OC najemcy – szkody w wynajmowanym lokalu i hali
Budynek ubezpiecza zwykle jego właściciel, ale za pożar czy zalanie spowodowane przez firmę wynajmującą lokal odpowiada najemca. OC najemcy to klauzula w polisie OC działalności, która obejmuje to ryzyko.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
OC najemcy obejmuje odpowiedzialność firmy za szkody w nieruchomości, którą wynajmuje lub użytkuje na innej podstawie – lokalu, biurze, hali, magazynie. Najczęściej chodzi o pożar, zalanie albo uszkodzenie instalacji z winy najemcy. To ważne, bo ubezpieczyciel właściciela budynku, który wypłacił mu odszkodowanie, może potem żądać zwrotu od najemcy.
Za co odpowiada najemca
Po zakończeniu najmu najemca ma zwrócić rzecz w stanie niepogorszonym; nie odpowiada jedynie za zużycie wynikające z prawidłowego używania (art. 675 § 1 Kodeksu cywilnego). Domniemywa się przy tym, że rzecz została wydana w stanie dobrym i przydatnym do umówionego użytku (art. 675 § 3 KC). Za szkodę w wynajmowanym lokalu najemca odpowiada więc przede wszystkim kontraktowo – z umowy najmu (art. 471 KC).
Przykłady z praktyki: pożar hali od wadliwie podłączonego urządzenia najemcy, zalanie biura po pęknięciu węża w zmywarce kuchni pracowniczej, uszkodzenie posadzki magazynu przez wózek widłowy, zniszczenie witryny przy rozładunku towaru. Takie szkody zdarzają się m.in. w sklepach i lokalach gastronomicznych – ich ryzyka opisujemy w przeglądach ubezpieczenia firmy handlowej oraz ubezpieczenia restauracji, kawiarni i cateringu.
Właściciel ubezpiecza budynek, najemca odpowiada
Wynajmujący zwykle ubezpiecza budynek od ognia i innych zdarzeń – to ochrona jego majątku (ubezpieczenie budynku i lokalu firmy). Gdy szkodę spowodował najemca, ubezpieczyciel wynajmującego wypłaca odszkodowanie właścicielowi, a potem wstępuje w jego prawa i może dochodzić zwrotu od najemcy (art. 828 § 1 KC) – to regres ubezpieczyciela.
Dla najemcy oznacza to, że polisa budynku należąca do właściciela nie obejmuje jego odpowiedzialności. To ryzyko może objąć klauzula OC najemcy we własnej polisie albo umowne zrzeczenie się regresu.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Co może obejmować klauzula
Typowe ograniczenia
Podlimit OC najemcy bywa niższy od wartości odtworzeniowej wynajmowanej hali. W budynku wielonajemcowym jeden pożar może też zniszczyć części wynajmowane przez inne firmy – to już szkody osób trzecich objęte zakresem podstawowym OC, a nie klauzulą najemcy.
Zrzeczenie się regresu i wymogi umów najmu
Art. 828 KC pozwala umówić się inaczej, dlatego w umowach najmu spotyka się klauzulę, w której wynajmujący zobowiązuje się, że jego polisa będzie zawierać zrzeczenie się regresu wobec najemcy – zwykle z wyjątkiem winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa. Wtedy ryzyko najemcy się zmniejsza, ale nie znika. Szczegóły: zrzeczenie się regresu.
Umowy najmu powierzchni komercyjnych zwykle określają też wymaganą sumę gwarancyjną OC najemcy, obowiązek przedstawienia polisy lub certyfikatu przed wydaniem lokalu i niekiedy status wynajmującego jako ubezpieczonego dodatkowego. Typowe zapisy opisujemy w artykule o ubezpieczeniu w umowie najmu lokalu lub hali.
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Jaką sumę i jakie klauzule wymaga umowa najmu i czy podlimit OC najemcy jej odpowiada?
- Czy wartość odtworzeniowa wynajmowanej części budynku mieści się w podlimicie?
- Czy umowa najmu przewiduje zrzeczenie się regresu i z jakimi wyjątkami?
- Czy polisa obejmuje szkody od ognia i wody, a także urządzenia i przeszklenia?
- Czy nakłady najemcy są ubezpieczone osobno w polisie mienia?
Zakres odpowiedni dla konkretnej umowy najmu ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieOC pracodawcy
Roszczenia pracowników po wypadku przy pracy
UbezpieczenieOC za podwykonawców
Szkody wyrządzone przez firmy, którym zlecasz prace
UbezpieczenieOC kontraktowe
Szkody klienta z nienależycie wykonanej umowy
UbezpieczenieMienie powierzone
Rzeczy klientów w naprawie, obróbce i przechowaniu
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy najemca musi ubezpieczać wynajmowany budynek?
Ubezpieczenie budynku od ognia i innych zdarzeń zawiera zwykle właściciel. Najemca ubezpiecza swoją odpowiedzialność za szkody w budynku oraz własne mienie i nakłady. Obowiązki stron określa umowa najmu.
Czy ubezpieczyciel właściciela może żądać od najemcy zwrotu wypłaconego odszkodowania?
Tak, jeśli najemca odpowiada za szkodę, a strony nie umówiły się inaczej. Roszczenie właściciela przechodzi wtedy na ubezpieczyciela do wysokości wypłaty (art. 828 § 1 KC). To ryzyko może objąć klauzula OC najemcy, a ograniczyć je – zrzeczenie się regresu.
Czy OC najemcy obejmuje szkody zalania lokalu sąsiada piętro niżej?
Lokal sąsiada nie jest przedmiotem najmu firmy, więc taka szkoda mieści się zwykle w podstawowym zakresie OC działalności jako szkoda osoby trzeciej. Klauzula najemcy dotyczy szkód w nieruchomości, którą firma sama wynajmuje.