Ubezpieczenia firmy handlowej – sklep, hurtownia, towar
W handlu największą częścią majątku jest towar, którego wartość zmienia się z miesiąca na miesiąc, a do lokalu codziennie wchodzą klienci. Poniżej typowe szkody sklepów i hurtowni oraz rodzaje ochrony, które firmy handlowe zwykle rozważają.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Sklepy i hurtownie najczęściej tracą towar – w pożarze, zalaniu albo kradzieży z włamaniem. Do tego dochodzą rabunek i utrata gotówki, stłuczone witryny, roszczenia klientów poszkodowanych w sklepie i (w hurcie) niezapłacone faktury. Typową pułapką handlu jest sezonowość: suma ubezpieczenia towaru ustalona przy niskich stanach może nie pokryć szkody w szczycie sprzedaży.
Ryzyka typowe dla branży
- Towar Pożar, zalanie z instalacji lub od sąsiada, awaria chłodni. Stany magazynowe rosną przed sezonem i świętami – suma ubezpieczenia ustalona w styczniu może nie wystarczyć w listopadzie.
- Kradzież i rabunek Włamanie nocą, napad na kasę, kradzież w transporcie gotówki do banku. Kradzież sklepowa w godzinach otwarcia zwykle nie jest objęta.
- Szyby i reklamy Rozbite witryny, uszkodzone kasetony i oznakowanie.
- Klienci w lokalu Poślizgnięcie na mokrej posadzce, spadający towar z regału, wypadek na parkingu.
- Produkt Sprzedawca odpowiada za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny, gdy w ciągu miesiąca nie wskaże producenta, importera ani tego, od kogo nabył produkt (art. 449⁵ § 4–5 KC). Sklep z marką własną odpowiada jak producent.
- Należności Hurtownia kredytuje odbiorców, a upadłość jednego dużego klienta może zachwiać płynnością.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Włamanie przez dach hali Złodzieje wchodzą do hurtowni elektronarzędzi przez świetlik w dachu, omijając czujki zamontowane tylko przy drzwiach. Ubezpieczyciel sprawdza, czy zabezpieczenia odpowiadały wymogom OWU dla zadeklarowanej sumy. Jeśli polisa wymagała ochrony wszystkich otworów, odszkodowanie może zostać obniżone. Wymogi zabezpieczeń to najczęstszy punkt sporu w ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem i rabunku.
- Pożar w szczycie sezonu Sklep z artykułami ogrodowymi ma w polisie sumę ubezpieczenia towaru ustaloną według stanu z zimy. W maju, przy trzykrotnie wyższych zapasach, wybucha pożar. Przy sumie stałej odszkodowanie zostanie zmniejszone według zasady proporcji przy niedoubezpieczeniu.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Przepisy nie nakazują sklepom ubezpieczenia mienia ani OC. Odpowiedzialność wobec klientów wynika z zasad ogólnych (art. 415 Kodeksu cywilnego, KC). Za produkt niebezpieczny producent, wytwórca części, quasi-producent i importer odpowiadają solidarnie (art. 449⁵ § 3 KC). Sklep albo hurtownia, które nie wskażą producenta ani importera, mogą odpowiadać same – zwalnia je jednak wskazanie, od kogo nabyły produkt (art. 449⁵ § 4–5 KC). Dokumentacja dostaw ma więc znaczenie także dla odpowiedzialności.
Wymagania stawiają przede wszystkim wynajmujący: umowa najmu lokalu w galerii lub parku handlowym zwykle określa sumę OC najemcy, ubezpieczenie wyposażenia i nakładów, czasem zrzeczenie się regresu. Najemca odpowiada za stan lokalu przy zwrocie (art. 675 KC), dlatego klauzule o ubezpieczeniu w umowie najmu czyta się przed podpisaniem umowy. Banki finansujące zapasy kredytem obrotowym mogą żądać cesji praw z polisy towarów.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Towar w sklepie i magazynie | ubezpieczenie towarów i zapasów | suma zmienna lub średnia, deklaracje, sezonowość |
| Włamanie, rabunek, gotówka | ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem | wymogi zabezpieczeń, limity gotówki w kasie i w transporcie |
| Lokal i wyposażenie | ubezpieczenie budynku i lokalu firmy | nakłady inwestycyjne najemcy, szyby i reklamy |
| Klienci i wynajmujący | OC działalności | OC najemcy, OC za produkt dla marki własnej |
| Niezapłacone faktury (hurt) | ubezpieczenie należności | limity na odbiorców, maksymalny termin płatności |
| Przestój sklepu po szkodzie | ubezpieczenie utraty zysku | utrata zysku przy zamknięciu galerii lub braku dostępu |
Zakres zależy od asortymentu, lokalizacji, obrotów i sposobu sprzedaży – ustala go uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb. Hurtownia sprzedająca z odroczonym terminem może orientacyjnie policzyć kwotę narażoną na brak zapłaty w kalkulatorze ekspozycji na ryzyko należności.
Na co zwrócić uwagę w OWU
Najwięcej sporów dotyczy definicji: kradzież z włamaniem wymaga zwykle śladów pokonania zabezpieczeń, a kradzież zwykła i niewyjaśnione braki są wyłączone lub objęte niewielkim podlimitem. Gotówka ma osobne limity (w kasie w godzinach pracy, w sejfie po zamknięciu i w transporcie) zależne od klasy sejfu i sposobu przewożenia. Przy towarze sprawdź system sumy: przy sumach zmiennych trzeba terminowo składać deklaracje stanów, inaczej ochrona może być ograniczona. Jak wygląda likwidacja szkody w towarze, widać na przykładzie zalania magazynu towarów.
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Jaki system sumy dla towaru odpowiada sezonowości sprzedaży?
- Jakich zabezpieczeń wymagają OWU dla zadeklarowanej sumy i czy firma je ma?
- Jakie są limity gotówki w kasie, w sejfie i w drodze do banku?
- Czy OC obejmuje szkody w wynajmowanym lokalu i produkty pod marką własną?
- Jak w ubezpieczeniu należności ustala się limity kredytowe dla największych odbiorców hurtowni?
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaE-commerce
Na jakie szkody narażony jest sklep internetowy i jak je ubezpieczyć?
BranżaImport i eksport
Kto ponosi ryzyko towaru w handlu zagranicznym i jak je ubezpieczyć?
BranżaIT i usługi cyfrowe
Za co odpowiada firma IT wobec klientów i jakich polis wymagają od niej kontrakty?
BranżaUsługi dla firm
Za co firma usługowa najczęściej odpowiada wobec klienta i jak się to ubezpiecza?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie sklepu obejmuje kradzież towaru z półki w godzinach otwarcia?
Zwykle nie. Kradzież sklepowa bez włamania i rabunku jest w wielu OWU wyłączona albo objęta bardzo niskim podlimitem, bo to ryzyko codziennej działalności ograniczane monitoringiem i ochroną.
Czy sklep odpowiada za wadliwy produkt kupiony od hurtowni?
Odpowiadają przede wszystkim producent i importer – solidarnie (art. 449⁵ § 3 KC). Sklep odpowiada wobec poszkodowanego, gdy nie wiadomo, kto jest producentem lub importerem, ale zwalnia go wskazanie, od kogo sam nabył produkt (art. 449⁵ § 4–5 KC). Niezależnie od tego klient może mieć roszczenia z rękojmi.
Jak ustala się sumę ubezpieczenia towaru przy sezonowej sprzedaży?
Stosuje się zwykle sumę stałą ustaloną według najwyższych stanów albo sumę zmienną lub średnią, rozliczaną na podstawie deklaracji stanów magazynowych. Który system przewiduje polisa i w jakich terminach składa się deklaracje, określają umowa i OWU.
Kto ubezpiecza lokal w galerii handlowej – wynajmujący czy najemca?
Budynek zwykle ubezpiecza właściciel, a najemca – towar, wyposażenie, nakłady inwestycyjne i własną odpowiedzialność wobec wynajmującego. Podział wynika z umowy najmu, która często określa też wymagane sumy OC i zrzeczenie się regresu.