Ubezpieczenia firm według branży – ryzyka i typowe szkody
Ta sama polisa OC czy ubezpieczenie mienia wygląda inaczej w zakładzie produkcyjnym, na budowie i w sklepie internetowym. Branża decyduje o tym, jakie szkody zdarzają się najczęściej i czego wymagają kontrahenci.
Krótka odpowiedź
Rodzaje ubezpieczeń są wspólne dla wszystkich firm, ale ryzyka – nie. Producent martwi się pożarem hali i wadliwą partią towaru, przewoźnik – kradzieżą ładunku, firma budowlana – szkodą w sieci podziemnej i karami z kontraktu. Strony branżowe opisują typowe ryzyka i szkody, wymagania przepisów i kontrahentów oraz rodzaje ochrony, które firmy z danej branży zwykle rozważają.
Przegląd
Strony branżowe od A do Z
Produkcja
Skąd biorą się największe szkody w zakładzie produkcyjnym i jak się je ubezpiecza?
Przemysł spożywczy
Jakie szkody zdarzają się w zakładach spożywczych i jak się je ubezpiecza?
Gospodarka odpadami
Jakie ryzyka ma firma zbierająca i przetwarzająca odpady?
Budownictwo
Jakie szkody zdarzają się na budowie i jakich polis oraz gwarancji wymagają od wykonawcy inwestorzy?
Firmy instalacyjne
Kto płaci, gdy po montażu instalacji puści złączka albo zapali się przewód?
Deweloperzy
Jakie ryzyka ponosi deweloper od wykopu do wygaśnięcia rękojmi?
Transport
Jakie ryzyka ma przewoźnik drogowy i czego wymagają od niego zleceniodawcy?
Logistyka i magazyny
Za co odpowiada operator logistyczny, gdy towar klienta spłonie, zginie albo zostanie uszkodzony?
Spedycja
Za co odpowiada firma spedycyjna, gdy ładunek zniknie albo przewoźnik zawiedzie?
Przewóz osób
Co obejmuje OC pojazdu przy przewozie pasażerów, a czego nie?
Handel
Jak ubezpiecza się sklep i hurtownię, gdy stany towaru zmieniają się sezonowo?
E-commerce
Na jakie szkody narażony jest sklep internetowy i jak je ubezpieczyć?
Import i eksport
Kto ponosi ryzyko towaru w handlu zagranicznym i jak je ubezpieczyć?
IT i usługi cyfrowe
Za co odpowiada firma IT wobec klientów i jakich polis wymagają od niej kontrakty?
Usługi dla firm
Za co firma usługowa najczęściej odpowiada wobec klienta i jak się to ubezpiecza?
Kancelarie i biura
Jakie ryzyka mają kancelaria i biuro rachunkowe ponad minimum z przepisów?
Pracownie projektowe
Jak ubezpiecza się pracownia architektoniczna lub biuro projektowe jako firma?
Agencje pracy tymczasowej
Za co odpowiada agencja pracy tymczasowej wobec klienta i pracowników?
Hotele i noclegi
Za jakie rzeczy gości odpowiada hotel lub pensjonat i jak ubezpiecza się obiekt noclegowy?
Gastronomia
Jakie szkody najczęściej dotykają restaurację, kawiarnię i catering?
Eventy i rozrywka
Kiedy organizator imprezy musi mieć obowiązkowe OC i jakie są minimalne sumy?
Turystyka
Za co odpowiada organizator turystyki wobec podróżnych i jak to się ubezpiecza?
Medycyna i ochrona zdrowia
Jakie ryzyka ma placówka medyczna poza błędem w leczeniu?
Apteki
Jak ubezpiecza się aptekę, skoro przepisy nie nakładają obowiązku OC?
Salony kosmetyczne i fryzjerskie
Za co odpowiada salon kosmetyczny lub fryzjerski po nieudanym zabiegu i kiedy obejmuje to OC?
Edukacja i szkolenia
Za co odpowiada przedszkole, szkoła niepubliczna lub firma szkoleniowa i jak to się ubezpiecza?
Rolnictwo
Czego nie obejmują obowiązkowe ubezpieczenia gospodarstwa, gdy firma rolna przetwarza płody lub świadczy usługi?
Energetyka i OZE
Jak zmienia się ryzyko farmy fotowoltaicznej lub wiatrowej od budowy po eksploatację?
Nieruchomości komercyjne i najem
Co ryzykuje właściciel biurowca lub hali poza samym budynkiem?
Warsztaty samochodowe
Kto płaci, gdy auto klienta spłonie w warsztacie albo koło odpadnie po wymianie opon?
Ochrona i sprzątanie
Za co odpowiada firma sprzątająca i agencja ochrony w obiekcie klienta?
Zarządzanie nieruchomościami
Jakie ryzyka ma firma zarządzająca wspólnotami i budynkami?
Dlaczego branża zmienia ryzyka i wymagania
Branża wpływa na ubezpieczenie na trzy sposoby. Po pierwsze, zmienia ekspozycję: lakiernia czy suszarnia drewna to inne ryzyko pożarowe niż biuro, a magazyn wysokiego składowania – inne niż sklep osiedlowy. Po drugie, przynosi przepisy branżowe: obowiązkowe OC pojazdów u przewoźnika, zabezpieczenia w zamówieniach publicznych u wykonawców robót, szczególną odpowiedzialność za produkt u producenta i importera.
Po trzecie – i w praktyce często najważniejsze – branża ma własne wymagania kontrahentów. Sieci handlowe żądają OC za produkt z określoną sumą gwarancyjną, inwestorzy – ubezpieczenia budowy i gwarancji kontraktowych, zleceniodawcy transportu – OC przewoźnika potwierdzonego certyfikatem. Ubezpieczyciele też oceniają firmę przez pryzmat branży: pytają o zabezpieczenia przeciwpożarowe, procedury i historię szkód typowych dla danej działalności.
Jak korzystać ze stron branżowych
Każda strona ma ten sam układ: typowe ryzyka, przykładowe szkody, wymagania przepisów i kontrahentów, tabelę rodzajów ochrony z odnośnikami do opisów produktów, wyłączenia z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) ważne dla branży i pytania do rozmowy z partnerem. Konstrukcję każdego ubezpieczenia – zakres, limity, wyłączenia – opisujemy na stronach rodzajów ubezpieczeń dla firm, a szerszy przegląd daje artykuł jakie ubezpieczenia rozważają firmy.
Sformułowanie „firmy z branży zwykle rozważają” opisuje praktykę rynku, a nie zalecenie dla konkretnej firmy. Dwie firmy z tej samej branży mogą mieć zupełnie inny zakres ochrony – zależnie od skali, umów, majątku i tego, jakie ryzyko są gotowe ponieść same. Która ochrona i w jakim zakresie pasuje do Twojej firmy, ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Pytania
Najczęstsze pytania
Mojej branży nie ma na liście – którą stronę wybrać?
Wybierz branżę o podobnym profilu ryzyka: sprzedaż towarów opisują strony handlu i e-commerce, organizację przewozu – spedycji, prace u klientów – firm instalacyjnych. W formularzu zapytania możesz zaznaczyć „Inna branża” i krótko opisać działalność.
Firma działa w dwóch branżach – na co zwrócić uwagę?
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia opisuje się całą działalność, a nie tylko główną. Jeśli np. producent świadczy też usługi montażu u klientów, ten zakres powinien znaleźć się we wniosku i w polisie – inaczej szkoda z działalności dodatkowej może wypaść poza ochronę.
Czy ubezpieczyciele różnie wyceniają tę samą polisę w różnych branżach?
Tak. Składka zależy m.in. od rodzaju działalności, bo branża zmienia prawdopodobieństwo i typową wysokość szkód. Ten sam limit OC może więc kosztować inaczej w biurze projektowym i w firmie budowlanej. Pozostałe czynniki wyjaśniamy w artykule o tym, od czego zależy składka.