Ubezpieczenia restauracji, kawiarni i cateringu
W gastronomii szkody mają różne źródła: pożar od okapu, awaria chłodni, zgłoszenia gości po przyjęciu. Każde z tych zdarzeń dotyczy innego rodzaju ochrony.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Restauracje, kawiarnie i firmy cateringowe najczęściej zgłaszają szkody od pożaru w kuchni, zalania, awarii urządzeń chłodniczych i stłuczenia szyb, a od gości – roszczenia po urazach i zatruciach. Ubezpieczenie gastronomii nie jest obowiązkowe, ale wymagają go wynajmujący lokale i organizatorzy wydarzeń. Wiele szkód zaczyna się w kuchni – od tłuszczu w okapie albo od awarii chłodni, po której towar traci przydatność w ciągu kilku godzin.
Ryzyka typowe dla branży
- Pożar w kuchni Tłuszcz w okapie i kanale wentylacyjnym, frytownice, piece opalane drewnem.
- Zatrucia i urazy gości Skażone potrawy, nieujawniony alergen, poślizgnięcie na mokrej posadzce, poparzenie gorącym napojem.
- Chłodnie i mroźnie Awaria agregatu lub zanik prądu – towar traci przydatność w ciągu godzin.
- Szyby, witryny, ogródki Stłuczenia, wandalizm, kradzież mebli ogrodowych, szkody od wichury w sezonie letnim.
- Lokal w najmie Zalanie lokalu poniżej, zniszczenie elementów budynku, wymagania galerii handlowej.
- Catering i food truck Transport żywności, szkody w cudzej sali, pojazd z wyposażeniem kuchni.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Awaria chłodni w weekend W piątek w nocy zepsuł się agregat chłodni restauracji. W poniedziałek trzeba było wyrzucić mięso, ryby i nabiał o wartości 18 000 zł. Polisa obejmowała zepsucie towaru po awarii urządzeń chłodniczych, ale z podlimitem 10 000 zł – pozostałe 8 000 zł restauracja pokrywa sama.
- Zatrucie po przyjęciu Firma cateringowa obsłużyła przyjęcie firmowe na 120 osób. Następnego dnia kilkanaście osób zgłosiło objawy zatrucia, a pracodawca gości domaga się zwrotu kosztów nieobecności i odszkodowań dla pracowników. Spór dotyczy przede wszystkim tego, czy OC firmy obejmuje szkody wyrządzone przez podawaną żywność.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Przepisy nie przewidują obowiązkowego ubezpieczenia OC dla restauracji ani firm cateringowych. Lokal odpowiada wobec gości na zasadach ogólnych – za szkody wyrządzone z winy (art. 415 Kodeksu cywilnego, KC) i za nienależyte wykonanie umowy (art. 471 KC). Przy żywności sprzedawanej do domu, dostarczanej lub produkowanej na zlecenie w grę może wejść także odpowiedzialność za produkt niebezpieczny (art. 449¹ i nast. KC), opisana przy OC za produkt.
Wymagania ubezpieczeniowe stawiają przede wszystkim:
- wynajmujący – galerie handlowe i właściciele kamienic wymagają OC najemcy z określoną sumą, a czasem także ubezpieczenia wyposażenia i zrzeczenia się regresu; najemca odpowiada za pogorszenie lokalu ponad zwykłe zużycie (art. 675 KC);
- organizatorzy wydarzeń i obiekty – przy cateringu na zewnątrz potwierdzenie OC na czas imprezy;
- franczyzodawcy – minimalny zakres ochrony w umowie sieci;
- banki i leasingodawcy – cesja polisy na finansowane wyposażenie kuchni.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Pożar, zalanie, stłuczenie szyb, kradzież | ubezpieczenie mienia firmy | wymagane zabezpieczenia przeciwpożarowe kuchni, szyby i reklamy |
| Zepsucie towaru po awarii chłodni | ubezpieczenie towarów i zapasów | klauzula zepsucia towaru, podlimit, czas trwania awarii |
| Zamknięcie lokalu po szkodzie | utrata zysku | udział własny czasowy, okres odszkodowawczy |
| Urazy i zatrucia gości | OC działalności | czy obejmuje szkody od podawanej żywności |
| Szkody w wynajmowanym lokalu | OC najemcy | suma wymagana w umowie najmu |
| Piece, zmywarki, agregaty | ubezpieczenie maszyn od awarii | przeglądy serwisowe, wiek urządzeń |
Zakres ochrony dla konkretnego lokalu ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb. Wypłata po zamknięciu lokalu zależy od tego, jak ustalono sumę ubezpieczenia utraty zysku, a orientacyjny koszt kilku tygodni bez gości policzysz w kalkulatorze kosztu przestoju.
Na co zwrócić uwagę w OWU
- Zabezpieczenia kuchni – część OWU wymaga regularnego czyszczenia okapów i kanałów wentylacyjnych, a przy większych kuchniach także stałego urządzenia gaśniczego nad stanowiskami smażenia. Brak dowodu czyszczenia może obniżyć odszkodowanie. Szerzej: wymagane zabezpieczenia w OWU.
- Mienie poza lokalem – ogródek, parasole i meble na zewnątrz bywają objęte tylko po wskazaniu w polisie, a kradzież zwykła (bez włamania) jest często wyłączona.
- Zepsucie towaru – podlimit, minimalny czas awarii, wyłączenie zaniku prądu z winy dostawcy.
- Catering poza lokalem – czy polisa obejmuje szkody w cudzych obiektach i w transporcie żywności.
- Food truck – pojazd podlega obowiązkowemu OC komunikacyjnemu, a wyposażenie kuchni w pojeździe zwykle nie jest objęte bez osobnej klauzuli mienia w ruchu.
Co przygotować przed rozmową:
- Profil działalności: restauracja, kawiarnia, catering, dowozy, food truck.
- Wartość wyposażenia kuchni i średni zapas towaru w chłodniach.
- Opis zabezpieczeń przeciwpożarowych i daty czyszczenia instalacji wentylacyjnej.
- Wymagania z umowy najmu lub umowy franczyzowej.
Te informacje omawia się z partnerem – w formularzu wystarczą dane firmy i kontaktowe.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaEventy i rozrywka
Kiedy organizator imprezy musi mieć obowiązkowe OC i jakie są minimalne sumy?
BranżaTurystyka
Za co odpowiada organizator turystyki wobec podróżnych i jak to się ubezpiecza?
BranżaMedycyna i ochrona zdrowia
Jakie ryzyka ma placówka medyczna poza błędem w leczeniu?
BranżaApteki
Jak ubezpiecza się aptekę, skoro przepisy nie nakładają obowiązku OC?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy OC restauracji obejmuje zatrucie pokarmowe gości?
W wielu OWU tak, jeśli działalność gastronomiczna jest opisana w polisie, a szkody wyrządzone przez podawane jedzenie nie zostały wyłączone. Przy cateringu i sprzedaży na wynos warto sprawdzić, czy zakres obejmuje też odpowiedzialność za produkt.
Czy ogródek letni jest objęty ubezpieczeniem tak samo jak lokal?
Nie zawsze. Mienie poza budynkiem często trzeba wskazać w polisie, a kradzież mebli bez włamania i szkody od wiatru w namiocie lub pawilonie bywają wyłączone albo objęte podlimitem.
Kto płaci za zalanie sklepu pod restauracją?
Zależy to od przyczyny zalania: restauracja odpowiada, jeśli wodę puściło jej urządzenie lub zawinił personel, a właściciel budynku – przy awarii instalacji budynku. Ubezpieczyciel sklepu, który wypłacił odszkodowanie, może potem dochodzić zwrotu od sprawcy.