Rodzaje ubezpieczeń dla firm – przegląd ochrony działalności

• OC działalności – szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem firmy (czyn niedozwolony, art. 415 Kodeksu cywilnego) i – jeśli umowa to obejmuje – przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy (art. 471). Klauzule rozszerzają ją m.in. o mienie powierzone, OC najemcy, pracodawcy i za podwykonawców.
• OC zawodowe – błędy w usługach profesjonalnych. Dla części zawodów (np. adwokaci, radcowie prawni, lekarze prowadzący praktykę zawodową, firmy audytorskie, doradcy podatkowi, biura rachunkowe) jest obowiązkowe na podstawie odrębnych przepisów.
• OC za produkt – szkody wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu; własne koszty wycofania wadliwej partii obejmuje osobne ubezpieczenie wycofania produktu.
• D&O – odpowiedzialność członków zarządu i rady nadzorczej, m.in. wobec spółki (art. 293 i 483 Kodeksu spółek handlowych) i za zobowiązania spółki z o.o. (art. 299).
• OC środowiskowe – roszczenia i koszty naprawy po zanieczyszczeniu gruntu, wód lub powietrza.

• Flota – ubezpieczenie wielu pojazdów firmy w jednej umowie: obowiązkowe OC posiadaczy pojazdów (ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych) oraz dobrowolne AC, NNW i assistance.
• OC przewoźnika – odpowiedzialność przewoźnika za ładunek powierzony do przewozu. W przewozie międzynarodowym odszkodowanie przewoźnika jest co do zasady ograniczone do 8,33 jednostki rozrachunkowej SDR za kilogram wagi brutto brakującego ładunku (art. 23 konwencji CMR).
• Cargo – ubezpieczenie towaru na rzecz jego właściciela, niezależnie od tego, czy przewoźnik odpowiada za szkodę i w jakiej wysokości.

Gwarancja ubezpieczeniowa to nie ubezpieczenie firmy, lecz zobowiązanie gwaranta do zapłaty beneficjentowi – np. zamawiającemu w przetargu – gdy firma nie wywiąże się z umowy. Gwarant, który zapłacił, dochodzi potem zwrotu od firmy. Najczęściej spotyka się gwarancję wadialną, należytego wykonania kontraktu, usunięcia wad i usterek oraz zwrotu zaliczki (gwarancje ubezpieczeniowe – przegląd).

Gospodarstwa rolne mają własne ubezpieczenia obowiązkowe – OC rolnika i ubezpieczenie budynków rolniczych. Ubezpieczenia upraw i zwierząt są dobrowolne i objęte dopłatami do składek, ale rolnik, który uzyskał płatności bezpośrednie, ma obowiązek ubezpieczyć co najmniej połowę powierzchni upraw (art. 10c ustawy o ubezpieczeniach upraw rolnych i zwierząt gospodarskich). Przetwórstwo, usługi rolnicze i agroturystyka zwykle nie mieszczą się w OC rolnika – przy takiej działalności rozważa się osobne OC działalności. Obowiązki i dobrowolną ochronę gospodarstwa zestawiamy na stronie o ubezpieczeniach gospodarstwa rolnego.

Analiza potrzeb firmy, porównanie propozycji ubezpieczycieli i doprowadzenie do zawarcia umowy to czynności dystrybucji ubezpieczeń – wykonują je zakłady ubezpieczeń oraz agenci i brokerzy wpisani do rejestru pośredników ubezpieczeniowych prowadzonego przez KNF.