Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
Ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych to podstawowy moduł ochrony majątku firmy. O wypłacie decydują definicje zdarzeń w OWU – to, co w języku potocznym jest „wichurą” albo „zalaniem”, nie zawsze spełnia warunki umowy.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych pokrywa szkody w mieniu firmy spowodowane przez pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego oraz żywioły – huragan, grad, deszcz nawalny, powódź, zalanie, ciężar śniegu czy osunięcie ziemi. Każde zdarzenie ma w OWU własną definicję, a część z nich (powódź, przepięcie) bywa objęta ochroną tylko na podstawie klauzuli i z podlimitem.
Ryzyka ogniowe – pakiet podstawowy
W ubezpieczeniach majątkowych podstawowy pakiet często nazywa się skrótem FLEXA (od angielskich nazw: fire, lightning, explosion, aircraft). Obejmuje ogień, uderzenie pioruna, wybuch i upadek statku powietrznego. To ryzyka z grupy 8 działu II załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (szkody od ognia, eksplozji, burzy, innych żywiołów, obsunięcia ziemi lub tąpnięcia).
Definicje bywają węższe, niż sugeruje nazwa. W wielu OWU ogień to ogień, który wydostał się poza palenisko albo powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile – więc nadpalenie przedmiotu w piecu technologicznym nie jest pożarem. Wybuch zwykle wymaga gwałtownej zmiany stanu równowagi i rozerwania ścian zbiornika. Uderzenie pioruna obejmuje bezpośrednie uderzenie; skutki indukcji w instalacji to zwykle osobne ryzyko przepięcia.
Żywioły i inne zdarzenia losowe
Rozszerzony zakres obejmuje zdarzenia atmosferyczne i wodne. Ich definicje w OWU opierają się na parametrach (prędkości wiatru, wydajności opadu, obciążeniu śniegiem) i na danych ze stacji meteorologicznych. Progi różnią się między ubezpieczycielami, dlatego trzeba je sprawdzić w konkretnych warunkach, a nie zakładać z góry.
Powódź – strefy zalewowe i karencja
Powódź to ryzyko kumulacyjne: jedno zdarzenie dotyka wielu firm naraz. Dlatego w wielu OWU ma niższy podlimit, wyższy udział własny albo jest dostępna tylko po ocenie lokalizacji. Lokalizacja na obszarze szczególnego zagrożenia powodzią lub szkoda powodziowa w ostatnich latach mogą ograniczyć zakres. Część umów przewiduje karencję – okres po zawarciu umowy, w którym szkody powodziowe nie są objęte ochroną. Nowa polisa zawierana, gdy wody już przybierają, zwykle nie zadziała.
Przepięcie i dym
Przepięcie to nagły wzrost napięcia w sieci, np. po wyładowaniu atmosferycznym w pobliżu. Niszczy sterowniki, falowniki, serwery. W ubezpieczeniu mienia bywa objęte klauzulą do określonej kwoty; szerszy zakres dla elektroniki może objąć ubezpieczenie sprzętu elektronicznego. Dym i sadza z pożaru u sąsiada mogą zniszczyć towar bez śladu ognia w Twoim lokalu – sprawdź, czy OWU obejmują takie szkody pośrednie.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Przykład – huragan i podlimit
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Po szkodzie firma ma obowiązek ratować mienie i ograniczać szkodę – wypompować wodę, zabezpieczyć dach, przenieść towar. Koszty celowych działań ubezpieczyciel zwraca w granicach sumy ubezpieczenia, nawet jeśli okazały się bezskuteczne (art. 826 KC). Udokumentuj szkodę zdjęciami przed sprzątaniem.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
- Definicje huraganu, deszczu nawalnego, powodzi i zalania – parametry i źródło danych pogodowych.
- Czy powódź jest w zakresie, z jakim podlimitem, udziałem własnym i karencją.
- Czy przepięcie jest objęte i do jakiej kwoty.
- Jak traktowane jest mienie składowane na zewnątrz (place, wiaty, kontenery).
- Czy polisa obejmuje szkody wtórne – zalanie przez uszkodzony dach, dym z sąsiedniej nieruchomości.
- Wymogi przeciwpożarowe z OWU: przeglądy instalacji elektrycznej, gaśnice, przechowywanie materiałów palnych (wymagane zabezpieczenia w OWU).
Sumy, systemy ich ustalania i zasada proporcji działają tak samo jak w całym ubezpieczeniu majątku firmy.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieKradzież i rabunek
Włamanie, rabunek, gotówka, wandalizm, szyby
UbezpieczenieBudynki i lokale
Budynek właściciela, nakłady i wyposażenie najemcy
UbezpieczenieTowary i zapasy
Zapasy o zmiennym stanie, deklaracje, chłodnie
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie od ognia obejmuje pożar wywołany przez pracownika?
Zwykle tak, jeśli pożar był przypadkowy. Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę wyrządzoną umyślnie przez ubezpieczającego, a przy rażącym niedbalstwie – co do zasady nie wypłaca, chyba że umowa stanowi inaczej albo przemawiają za tym względy słuszności (art. 827 § 1 KC). Kogo w firmie dotyczą te skutki, określa klauzula reprezentantów w OWU.
Czy zalanie przez sąsiada z wyższego piętra jest objęte polisą?
Zalanie wodą z instalacji jest typowym ryzykiem w rozszerzonym zakresie, niezależnie od tego, skąd woda pochodzi. Po wypłacie ubezpieczyciel może dochodzić zwrotu od sprawcy (regres).
Czy mogę ubezpieczyć firmę od powodzi, gdy rzeka już wzbiera?
Zwykle nie skutecznie. Wiele umów przewiduje karencję dla powodzi, a ubezpieczyciel ocenia ryzyko przed przyjęciem – zdarzenie, które już trwa, nie jest niepewne.