Program ubezpieczeniowy firmy – polisy, daty, przegląd

„Programu ubezpieczeniowego” nie kupuje się jak polisy. To sposób patrzenia na wszystkie umowy firmy naraz: czy razem obejmują ważne ryzyka, czy się nie dublują, czy sumy odpowiadają wartościom i wymaganiom umów, kiedy się kończą. Dla małej firmy program to często 3–5 polis i jeden arkusz; dla grupy kapitałowej – kilkadziesiąt umów w kilku krajach. Jakie polisy wchodzą w skład programu, zależy od działalności – więcej o rodzajach ubezpieczeń dla firm.

Program jest narzędziem zarządzania ryzykiem w firmie: ubezpieczenie to jedna z metod obok unikania, ograniczania i zatrzymania ryzyka. Asevra nie tworzy ani nie prowadzi programów – opisujemy pojęcie, a budowę i obsługę programu firmy powierzają uprawnionym dystrybutorom ubezpieczeń albo własnym działom.

Gdy polisy kończą się w różnych miesiącach, firma przez cały rok czymś się zajmuje, a przy zmianie pośrednika lub zakładu trudno zebrać propozycje na cały zakres. Częstą praktyką jest ujednolicenie dat – np. przez zawarcie jednej umowy na krótszy lub dłuższy okres, tak by od kolejnego roku wszystkie odnawiały się w tym samym terminie. Wymaga to zgody zakładów i rozliczenia składki za okres nieroczny.

Wspólna data ułatwia przegląd i zapytania ofertowe, ale skupia pracę w jednym momencie. Część firm celowo rozdziela daty na dwa terminy – np. majątek i OC w jednym, flotę w drugim.

Przegląd programu najczęściej wykrywa:

• luki – ryzyka, których nie obejmuje żadna polisa, np. przerwa w działalności po pożarze, cyberincydent, szkody w mieniu klientów u firmy;
• niedoubezpieczenie – sumy według dawnej wartości, które przy zasadzie proporcji obniżają wypłatę;
• podwójne ubezpieczenie – to samo mienie albo ta sama odpowiedzialność w dwóch polisach, np. maszyny w polisie mienia i w polisie maszyn;
• niezgodność z umowami – suma OC niższa niż wymaga kontrahent, brak cesji wymaganej przez bank;
• przerwy w ciągłości OC – zmiana triggera (zdarzenia, które uruchamia ochronę), np. z zasady zgłoszenia roszczenia (claims made) na inną, albo zmiana zakładu bez zachowania daty retroaktywnej.

Podwójna polisa nie podwaja wypłaty, bo odszkodowanie nie może przekroczyć szkody (nadubezpieczenie i wielokrotne ubezpieczenie). Ciągłość ochrony w OC zależy od tego, jak ustawiono retroakcję i okres dodatkowy.