Ubezpieczenia gospodarstwa rolnego – OC rolnika, budynki, uprawy
W gospodarstwie rolnym ustawa przewiduje dwa ubezpieczenia obowiązkowe: OC rolnika i ubezpieczenie budynków rolniczych. Rolnicy z płatnościami bezpośrednimi muszą też ubezpieczyć część upraw. Pozostała ochrona jest dobrowolna i zależy od tego, czy gospodarstwo prowadzi też przetwórstwo, usługi albo agroturystykę.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Każdy rolnik posiadający gospodarstwo rolne ma obowiązek zawrzeć ubezpieczenie OC rolników oraz ubezpieczenie budynków rolniczych od ognia i innych zdarzeń losowych. Rolnicy, którzy otrzymali płatności bezpośrednie, muszą też ubezpieczyć co najmniej połowę powierzchni upraw od wybranych ryzyk. Dopłata z budżetu do składki przysługuje, jeśli umowę zawarto z ubezpieczycielem, który ma umowę z ministrem rolnictwa, a producent spełnia warunki z art. 4 ust. 2a ustawy o ubezpieczeniach upraw. Dobrowolnie gospodarstwa ubezpieczają maszyny, zapasy, zwierzęta i działalność wykraczającą poza produkcję rolną.
Czym są ubezpieczenia rolne
To zestaw ubezpieczeń obowiązkowych i dobrowolnych, które dotyczą gospodarstwa rolnego: jego budynków, maszyn, upraw, zwierząt i odpowiedzialności wobec innych. Dwa z nich wymienia wprost ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, a kto ma obowiązek, zależy od definicji w ustawach:
- Rolnik Osoba fizyczna posiadająca gospodarstwo rolne. Na niej ciąży obowiązek OC rolnika i ubezpieczenia budynków.
- Spółka rolna Nie jest rolnikiem w rozumieniu ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, więc OC rolnika i obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych jej nie dotyczą. Jeśli otrzymała płatności bezpośrednie, ma jednak obowiązek ubezpieczenia upraw (art. 10c ustawy o ubezpieczeniach upraw), bo pojęcie rolnika z prawa UE obejmuje także osoby prawne.
- Producent rolny Pojęcie z ustawy o ubezpieczeniach upraw – może nim być także osoba prawna.
| Rodzaj ochrony | Charakter | Podstawa |
|---|---|---|
| OC rolnika | obowiązkowe | art. 4 pkt 2 i art. 44 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych |
| Budynki rolnicze | obowiązkowe (budynki powyżej 20 m²) | art. 4 pkt 3 i art. 59 tej ustawy |
| Uprawy i zwierzęta | dobrowolne z dopłatą; obowiązkowe dla części upraw rolników z płatnościami bezpośrednimi | ustawa o ubezpieczeniach upraw rolnych i zwierząt gospodarskich |
| Maszyny, zapasy, mienie ruchome | dobrowolne | OWU |
| OC działalności pozarolniczej | dobrowolne | OWU |
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Krowy wyszły przez uszkodzone ogrodzenie na drogę Szkoda wyrządzona innym w związku z posiadaniem gospodarstwa – zakres OC rolnika.
- Piorun wywołał pożar stodoły Szkoda w budynku gospodarczym – obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych, do sumy ustalonej dla tego budynku.
- Majowy przymrozek zniszczył kwitnący sad Szkoda w plonie – może być objęta, jeśli umowa ubezpieczenia upraw obejmuje ryzyko przymrozków wiosennych.
- Iskra z kombajnu podpaliła zboże sąsiada przy koszeniu na zlecenie Szkoda przy usłudze – wyłączona z OC rolnika, może ją objąć dobrowolne OC działalności.
Maszyny mobilne, takie jak kombajn czy ładowarka, obejmuje ubezpieczenie maszyn budowlanych i rolniczych, a ciągniki rolnicze jako pojazdy mechaniczne podlegają ponadto obowiązkowemu OC posiadacza pojazdu.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie gospodarstwa zwykle je rozważają
Obowiązkowe ubezpieczenia dotyczą każdego rolnika z gospodarstwem powyżej progu z ustawy. Działalność rolnicza nie podlega Prawu przedsiębiorców, podobnie jak wynajmowanie przez rolników pokoi turystom (art. 6 ust. 1 pkt 1 i 2), ale ustawowe OC rolnika wyłącza szkody w mieniu z wad dostarczonych towarów albo wykonywania usług (art. 53 pkt 3). Dlatego gospodarstwa świadczące usługi, przetwarzające produkty albo prowadzące agroturystykę zwykle rozważają dobrowolne OC działalności gospodarczej lub OC za produkt. Ryzyka takich gospodarstw zebraliśmy też na stronie o ubezpieczeniach w rolnictwie i przetwórstwie rolnym.
- Ubezpieczenia w rolnictwie i przetwórstwie rolnym Drogi park maszyn, zapasy w magazynach i chłodniach, produkcja zwierzęca.
- Ubezpieczenia w przemyśle spożywczym Przetwórstwo i sprzedaż własnych produktów: sery, przetwory, soki, mięso.
- Ubezpieczenia hotelu i obiektu noclegowego Agroturystyka i wydarzenia w gospodarstwie.
- Ubezpieczenia farm fotowoltaicznych i projektów OZE – budowa i eksploatacja Fotowoltaika na budynkach gospodarskich i biogazownie.
Fotowoltaikę na budynkach gospodarskich ubezpiecza się zwykle jako mienie – zasady opisujemy na stronie o ubezpieczeniu fotowoltaiki. Bank finansujący zakup ziemi, budowę obory czy maszyny zwykle wymaga polisy z cesją. Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnego gospodarstwa, ocenia partner po analizie potrzeb. Pozostałe rodzaje ubezpieczeń dla firm zebraliśmy w katalogu.
Co wpływa na zakres i koszt
- Skala i profil gospodarstwa Powierzchnia, rodzaj upraw i produkcji zwierzęcej.
- Budynki Konstrukcja, wiek i stan, pokrycie dachów, odległości między budynkami.
- Maszyny Wartość parku maszyn i jego zabezpieczenie przed kradzieżą.
- Lokalizacja Strefy gradowe i zalewowe, ryzyko suszy na danych glebach.
- Zabezpieczenia przeciwpożarowe Instalacja elektryczna, przechowywanie paliw, suszarnie, składowanie siana.
- Zakres upraw i historia szkód Wybrane ryzyka, wysokość pomniejszenia odszkodowania z umowy i szkody z ostatnich lat.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Czy wszystkie budynki powyżej 20 m² są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem, a sumy odpowiadają ich wartości?
- Czy działalność pozarolnicza (usługi, przetwórstwo, agroturystyka) ma osobną ochronę OC?
- Czy rolnik z płatnościami bezpośrednimi spełnia obowiązek ubezpieczenia co najmniej połowy powierzchni upraw?
- Czy maszyny w leasingu mają polisę z cesją wymaganą przez leasingodawcę?
- Czy zapasy, płody rolne i zwierzęta są ubezpieczone, i od jakich ryzyk?
Brak obowiązkowego ubezpieczenia oznacza opłatę: w OC rolników równowartość jednej dziesiątej, a w ubezpieczeniu budynków rolniczych jednej czwartej minimalnego wynagrodzenia za pracę (art. 88 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). Opłata za brak OC rolników trafia do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, a za brak ubezpieczenia budynków – do gminy.
Przydatne kalkulatory
Orientacyjną wartość budynków, maszyn i zapasów gospodarstwa, od której zależą sumy ubezpieczenia, można zestawić w kalkulatorze wartości majątku firmy. Wynik służy do rozmowy z partnerem i nie jest wyceną.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Przegląd
Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne w gospodarstwie
RolnictwoOC rolnika
Obowiązkowe OC z tytułu posiadania gospodarstwa
RolnictwoBudynki rolnicze
Obowiązkowa ochrona budynków od ognia i żywiołów
RolnictwoUprawy i zwierzęta
Grad, susza, przymrozki – z dopłatą z budżetu
Pytania
Najczęstsze pytania
Kto w gospodarstwie musi mieć OC rolnika?
Rolnik, czyli osoba fizyczna posiadająca lub współposiadająca gospodarstwo rolne w rozumieniu ustawy – zwykle powyżej 1 ha użytków rolnych podlegających podatkowi rolnemu. Ochrona obejmuje też osoby pracujące w gospodarstwie i domowników (art. 50 i 51 ustawy).
Czy spółka rolna ma obowiązek OC rolnika?
Nie. Obowiązek OC rolnika dotyczy rolnika jako osoby fizycznej. Spółka prowadząca produkcję rolną ubezpiecza mienie i OC działalności dobrowolnie. Jeśli jednak otrzymała płatności bezpośrednie, ma obowiązek ubezpieczenia upraw (art. 10c ustawy o ubezpieczeniach upraw).
Czy OC rolnika obejmuje usługi koszenia dla sąsiadów?
Szkody w mieniu wynikające z wykonywania usług są wyłączone z OC rolników. Gospodarstwa świadczące usługi rolnicze zwykle rozważają dodatkowe OC działalności.
Ile wynosi opłata za brak ubezpieczenia budynków rolniczych?
Równowartość jednej czwartej minimalnego wynagrodzenia za pracę w danym roku, wnoszona na rzecz gminy właściwej ze względu na miejsce położenia gospodarstwa.