Ubezpieczenie budowy i montażu (CAR/EAR)
W czasie budowy obiekt jeszcze nie istnieje jako budynek do ubezpieczenia, a ryzyko rośnie z każdym tygodniem prac. Ubezpieczenie CAR/EAR obejmuje roboty w toku – od pierwszego wykopu do odbioru – razem z materiałami, zapleczem i odpowiedzialnością wobec sąsiadów.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie CAR/EAR (z ang. contractors' all risks, czyli wszystkie ryzyka budowy, i erection all risks, czyli wszystkie ryzyka montażu) obejmuje inwestycję w trakcie realizacji. Sekcja szkód w robotach obejmuje w formule wszystkich ryzyk uszkodzenia wykonanych robót, materiałów i zaplecza, a sekcja OC – szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z budową. Ochrona trwa przez okres budowy, w EAR także przez rozruch i testy, a opcjonalnie przez okres gwarancyjny.
Czym jest ubezpieczenie CAR/EAR
To ubezpieczenie jednej inwestycji (polisa kontraktowa) albo wszystkich budów wykonawcy w danym roku (polisa obrotowa). CAR stosuje się przy robotach budowlanych (budynki, drogi, mosty, sieci), a EAR przy montażu maszyn, linii technologicznych, instalacji przemysłowych i energetycznych, gdzie największe ryzyko pojawia się przy rozruchu.
- Sekcja I – szkody w robotach Zniszczenie lub uszkodzenie samej budowy, materiałów i zaplecza, niezależnie od winy, w formule wszystkich ryzyk.
- Sekcja II – OC wobec osób trzecich Szkody wyrządzone sąsiadom, przechodniom i w sieciach podziemnych w związku z budową.
Ubezpieczonymi są zwykle wszyscy uczestnicy procesu: inwestor, generalny wykonawca, podwykonawcy, czasem dostawcy i inżynier kontraktu (ubezpieczenie na cudzy rachunek). Jeśli polisa zawiera klauzulę zrzeczenia się regresu między ubezpieczonymi, po szkodzie wywołanej przez podwykonawcę ubezpieczyciel nie dochodzi od niego zwrotu. Park maszyn wykonawcy ubezpiecza się osobno, w ubezpieczeniu maszyn budowlanych (CPM, od ang. contractors' plant and machinery).
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Ulewa zalała wykop i podmyła szalunki Szkoda w robotach w toku – może ją objąć sekcja I w granicach sumy, po potrąceniu udziału własnego dla żywiołów.
- Z placu zniknęły kable i armatura przed montażem Kradzież materiałów przeznaczonych do wbudowania – może być objęta, jeśli plac był zabezpieczony zgodnie z OWU.
- Wibracje przy palowaniu spowodowały spękanie ściany sąsiedniej kamienicy Roszczenie osoby trzeciej – sekcja II, zwykle na podstawie klauzuli z limitem.
- Przy rozruchu turbina uległa zniszczeniu Szkoda w okresie testów (EAR) – w zakresie i terminie wskazanym w polisie.
| Rozszerzenie | Czego dotyczy | Więcej |
|---|---|---|
| Istniejące mienie inwestora | szkody w budynku przebudowywanym lub rozbudowywanym | w OWU konkretnej polisy |
| Wibracje i usunięcie podpór | szkody od wibracji, osłabienia elementów nośnych, usunięcia podpór | w OWU konkretnej polisy |
| Wady projektowe i wykonawcze | szkody następcze w innych elementach, zależnie od wybranej klauzuli | w OWU konkretnej polisy |
| Utrata zysku inwestora | opóźnienie oddania obiektu po szkodzie | w OWU konkretnej polisy |
- Okres budowy Od rozpoczęcia prac albo dostarczenia materiałów na plac do odbioru albo przekazania do użytkowania – w terminie wskazanym w polisie.
- Testy i rozruch (EAR) Próby pod obciążeniem, rozruch technologiczny – zwykle ograniczony do kilku tygodni i z odrębnym udziałem własnym.
- Okres gwarancyjny (maintenance) Szkody powstałe przy pracach gwarancyjnych wykonawcy albo z przyczyn sprzed odbioru – w zakresie wybranym w polisie.
Przedłużenie budowy oznacza konieczność przedłużenia polisy przed upływem okresu ochrony.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie firmy zwykle je rozważają
Nie ma ustawowego obowiązku, ale zamawiający publiczni, inwestorzy w kontraktach na wzorach FIDIC (Międzynarodowej Federacji Inżynierów Konsultantów) i banki finansujące inwestycję zwykle wymagają polisy w określonym zakresie, często z cesją. Kto zawiera umowę, wynika z kontraktu – jak czytać takie zapisy, wyjaśniamy w artykule o wymaganiach ubezpieczeniowych w umowach B2B.
- Ubezpieczenie firmy budowlanej – ryzyka i kontrakty Generalni wykonawcy i podwykonawcy, od których kontrakt wymaga polisy.
- Ubezpieczenia dla deweloperów – inwestycja, OC, gwarancje Inwestor jako ubezpieczający w polisie dla całej budowy.
- Ubezpieczenie firmy instalacyjnej – elektryka, HVAC, wod-kan Montaż instalacji i rozruch urządzeń (EAR).
- Ubezpieczenia farm fotowoltaicznych i projektów OZE – budowa i eksploatacja Budowa farm i montaż instalacji energetycznych.
- Ubezpieczenia firmy produkcyjnej – ryzyka i szkody Montaż nowych linii technologicznych w zakładzie.
Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt
- Rodzaj i wartość inwestycji Suma ubezpieczenia odpowiada wartości kontraktu, z materiałami inwestora.
- Czas i harmonogram Prace w okresie zimowym, długie przerwy, przedłużenia budowy.
- Technologia Głębokie wykopy, odwodnienia, prace przy istniejących budynkach, roboty wysokościowe.
- Lokalizacja Tereny zalewowe, szkody górnicze, sąsiedztwo infrastruktury.
- Suma gwarancyjna sekcji OC Wysokość sumy i podlimity, np. dla wibracji i sieci podziemnych.
- Udziały własne i historia szkód Wyższe udziały dla żywiołów, kradzieży i rozruchu; doświadczenie wykonawcy.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
OWU wymagają zwykle zabezpieczenia placu budowy (ogrodzenie, dozór), przestrzegania przepisów BHP i przeciwpożarowych przy pracach pożarowo niebezpiecznych oraz stosowania się do projektu i dokumentacji, a przy robotach w wykopach prowadzenia dziennika budowy i pomiarów poziomu wód.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Kto jest ubezpieczającym, a kto ubezpieczonymi – czy podwykonawcy są objęci i czy ubezpieczyciel zrzeka się regresu wobec nich?
- Czy suma odpowiada wartości kontraktu z materiałami inwestora i czy przewidziano jej korektę przy aneksach?
- Która klauzula dotyczy wad projektowych i wykonawczych?
- Czy objęte jest istniejące mienie inwestora i szkody od wibracji w sąsiednich budynkach?
- Jak długi jest okres rozruchu i okres gwarancyjny?
- Czy umowa z zamawiającym nie wymaga zakresu szerszego niż polisa?
Przetargi stawiają też wymogi co do OC wykonawcy (polisa OC jako warunek udziału w przetargu). Zabezpieczenie należytego wykonania kontraktu to inny instrument, który zapewniają gwarancje ubezpieczeniowe.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieFotowoltaika i magazyny energii
Fotowoltaika, magazyny energii, pompy ciepła
UbezpieczenieMienie firmy
Budynki, maszyny, wyposażenie i towary firmy
UbezpieczenieUtrata zysku
Zysk i koszty stałe w czasie przestoju po szkodzie
UbezpieczenieMaszyny i elektronika
Awarie, przepięcia i uszkodzenia maszyn i sprzętu
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy CAR/EAR jest obowiązkowe?
Nie ma ustawowego obowiązku. W praktyce wymagają go umowy (zamawiający publiczni, inwestorzy prywatni i banki finansujące inwestycję) z określonym zakresem i sumą.
Czym CAR różni się od OC wykonawcy robót?
OC wykonawcy pokrywa szkody wyrządzone innym, za które wykonawca odpowiada. CAR w sekcji I może pokryć zniszczenie samej budowy w granicach sumy i OWU – także wtedy, gdy nikt za nie nie odpowiada, np. po wichurze.
Czy polisa obejmuje budowę po odbiorze końcowym?
Ochrona sekcji I kończy się zwykle z odbiorem lub przekazaniem do użytkowania. Potem obiekt obejmuje najczęściej ubezpieczenie mienia właściciela, a okres gwarancyjny polisy CAR obejmuje tylko wybrane szkody.
Czy kradzież materiałów z placu budowy jest objęta ochroną?
Może być, jeśli plac był zabezpieczony zgodnie z OWU (ogrodzenie, oświetlenie, dozór). Braki wykryte dopiero przy inwentaryzacji są zwykle wyłączone.