Jakie ubezpieczenia rozważają firmy – przegląd ryzyk i rodzajów ochrony
Rodzaje ubezpieczeń firmowych najłatwiej zrozumieć od strony ryzyk: co może się zdarzyć i jaka konstrukcja ochrony na to odpowiada. Przegląd jest ogólny i nie ocenia sytuacji konkretnej firmy.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenia firmowe odpowiadają na kilka grup ryzyk: szkody we własnym majątku, przerwę w działalności, odpowiedzialność wobec innych, pojazdy i transport, ryzyka finansowe (należności, cyber, nadużycia), ryzyka związane z ludźmi oraz zabezpieczenia kontraktów. Firmy z różnych branż rozważają różne zestawy tych rodzajów ochrony. Który zakres i w jakiej wysokości pasuje do konkretnej firmy, ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb.
Ryzyko i rodzaj ochrony – tabela przeglądowa
Tabela zestawia typowe ryzyka działalności z rodzajami ubezpieczeń, które na nie odpowiadają. Linki prowadzą do stron, na których rodzaje ubezpieczeń dla firm są opisane szczegółowo: konstrukcja ochrony, typowe wyłączenia i pytania do partnera.
| ryzyko | rodzaj ochrony, który na nie odpowiada | na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| pożar, zalanie, burza, kradzież w budynku i magazynie | ubezpieczenie mienia firmy | suma ubezpieczenia a wartość mienia, formuła ryzyk nazwanych czy wszystkich ryzyk |
| przestój po szkodzie w majątku | ubezpieczenie utraty zysku | okres odszkodowawczy, franszyza czasowa, powiązanie z polisą mienia |
| awaria maszyny, uszkodzenie elektroniki | ubezpieczenie maszyn i elektroniki | czy szkoda wewnętrzna jest objęta, wiek maszyn, dane i oprogramowanie |
| szkoda wyrządzona klientowi lub osobie trzeciej | OC działalności gospodarczej | delikt i kontrakt, podlimity, kary umowne |
| błąd zawodowy i strata finansowa klienta | OC zawodowe | czyste straty finansowe, obowiązek ustawowy, trigger |
| szkoda wyrządzona przez produkt | OC za produkt | szkoda seryjna, eksport, koszty wycofania |
| decyzje zarządu i roszczenia wobec członków zarządu | ubezpieczenie D&O | kto jest ubezpieczony, okres dodatkowy |
| wypadek lub uszkodzenie pojazdów firmy | ubezpieczenie floty | OC obowiązkowe, AC, assistance, wymagania leasingodawcy |
| szkoda w przewożonym towarze klienta | OC przewoźnika | limity odpowiedzialności, parkingi, rodzaje towarów |
| utrata własnego towaru w drodze | ubezpieczenie cargo | warunki dostawy, zakres ryzyk, wartość towaru |
| atak hakerski, wyciek danych, przestój systemów | ubezpieczenie cyber | koszty własne a OC, wymagane zabezpieczenia IT |
| niewypłacalność odbiorcy | ubezpieczenie należności | limity na odbiorców, obowiązki monitorowania należności |
| nadużycia pracowników, oszustwa „na prezesa” | ubezpieczenie od nadużyć (crime) | definicja nadużycia, socjotechnika |
| szkody w środowisku | ubezpieczenie środowiskowe | szkody stopniowe, koszty usunięcia skażenia |
| koszty sporów prawnych | ubezpieczenie ochrony prawnej | zakres dziedzin prawa, okres karencji |
| choroba, wypadek lub śmierć pracowników | ubezpieczenia grupowe dla pracowników | warunki przystąpienia, skutki podatkowe i składkowe |
| wymagane zabezpieczenie kontraktu lub przetargu | gwarancje ubezpieczeniowe | treść wymagana przez beneficjenta, zabezpieczenia regresowe |
| budowa lub montaż | ubezpieczenie budowy i montażu | kto zawiera polisę na kontrakcie, okres gwarancyjny |
Ochrona obowiązkowa i wymagana przez kontrahentów
Część ochrony firma musi mieć niezależnie od własnej oceny ryzyka. Obowiązkowe są OC posiadaczy pojazdów, OC rolników i ubezpieczenie budynków rolniczych, a także OC wielu zawodów wynikające z odrębnych ustaw (zob. ubezpieczenia obowiązkowe dla firm).
Drugie źródło wymagań to umowy: bank, leasingodawca, wynajmujący i zamawiający wpisują do umów rodzaj ochrony, sumę i okres. Od tych wymagań zwykle zaczyna się rozmowa o ubezpieczeniu – firma i tak musi je spełnić, a reszta zakresu zależy od jej ryzyk.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Co różnicuje zestaw ochrony w różnych firmach
Firmy z jednej branży mają zwykle podobne ryzyka, dlatego mówi się o typowych zestawach – przegląd znajdziesz w opisach ryzyk według branż. Na przykład firmy transportowe często rozważają m.in. OC przewoźnika, ubezpieczenie floty i cargo, a biura usługowe – OC zawodowe, ubezpieczenie sprzętu i cyber. Zakres zależy jednak od charakteru działalności, a nie od nazwy branży.
O tym, które ryzyka są dla firmy istotne, decydują m.in.:
- wartość majątku i to, czy firma jest jego właścicielem, najemcą czy leasingobiorcą;
- zależność od jednego miejsca, maszyny lub dostawcy – im większa, tym poważniejszy skutek przestoju;
- rodzaj usług i umów – zakres odpowiedzialności przyjęty wobec klientów, kary umowne, eksport;
- dane i systemy – skala przetwarzania danych klientów i zależność od IT;
- struktura należności – koncentracja sprzedaży na kilku odbiorcach;
- zdolność do pokrycia straty z własnych środków – czyli ile ryzyka firma może zatrzymać.
Uporządkowanie tych informacji ułatwia zarządzanie ryzykiem w firmie – prosta mapa ryzyk z oceną prawdopodobieństwa i skutku. Wartości do rozmowy można policzyć orientacyjnie, np. w kalkulatorze sumy ubezpieczenia.
Jak wygląda dalsza droga
Wybrane rodzaje ochrony składają się na program ubezpieczeniowy firmy, czyli zestaw polis z datami odnowień i okresowym przeglądem. Znajomość polisy i OWU, sum ubezpieczenia, zasad OC i likwidacji szkód pozwala zadawać partnerowi konkretne pytania i rozumieć różnice między propozycjami.
Jeśli chcesz omówić ochronę swojej firmy, możesz zapytać o ubezpieczenie firmy. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułUmowa ubezpieczenia
Czym jest umowa ubezpieczenia według Kodeksu cywilnego?
ArtykułKto jest kim w umowie
Czym różni się ubezpieczający od ubezpieczonego i uprawnionego?
ArtykułMajątkowe a osobowe
Czym różnią się ubezpieczenia majątkowe i osobowe?
ArtykułUbezpieczenia obowiązkowe
Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe dla firmy?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy jedna polisa może obejmować kilka rodzajów ochrony?
Tak. Ubezpieczyciele często oferują pakiety, w których w jednej umowie są np. mienie, OC działalności i szyby. Każdy element ma jednak własne sumy, podlimity i wyłączenia, a pakiet nie zawsze zawiera rozszerzenia dostępne w osobnych polisach.
Od którego ubezpieczenia firmy zwykle zaczynają?
Najczęściej od ochrony obowiązkowej i wymaganej w umowach: OC pojazdów, OC zawodowego, ubezpieczenia mienia wymaganego przez bank lub leasingodawcę, OC najemcy. Dalszy zakres zależy od ryzyk firmy i jest tematem analizy potrzeb, którą prowadzi partner.
Czy Asevra wskaże, który rodzaj ochrony wybrać?
Nie. Asevra opisuje rodzaje ochrony ogólnie i nie ocenia potrzeb konkretnej firmy. Ocena potrzeb należy do uprawnionego dystrybutora (agenta, brokera lub zakładu ubezpieczeń).