Jak samodzielnie porównać propozycje ubezpieczenia
Gdy partner przedstawi kilka propozycji, sama składka mówi niewiele. Dopiero zestawienie zakresu, limitów i udziałów własnych pokazuje, czym propozycje naprawdę się różnią i o co dopytać przed decyzją.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Propozycje ubezpieczenia porównuje się parametr po parametrze: zakres i definicje, sumy i podlimity, udziały własne, wyłączenia, klauzule, trigger w OC, obowiązki ubezpieczonego, a dopiero na końcu składkę i raty. Najlepiej w jednej tabeli, z odwołaniem do konkretnego zapisu OWU. Różnice zamień na pytania do partnera (agenta, brokera albo ubezpieczyciela). Porównanie i rekomendację przygotowuje broker, a agent przedstawia produkty zakładów, z którymi współpracuje.
Co porównujesz, a czego nie
Każda propozycja to zestaw dokumentów: oferta lub zestawienie warunków, OWU w konkretnej wersji, klauzule dodatkowe, a przy ubezpieczeniach majątkowych także dokument IPID. Porównanie ma sens tylko na poziomie tych dokumentów, nie samych nazw produktów. Ten sam „pakiet dla firm” w dwóch zakładach może oznaczać zupełnie inny zakres.
Metoda służy do własnego użytku. Asevra nie porównuje propozycji ubezpieczycieli i nie ocenia, która jest lepsza dla Twojej firmy – robi to partner (uprawniony dystrybutor ubezpieczeń). Broker opiera rekomendację na analizie produktów i wyjaśnia jej podstawy (art. 32 ust. 1 pkt 4 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń), a Twoja tabela pomaga zadać mu właściwe pytania.
Parametry do porównania
- Przedmiot i zakres Co jest ubezpieczone i od jakich zdarzeń: ryzyka nazwane czy wszystkie ryzyka poza wyłączeniami; jakie lokalizacje, działalności, pojazdy.
- Definicje Podstawowe pojęcia (kradzież z włamaniem, powódź, szkoda, osoba trzecia) potrafią zawęzić zakres bardziej niż wyłączenia (więcej o definicjach w OWU).
- Sumy i podlimity Suma ubezpieczenia lub gwarancyjna, na zdarzenie i na okres, oraz limity dla poszczególnych ryzyk i rozszerzeń.
- Udziały własne i franszyzy Kwota, procent, minimum; dla jakich zdarzeń; czy czasowe przy utracie zysku.
- Wyłączenia Ogólne i szczególne, także te ukryte w definicjach i klauzulach.
- Klauzule dodatkowe Które są włączone, a które tylko dostępne w OWU; ich limity.
- Trigger i czas ochrony W OC: zdarzenie, ujawnienie czy zgłoszenie roszczenia; data retroaktywna, okres dodatkowy.
- Obowiązki firmy Wymagane zabezpieczenia, terminy zgłoszenia szkody i zmian, skutki naruszeń.
- Składka i płatność Kwota, raty, składka minimalna, rozliczenie przy zmianie sum w trakcie roku.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Tabela robocza
Wpisz w kolumny propozycje, w wiersze – parametry. Przy każdej wartości zanotuj miejsce w dokumencie (paragraf OWU, numer klauzuli). Ułatwia to rozmowę i późniejsze sprawdzenie, co faktycznie trafiło do polisy.
| parametr | propozycja A | propozycja B | pytanie do partnera |
|---|---|---|---|
| forma zakresu | wszystkie ryzyka (§ 3 OWU) | ryzyka nazwane (§ 4 OWU) | czy B obejmuje dewastację i przepięcia? |
| suma budynków | 4 000 000 zł, wartość odtworzeniowa | 4 000 000 zł, wartość rzeczywista | jaka byłaby wypłata przy szkodzie całkowitej? |
| podlimit kradzieży | 100 000 zł | 50 000 zł | czy można podnieść podlimit w B? |
| udział własny | 10% szkody, min. 5 000 zł | 20 000 zł | dla jakich zdarzeń obowiązuje? |
| powódź | w zakresie, podlimit 500 000 zł | klauzula za dodatkową składką | ile kosztuje klauzula w B? |
| zabezpieczenia | alarm z monitoringiem | alarm, kraty w oknach parteru | czy hala spełnia wymóg krat? |
| składka roczna | składka A | składka B (niższa) | jak zmieni się po dopasowaniu zakresu? |
Dane w tabeli są przykładowe.
Przykład nie przesądza, która propozycja jest właściwa – przy innym scenariuszu wynik może być odwrotny. Pokazuje natomiast, że porównanie składek bez zakresu i limitów nie daje pełnego obrazu.
Czy tańsza znaczy węższa?
Nie zawsze, ale niższa składka ma zwykle wyjaśnienie: wyższy udział własny, niższe podlimity, węższe definicje, mniej klauzul, inna podstawa wyceny albo inna ocena ryzyka przez zakład. Bywa też, że różnica wynika z polityki cenowej ubezpieczyciela przy tym samym zakresie. Zadaniem porównania jest ustalić, która z tych przyczyn zachodzi i czy różnica dotyczy ryzyk ważnych dla Twojej firmy. Kondycji finansowej ubezpieczycieli Asevra nie ocenia – o tym, co dzieje się z polisą, gdy zakład ma problemy, piszemy w artykule o upadłości ubezpieczyciela.
Scenariusze szkód zamiast list
Zamiast czytać wszystkie paragrafy, wypisz 5–8 zdarzeń, które najbardziej Cię niepokoją, i sprawdź każde w każdej propozycji: czy jest objęte, z jakim limitem i udziałem własnym, przy jakich warunkach. To szybka metoda na znalezienie luk. Pomogą w tym wskazówki, jak czytać OWU, i opis działania limitów i podlimitów.
- Pełne OWU i klauzule każdej propozycji, w wersjach wskazanych w ofercie – zebrane.
- Te same sumy i ta sama podstawa wyceny we wszystkich propozycjach.
- Podlimity dla ryzyk ważnych dla firmy – sprawdzone.
- Udział własny – policzony na 2–3 przykładowych szkodach.
- Wymagane zabezpieczenia – zapisane i porównane ze stanem w firmie.
- W OC: trigger, data retroaktywna i czyste straty finansowe – zestawione.
- Różnice zamienione na pytania, a odpowiedzi partnera – na piśmie.
Porównania konstrukcji ochrony, np. wszystkich ryzyk i ryzyk nazwanych, zebraliśmy w dziale porównań rodzajów ochrony.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułProgram ubezpieczeniowy
Czym jest program ubezpieczeniowy firmy i jak go uporządkować?
ArtykułAgent a broker
Czym różni się agent od brokera ubezpieczeniowego?
ArtykułWynagrodzenie pośrednika
Jak zarabia broker ubezpieczeniowy i agent?
ArtykułRejestr pośredników KNF
Jak sprawdzić agenta lub brokera w rejestrze KNF?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę porównać propozycje na podstawie IPID?
Wstępnie tak – IPID ma jednolity układ i pokazuje główne ryzyka, wyłączenia i obowiązki. Nie zawiera jednak definicji, podlimitów ani udziałów własnych, dlatego do decyzji potrzebne są OWU i warunki szczególne propozycji.
Co zrobić, gdy propozycje mają różne sumy ubezpieczenia?
Poproś partnera o wyrównanie podstawy – te same sumy i ta sama metoda wyceny. Porównanie składek przy różnych sumach albo przy wartości odtworzeniowej w jednej i rzeczywistej w drugiej propozycji prowadzi do błędnych wniosków.
Czy dystrybutor musi uzasadnić, dlaczego proponuje daną umowę?
Broker wyjaśnia podstawy swojej rekomendacji, chyba że klient zrezygnował z porady w formie dokumentowej. Każdy dystrybutor musi zaproponować umowę zgodną z ustalonymi wymaganiami i potrzebami klienta (art. 8 ust. 3 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń).