Kalkulator sumy ubezpieczenia i niedoubezpieczenia
Wpisz wartość mienia i sumę ubezpieczenia z polisy – zobaczysz wskaźnik pokrycia i to, jak przy niedoubezpieczeniu zasada proporcji może obniżyć odszkodowanie. Wynik to orientacyjna wartość do weryfikacji, a nie ocena polisy.
Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Kalkulator dzieli sumę ubezpieczenia przez wartość mienia i pokazuje wskaźnik pokrycia. Gdy wskaźnik jest niższy niż 1, mienie jest niedoubezpieczone, a w wielu OWU odszkodowanie za szkodę częściową zmniejsza się w tej samej proporcji – kalkulator ilustruje ten mechanizm na wpisanej kwocie szkody. Zasada proporcji wynika z OWU, nie z ustawy, i nie działa w systemie pierwszego ryzyka.
Wskaźnik pokrycia (suma / wartość mienia)
–
Suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia ponad tolerancję – w ilustracji odszkodowanie za szkodę częściową zmniejsza się w tej samej proporcji (zasada proporcji z OWU).
Niedoubezpieczenie mieści się w tolerancji wpisanej z OWU – ilustracja nie stosuje proporcji.
Suma ubezpieczenia jest wyższa od wartości mienia – wyższa suma nie zwiększy wypłaty ponad szkodę (art. 824¹ § 1 KC).
Wpisz kwotę szkody, żeby zobaczyć działanie zasady proporcji na przykładzie.
- Niedobór sumy ubezpieczenia
- –
- Nadwyżka sumy nad wartością mienia
- –
- Odszkodowanie przed udziałem własnym
- –
- Odszkodowanie po udziale własnym
- –
- Część szkody, którą pokrywa firma
- –
- Odszkodowanie, gdyby suma była równa wartości mienia
- –
- Wariant OWU: udział własny odjęty przed proporcją
- –
Ilustracja zasady proporcji z OWU. Nie dotyczy systemu pierwszego ryzyka ani sum ustalanych według deklaracji.
Wynik ma charakter orientacyjny i służy wyłącznie celom informacyjnym. Nie stanowi oferty, rekomendacji ani indywidualnej oceny potrzeb ubezpieczeniowych. Szczegółowe warunki ochrony i możliwość zawarcia ubezpieczenia ustala uprawniony dystrybutor.
Poproś o kontaktWynik nie trafia do formularza. W zapytaniu podajesz rodzaj ubezpieczenia i dane kontaktowe. Zapytanie przekazujemy najwyżej trzem uprawnionym dystrybutorom ubezpieczeń z listy partnerów – agentom, brokerom lub zakładom ubezpieczeń.
Wzór i założenia tego wyniku
- Wskaźnik pokrycia w = S / V. Proporcja, gdy w < 1 − tolerancja: odszkodowanie przed udziałem własnym = szkoda × w; w przeciwnym razie – szkoda, nie więcej niż suma ubezpieczenia.
- Kolejność: najpierw proporcja, potem udział własny; wynik nie mniejszy niż 0 i nie większy niż suma ubezpieczenia (art. 824 § 1 KC). Wariant z odwrotną kolejnością pokazany osobno.
- Zasada proporcji wynika z OWU, nie z ustawy. Kalkulator nie dotyczy systemu pierwszego ryzyka, polis wyłączających proporcję ani sum ustalanych według deklaracji; nie uwzględnia franszyz i podlimitów.
- Wskaźnik to orientacyjna wartość do weryfikacji, a nie potwierdzenie, że ochrona jest wystarczająca. Wysokość odszkodowania ustala ubezpieczyciel w postępowaniu likwidacyjnym.
Zapisz wynik albo wyślij go na e-mail
Wyślij na e-mail
„Pobierz PDF” otwiera raport w nowej karcie z oknem drukowania: wybierz „Zapisz jako PDF” i odznacz „Nagłówki i stopki”.
Jakie dane wpisujesz
- Wartość mienia – wartość ubezpieczanego mienia według podstawy przyjętej w polisie: odtworzeniowej (nowej), rzeczywistej albo księgowej brutto. Możesz ją oszacować w kalkulatorze wartości majątku firmy.
- Suma ubezpieczenia – kwota z polisy dla tej samej grupy mienia.
- Kwota szkody (opcjonalnie) – przykładowa szkoda, na której chcesz zobaczyć działanie proporcji.
- Udział własny (opcjonalnie) – kwota z polisy potrącana z odszkodowania.
- Tolerancja niedoubezpieczenia (opcjonalnie) – procent z OWU, jeśli polisa przewiduje, że proporcji nie stosuje się przy niewielkim niedoubezpieczeniu. Domyślnie 0.
Jak liczymy
Wskaźnik pokrycia: w = S / V, gdzie S to suma ubezpieczenia, a V – wartość mienia. Niedobór sumy: V − S, gdy suma jest niższa od wartości.
Gdy w < 1 i niedoubezpieczenie przekracza tolerancję wpisaną z OWU, kalkulator stosuje zasadę proporcji: odszkodowanie przed udziałem własnym = szkoda × w. Następnie odejmuje udział własny i ogranicza wynik do sumy ubezpieczenia (art. 824 § 1 KC). Gdy w ≥ 1 albo niedoubezpieczenie mieści się w tolerancji, odszkodowanie przed udziałem własnym to kwota szkody, nie wyższa niż suma ubezpieczenia.
Gdy w > 1, kalkulator informuje o nadubezpieczeniu: wyższa suma nie zwiększy wypłaty ponad szkodę (art. 824¹ § 1 KC).
Założenia i ograniczenia
Kalkulator pokazuje mechanizm, który w wielu OWU nazywa się zasadą proporcji. To rozwiązanie umowne – Kodeks cywilny go nie nakazuje – więc jego brzmienie trzeba sprawdzić w warunkach konkretnej polisy. Kalkulator nie ma zastosowania, gdy mienie ubezpieczono w systemie pierwszego ryzyka, gdy polisa wyłącza zasadę proporcji albo gdy suma jest ustalana według deklaracji i rozliczana po okresie ubezpieczenia. Działanie systemu pierwszego ryzyka opisuje artykuł o tym, czym jest ubezpieczenie w systemie pierwszego ryzyka.
Kalkulator przyjmuje kolejność: najpierw proporcja, potem udział własny. Część OWU odwraca tę kolejność – w przykładzie wyżej dałoby to (800 000 zł − 10 000 zł) × 0,70 = 553 000 zł. Nie uwzględnia też franszyz, podlimitów dla poszczególnych ryzyk ani ustalania wartości mienia na dzień szkody przez ubezpieczyciela, które może dać inny wskaźnik niż wpisany. Mechanizm i sposoby ograniczenia jego skutków wyjaśnia artykuł o tym, jak działa zasada proporcji przy niedoubezpieczeniu.
Jak czytać wynik
Wskaźnik pokrycia to orientacyjna wartość do weryfikacji, a nie potwierdzenie, że ochrona jest wystarczająca albo niewystarczająca. Jeśli jest wyraźnie niższy niż 1, warto sprawdzić, jak ustalono sumę ubezpieczenia i czy wartość mienia jest aktualna – zasady jej ustalania opisuje artykuł o tym, jak ustalić sumę ubezpieczenia. Ostateczną wysokość odszkodowania ustala ubezpieczyciel w postępowaniu likwidacyjnym, według umowy i OWU.
Wynik możesz omówić z partnerem jako punkt wyjścia do rozmowy o sumach ubezpieczenia. Poproś o kontakt
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułZasada proporcji
Jak zasada proporcji z OWU obniża odszkodowanie, gdy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość mienia?
ArtykułSuma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia majątku firmy to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela, którą ustala firma.
ArtykułSystem pierwszego ryzyka
W systemie pierwszego ryzyka suma jest limitem przewidywanej szkody, bez zasady proporcji.
KalkulatorWartość majątku
Ile wart jest majątek firmy do ubezpieczenia?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy przy szkodzie całkowitej zasada proporcji też obniża odszkodowanie?
Przy szkodzie całkowitej wypłata i tak nie przekroczy sumy ubezpieczenia, więc firma dostaje najwyżej sumę z polisy. Proporcja ma największe znaczenie przy szkodach częściowych, które są znacznie częstsze – wtedy obniża wypłatę, choć szkoda mieści się w sumie.
Co to jest tolerancja niedoubezpieczenia w OWU?
To zapis, zgodnie z którym ubezpieczyciel nie stosuje proporcji, jeśli suma jest niższa od wartości mienia tylko o określony procent. Nazwy i progi różnią się między OWU – wpisz wartość z własnej polisy albo zostaw 0.
Czy wskaźnik pokrycia powyżej 1 oznacza, że firma przepłaca?
Oznacza, że suma jest wyższa od wpisanej wartości mienia, a odszkodowanie i tak nie przekroczy szkody. Czy to nadwyżka, czy celowy zapas na wzrost cen, zależy od sposobu ustalenia wartości – warto to sprawdzić przy odnowieniu polisy.