Ubezpieczenie towarów i zapasów w magazynie
Stan magazynu zmienia się z tygodnia na tydzień, a suma ubezpieczenia ustalona raz w roku łatwo przestaje mu odpowiadać. Dlatego dla zapasów stosuje się sumy zmienne – z deklaracjami i rozliczeniem po okresie ubezpieczenia.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Towary, surowce, półprodukty i wyroby gotowe ubezpiecza się w ramach ubezpieczenia mienia, zwykle w systemie sum zmiennych: suma maksymalna z okresowymi deklaracjami stanu albo suma średnia. Zakres obejmuje ryzyka ogniowe, żywioły i kradzież, a zepsucie towaru w chłodni po awarii – tylko z klauzulą. Wypłatę często warunkują wymogi składowania z OWU, m.in. wysokość nad posadzką.
Dlaczego zapasy wymagają innego systemu sumy
Suma stała zakłada, że wartość mienia jest w miarę stabilna. W handlu i produkcji tak nie jest: hurtownia zabawek ma inny stan w październiku niż w lutym, przetwórnia owoców – w sierpniu niż w marcu. Suma ustalona na poziomie średnim oznacza niedoubezpieczenie w szczycie, a suma na poziomie szczytu – płacenie za ochronę, której przez większość roku firma nie wykorzystuje.
- Suma stała Jedna kwota na cały okres; przy stanie wyższym od sumy w dniu szkody może zadziałać zasada proporcji.
- Suma maksymalna z deklaracjami Firma ustala sumę dla najwyższego przewidywanego stanu i co miesiąc (lub kwartał) deklaruje faktyczny stan. Składkę rozlicza się po okresie od średniej z deklaracji.
- Suma średnia Firma podaje przewidywany średni stan zapasów; ochrona działa do wyższego limitu z OWU, a rozliczenie następuje po okresie.
- Klauzula sezonowa Wyższa suma we wskazanych miesiącach (np. przed świętami).
W systemie z deklaracjami ważne są terminy i rzetelność deklaracji. Wiele OWU przewiduje, że jeśli deklarowany stan był niższy od faktycznego, odszkodowanie zmniejsza się proporcjonalnie – nawet gdy szkoda mieści się w sumie maksymalnej. Brak deklaracji może skutkować przyjęciem do rozliczenia ostatniej złożonej albo samej sumy maksymalnej – zależnie od umowy.
Ten sam mechanizm działa przy sumie stałej (niedoubezpieczenie i zasada proporcji). Sytuację z sezonowym szczytem rozpisaliśmy w przykładzie zalanie magazynu towarów. Najwyższy i średni stan zapasów obok pozostałych składników majątku zestawisz w kalkulatorze wartości majątku firmy, a skutek zaniżonej sumy policzysz w kalkulatorze sumy ubezpieczenia.
Wartość towarów do ubezpieczenia
Towary handlowe ubezpiecza się zwykle według ceny nabycia (bez marży), a wyroby gotowe i półprodukty – według kosztu wytworzenia. Utracona marża ze sprzedaży zniszczonego towaru nie jest szkodą w mieniu – to obszar ubezpieczenia utraty zysku. Odszkodowanie nie może przekroczyć poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 Kodeksu cywilnego), więc zawyżenie sumy nie zwiększy wypłaty.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Towary w obcym magazynie i towary powierzone
- Twój towar w cudzym magazynie (operator logistyczny, magazyn celny, chłodnia usługowa) – ubezpieczasz go w swojej polisie jako mienie w innej lokalizacji, zwykle z osobnym limitem. Odpowiedzialność magazyniera wobec Ciebie to odrębna sprawa i często ma umowne ograniczenia.
- Cudzy towar w Twoim magazynie – mienie powierzone przez klientów lub dostawców (np. komis, konsygnacja). Można je ubezpieczyć jako mienie osób trzecich w polisie mienia albo objąć OC za rzeczy powierzone – pierwsza polisa płaci za samą szkodę, druga tylko wtedy, gdy odpowiadasz za nią wobec właściciela.
Chłodnie i towary wrażliwe
Zepsucie towaru po awarii agregatu chłodniczego albo przerwie w dostawie prądu to szkoda bez ognia i żywiołu – podstawowe OWU zwykle jej nie obejmują. Takie szkody może objąć klauzula zepsucia towarów w chłodniach, typowo z warunkami: działający system monitoringu temperatury z alarmem, umowa serwisowa agregatu, minimalny czas trwania awarii, podlimit. Awarię samego agregatu pokrywa ubezpieczenie maszyn od awarii.
Wymogi składowania
OWU często uzależniają ochronę od sposobu przechowywania. Najczęściej spotyka się wymóg składowania towarów na określonej wysokości nad posadzką w pomieszczeniach poniżej poziomu gruntu albo w całym magazynie – konkretną wysokość podają OWU. Inne typowe wymogi: odstępy od źródeł ciepła i opraw oświetleniowych, wysokość stosów przy tryskaczach, oddzielne składowanie materiałów łatwopalnych, przeglądy regałów wysokiego składowania.
Na co zwrócić uwagę
- Jaki system sumy odpowiada sezonowości Twoich zapasów i jaki jest najwyższy stan w roku.
- Terminy deklaracji i skutki ich zaniżenia lub braku.
- Według jakiej wartości ubezpieczone są towary handlowe, wyroby gotowe i surowce.
- Czy polisa obejmuje towary w obcych magazynach i mienie powierzone – z jakim limitem.
- Wymogi składowania i warunki klauzuli chłodniczej.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieOgień i żywioły
Pożar, wybuch, huragan, powódź, zalanie, grad
UbezpieczenieKradzież i rabunek
Włamanie, rabunek, gotówka, wandalizm, szyby
UbezpieczenieBudynki i lokale
Budynek właściciela, nakłady i wyposażenie najemcy
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy deklaracje stanu magazynu muszą być składane co miesiąc?
Częstotliwość wynika z umowy – zwykle miesięczna albo kwartalna. Ważne są terminy, bo spóźniona lub zaniżona deklaracja może zmniejszyć odszkodowanie.
Czy marża na zniszczonym towarze jest objęta polisą mienia?
Zwykle nie. Polisa mienia pokrywa wartość towaru według ceny nabycia lub kosztu wytworzenia, a utraconą sprzedaż – ubezpieczenie utraty zysku.
Czy towar klienta w moim magazynie trzeba ubezpieczyć osobno?
Nie zawsze. Można go objąć polisą mienia jako mienie osób trzecich albo OC za rzeczy powierzone – wybór zależy od tego, kto ma otrzymać odszkodowanie i od umowy z klientem.