Ubezpieczenie budynku i lokalu firmy – właściciel i najemca
Budynek ubezpiecza zwykle jego właściciel, ale najemca też ma w nim mienie do ochrony – nakłady na adaptację, wyposażenie, towar – i odpowiada za szkody, które wyrządzi. Podział warto ustalić w umowie najmu, zanim dojdzie do szkody.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Właściciel budynku ubezpiecza jego konstrukcję, instalacje i elementy stałe – według wartości odtworzeniowej albo rzeczywistej. Najemca ubezpiecza własne nakłady adaptacyjne, wyposażenie i towary, a za szkody w budynku odpowiada wobec wynajmującego – tu działa OC najemcy. Budynki w budowie, pustostany i obiekty zabytkowe mają w OWU odrębne zasady.
Kto ubezpiecza budynek, a kto lokal
Ubezpieczyć można każdy interes majątkowy dający się ocenić w pieniądzu (art. 821 Kodeksu cywilnego), więc ten sam budynek może być przedmiotem kilku polis – każdej w innym zakresie.
| mienie | kto zwykle ubezpiecza | uwagi |
|---|---|---|
| Konstrukcja, dach, instalacje, windy | właściciel (wynajmujący) | koszt może być przenoszony na najemców w opłatach |
| Nakłady adaptacyjne najemcy (ścianki, posadzki, klimatyzacja) | najemca | po zakończeniu najmu często przechodzą na właściciela – sprawdź umowę |
| Wyposażenie, maszyny, towary najemcy | najemca | polisa mienia najemcy |
| Szkody w budynku wyrządzone przez najemcę | najemca (OC) | OC najemcy nieruchomości |
Gdy pożar z winy najemcy niszczy halę, ubezpieczyciel właściciela wypłaca odszkodowanie, a potem może dochodzić zwrotu od najemcy (regres, art. 828 KC). Dlatego umowy najmu często zawierają wzajemne zrzeczenie się regresu albo wymóg polisy OC najemcy z określoną sumą. Takie klauzule warto sprawdzić przed podpisaniem umowy (ubezpieczenie w umowie najmu).
Wartość budynku do ubezpieczenia
Dla budynku podstawą jest zwykle wartość odtworzeniowa – koszt odbudowy w tym samym miejscu, rozmiarach i standardzie, bez wartości gruntu. Dla starszych obiektów OWU dopuszczają wartość rzeczywistą (odtworzeniowa minus zużycie). Wartość rynkowa (cena, za którą budynek można sprzedać) jest czymś innym: zależy od lokalizacji i rynku, a nie od kosztów budowy.
Suma według wartości księgowej brutto bywa wygodna, ale dla budynku sprzed kilkunastu lat zwykle jest zaniżona wobec bieżących kosztów budowy. Wtedy przy szkodzie może zadziałać zasada proporcji, stosowana w wielu OWU ubezpieczenia majątku firmy.
Wartość budynków i pozostałych składników majątku można zestawić w kalkulatorze wartości majątku firmy, a wskaźnik pokrycia i skutek proporcji policzyć w kalkulatorze sumy ubezpieczenia. Wyniki są orientacyjne.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Budynki w budowie, pustostany, zabytki
Budynek w budowie albo w przebudowie ma inny profil ryzyka – otwarte ściany, prace pożarowo niebezpieczne, materiały na placu. Polisa mienia zwykle go nie obejmuje albo obejmuje w ograniczonym zakresie; inwestycję w trakcie robót obejmuje zwykle ubezpieczenie budowy i montażu CAR/EAR.
Budynek wyłączony z użytkowania (pustostan) to w wielu OWU okoliczność, którą trzeba zgłosić. Umowy wymagają zwykle zabezpieczenia wejść, regularnych obchodów, odłączenia mediów albo spuszczenia wody z instalacji. Ochrona bywa ograniczona do ognia i kilku żywiołów. Niezgłoszona zmiana okoliczności w trakcie umowy może skutkować odmową wypłaty.
Budynek zabytkowy wymaga ustalenia, czy odbudowa ma odtworzyć oryginalne materiały i techniki (często wymóg konserwatora) – to znacząco podnosi koszt i ma znaczenie przy ustalaniu sumy.
Cesja na bank finansujący
Bank, który kredytuje zakup lub budowę nieruchomości, zwykle wymaga polisy z cesją praw (winkulacją) na swoją rzecz. Odszkodowanie trafia wtedy do banku do wysokości zadłużenia, a dalsza kwota – do firmy. Umowa kredytu określa zwykle minimalną sumę, zakres ryzyk i obowiązek przedłożenia nowej polisy przed odnowieniem. Przy zmianie banku albo spłacie kredytu cesję polisy trzeba odpowiednio zmienić lub zwolnić.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Na co zwrócić uwagę
- Kto w umowie najmu ubezpiecza budynek, a kto nakłady i wyposażenie – oraz czy strony zrzekają się regresu.
- Czy suma budynku odpowiada bieżącym kosztom odbudowy, a nie wartości z ewidencji.
- Czy polisa obejmuje koszty rozbiórki, uprzątnięcia, projektu i wymogów konserwatora.
- Jak OWU traktują okresowe wyłączenie budynku z użytkowania.
- Czy przy sprzedaży budynku polisa przejdzie na nabywcę – wymaga to co do zasady zgody ubezpieczyciela (art. 823 KC).
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieTowary i zapasy
Zapasy o zmiennym stanie, deklaracje, chłodnie
UbezpieczenieOgień i żywioły
Pożar, wybuch, huragan, powódź, zalanie, grad
UbezpieczenieKradzież i rabunek
Włamanie, rabunek, gotówka, wandalizm, szyby
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy najemca musi ubezpieczać wynajmowaną halę?
Przepisy tego nie wymagają. Obowiązek wynika zwykle z umowy najmu – najczęściej dotyczy OC najemcy oraz ubezpieczenia jego mienia i nakładów.
Czy wartość gruntu wlicza się do sumy ubezpieczenia budynku?
Nie. Grunt nie ulega zniszczeniu w pożarze czy powodzi, a suma budynku ma odpowiadać kosztowi jego odbudowy.
Co z ochroną budynku, który stoi pusty kilka miesięcy?
Zgłoś to ubezpieczycielowi. Wiele OWU ogranicza zakres dla pustostanów albo wymaga dodatkowych zabezpieczeń, a niezgłoszona zmiana może zmniejszyć lub wyłączyć wypłatę.