Ubezpieczenia w rolnictwie i przetwórstwie rolnym
Gospodarstwo ma ubezpieczenia obowiązkowe z ustawy, ale gdy zaczyna przetwarzać płody rolne, świadczyć usługi albo przechowywać zboże sąsiadów, pojawiają się ryzyka, których te ubezpieczenia nie obejmują.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Rolnik ma dwa ubezpieczenia obowiązkowe (OC rolnika i ubezpieczenie budynków rolniczych), a rolnik z płatnościami bezpośrednimi także obowiązek ubezpieczenia części upraw. Ryzyka firmy rolnej wykraczają jednak poza gospodarstwo: przetwórstwo, usługi dla innych, magazyny i chłodnie, biogazownie, pracownicy sezonowi. Najwięcej wątpliwości budzą szkody poza zakresem OC rolnika: przy usługach dla sąsiadów, przetwórstwie i przechowywaniu cudzych płodów.
Ryzyka typowe dla branży
- Uprawy i zwierzęta Grad, przymrozki, susza, ujemne skutki przezimowania, choroby i padnięcia zwierząt.
- Magazyny i suszarnie Samozagrzanie zboża, pożar suszarni, wybuch pyłu w elewatorze, zawilgocenie zapasu.
- Chłodnie i przechowalnie Awaria komory z kontrolowaną atmosferą – owoce tracą wartość handlową.
- Usługi rolnicze Koszenie, opryski, zbiór, transport dla innych gospodarstw – szkody w cudzych uprawach i mieniu.
- Przetwórstwo i sprzedaż Soki, przetwory, mięso, nabiał sprzedawane odbiorcom lub w sprzedaży bezpośredniej.
- Maszyny i biogazownie Kombajny, ciągniki, linie sortujące; w biogazowni – awaria silnika kogeneracyjnego, wyciek pofermentu.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Oprysk u sąsiada Gospodarstwo wykonywało usługowo oprysk na polu sąsiada. Z powodu źle dobranej dawki rzepak zżółkł, a sąsiad żąda odszkodowania za utracony plon. Ustawa wyłącza z OC rolnika szkody w mieniu wynikłe z wykonywania usług, więc roszczenie może pokryć tylko dobrowolne OC działalności usługowej.
- Samozagrzanie w silosie Spółka skupująca zboże przechowywała w silosie partię kukurydzy z niedosuszeniem. Doszło do samozagrzania i pożaru, uszkodzone zostały silos i sąsiednia hala. Wypłata z ubezpieczenia mienia zależy od definicji pożaru w OWU – samozagrzanie bez płomienia bywa wyłączone.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK wymienia dwa ubezpieczenia gospodarstwa rolnego: OC rolnika (art. 4 pkt 2) i ubezpieczenie budynków rolniczych od ognia i innych zdarzeń losowych (art. 4 pkt 3). Rolnik, który uzyskał płatności bezpośrednie, ma obowiązek ubezpieczyć co najmniej 50% powierzchni upraw od co najmniej jednego z ryzyk wskazanych w ustawie o ubezpieczeniach upraw rolnych i zwierząt gospodarskich (art. 10c). Ten obowiązek i dopłaty do składek dotyczą ubezpieczenia upraw i zwierząt gospodarskich.
Zakres OC rolnika wyznacza ustawa i jest on wąski dla działalności gospodarczej: art. 53 wyłącza m.in. szkody w mieniu wynikłe z wad dostarczonych towarów albo wykonywania usług oraz szkody w rzeczach przyjętych do przechowania lub naprawy. Dlatego przetwórstwo, usługi i składowanie cudzych płodów są poza nim.
Wymagania kontrahentów: sieci handlowe i przetwórnie oczekują OC za produkt i certyfikatów, banki finansujące maszyny, chłodnie i biogazownie oczekują ubezpieczenia mienia z cesją, a leasingodawcy ubezpieczenia maszyn. Przy biogazowniach i dużych fermach dochodzą wymagania środowiskowe.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Obowiązki gospodarstwa | ubezpieczenia gospodarstwa rolnego | moment powstania obowiązku, powierzchnia gospodarstwa |
| Usługi rolnicze, przetwórstwo, agroturystyka | OC działalności | czego nie obejmuje OC rolnika (art. 53 ustawy) |
| Sprzedaż przetworów i żywności | OC za produkt | sprzedaż bezpośrednia, odbiorcy sieciowi |
| Kombajny, ciągniki, maszyny mobilne | ubezpieczenie maszyn budowlanych i rolniczych | praca u innych, transport, kradzież z pola |
| Zboże, owoce, nawozy w magazynach | ubezpieczenie towarów i zapasów | sumy zmienne w sezonie, zepsucie w chłodni |
| Wyciek pofermentu, nawozów, paliwa | ubezpieczenie środowiskowe | zanieczyszczenia stopniowe a nagłe |
Zakres ochrony ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb. Orientacyjną wartość budynków, maszyn i zapasów, od której zależy suma ubezpieczenia, można policzyć w kalkulatorze wartości majątku firmy.
Na co zwrócić uwagę w OWU
- Definicja pożaru i wybuchu – samozagrzanie i wybuch pyłu bywają wyłączone albo objęte osobną klauzulą.
- Sumy zmienne – stan zapasów w magazynie zmienia się po żniwach i przed sprzedażą; suma stała może prowadzić do niedoubezpieczenia.
- Cudze płody i maszyny – zboże przyjęte na przechowanie i maszyny pożyczone od sąsiada zwykle nie są objęte bez osobnej klauzuli lub osobnego ubezpieczenia.
- Pracownicy sezonowi – czy OC pracodawcy obejmuje osoby na umowach krótkoterminowych.
Do rozmowy dobrze mieć:
- Powierzchnia gospodarstwa, rodzaje upraw i hodowli.
- Działalność dodatkowa: usługi, przetwórstwo, sprzedaż, agroturystyka.
- Wykaz maszyn, budynków i magazynów z wartościami oraz stany zapasów w sezonie.
- Wymagania banku, leasingodawcy i odbiorców.
Te informacje omawia się z partnerem – w formularzu wystarczą dane firmy i kontaktowe.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaEnergetyka i OZE
Jak zmienia się ryzyko farmy fotowoltaicznej lub wiatrowej od budowy po eksploatację?
BranżaNieruchomości komercyjne i najem
Co ryzykuje właściciel biurowca lub hali poza samym budynkiem?
BranżaWarsztaty samochodowe
Kto płaci, gdy auto klienta spłonie w warsztacie albo koło odpadnie po wymianie opon?
BranżaOchrona i sprzątanie
Za co odpowiada firma sprzątająca i agencja ochrony w obiekcie klienta?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy spółka prowadząca skup i przechowalnię zboża podlega obowiązkowym ubezpieczeniom rolnym?
Obowiązkowe OC rolnika i ubezpieczenie budynków rolniczych dotyczą gospodarstw rolnych w rozumieniu ustawy. Firma skupowa czy przechowalnia ubezpiecza się na zasadach dobrowolnych, jak każde przedsiębiorstwo – rozważa ubezpieczenie mienia i zapasów oraz OC działalności.
Czy ubezpieczenie upraw obejmuje zboże po zbiorze?
Nie. Ubezpieczenie upraw dotyczy roślin na polu do czasu zbioru. Zboże w magazynie, suszarni czy na przyczepie może objąć ubezpieczenie mienia lub zapasów.
Czy biogazownia w gospodarstwie jest objęta ubezpieczeniem budynków rolniczych?
Ubezpieczenie obowiązkowe dotyczy budynków rolniczych w rozumieniu ustawy, a instalacje i urządzenia biogazowni (silniki, zbiorniki, automatyka) zwykle nie są nim objęte. Może je obejmować odrębne ubezpieczenie mienia i od awarii maszyn. Kwalifikację obiektu omawia się z partnerem przed zawarciem umowy.