlaczego definicje w OWU decydują o wypłacie?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty za pożar, bo gaśnica nie miała przeglądu?
Zależy od OWU. Jeśli OWU wiążą skutki braku zabezpieczenia ze związkiem przyczynowym, nieaktualny przegląd gaśnicy, która nie miała wpływu na rozmiar pożaru, nie powinien obniżyć wypłaty. Jeśli OWU traktują przegląd jako bezwzględny warunek – ryzyko sporu jest większe.
Co zrobić, gdy nie mogę spełnić wymogów zabezpieczeń z OWU?
Powiedz o tym przed zawarciem umowy. Ubezpieczyciel może zaakceptować inne zabezpieczenia, obniżyć podlimit dla kradzieży albo zmienić warunki – ustalenie wpisane do polisy ma pierwszeństwo przed OWU. Rozmowę o warunkach prowadzi pośrednik albo ubezpieczyciel.
Czy muszę informować ubezpieczyciela o awarii alarmu?
Jeśli umowa wymaga zgłaszania zmian okoliczności, o które ubezpieczyciel pytał, trzeba to zrobić niezwłocznie (art. 815 § 2 KC). Wiele OWU przewiduje też obowiązek usunięcia awarii w określonym czasie – sprawdź ten zapis i dokumentuj naprawę.