Zgłoszenie szkody – pierwsze kroki firmy
Pożar, zalanie, kradzież, wypadek ciężarówki albo pismo od klienta z żądaniem odszkodowania – pierwsze godziny po zdarzeniu wpływają na wysokość wypłaty bardziej niż późniejsze negocjacje. Dobrze zorganizowane zgłoszenie szkody skraca likwidację i ogranicza spory.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Po zdarzeniu najpierw zadbaj o bezpieczeństwo ludzi, potem ratuj mienie (art. 826 Kodeksu cywilnego, KC), wezwij służby, udokumentuj szkodę i zgłoś ją ubezpieczycielowi w terminie z umowy. Spóźnione zgłoszenie nie odbiera odszkodowania automatycznie – ubezpieczyciel może je odpowiednio zmniejszyć tylko przy winie umyślnej lub rażącym niedbalstwie i gdy spóźnienie zwiększyło szkodę albo uniemożliwiło ustalenie jej okoliczności (art. 818 § 3 KC).
Kolejność działań po zdarzeniu
- Bezpieczeństwo ludzi Ewakuacja, pierwsza pomoc, wezwanie pogotowia. Żaden obowiązek z polisy nie wymaga narażania zdrowia.
- Ratowanie mienia Ograniczenie szkody dostępnymi środkami: zamknięcie zaworu, odcięcie prądu, zabezpieczenie dachu, przeniesienie towaru. To obowiązek z art. 826 § 1 KC, a jego celowe koszty ubezpieczyciel zwraca.
- Służby Straż pożarna przy pożarze, policja przy kradzieży, włamaniu, rabunku, wandalizmie i wypadku drogowym. Wiele ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wymaga zawiadomienia policji niezwłocznie, a dokumenty z postępowania są potem podstawą likwidacji.
- Dokumentacja Zdjęcia i nagrania szkody z szerokiego planu i z bliska, zanim cokolwiek zostanie uprzątnięte. Spis zniszczonego mienia, notatka z przebiegu zdarzenia, dane świadków.
- Zgłoszenie do ubezpieczyciela W terminie z umowy, kanałem wskazanym w OWU (formularz, e-mail, infolinia, aplikacja) albo przez pośrednika.
- Oczekiwanie na oględziny Nie usuwaj śladów i uszkodzonego mienia przed oględzinami, chyba że wymaga tego bezpieczeństwo, ograniczenie szkody albo decyzja służb – wtedy udokumentuj je szczególnie starannie.
Zwrot kosztów ratowania mienia regulują art. 826 § 4 KC i OWU – więcej o obowiązku zapobiegania szkodzie.
Termin zgłoszenia i skutki spóźnienia
Kodeks cywilny nie wyznacza jednego terminu zgłoszenia szkody. Pozwala, by określiła go umowa lub OWU (art. 818 § 1 KC). W ubezpieczeniach firm spotyka się terminy liczone w dniach roboczych lub kalendarzowych od zajścia szkody albo od dowiedzenia się o niej, a dla kradzieży – często krótsze terminy zawiadomienia policji. Termin warto znać przed szkodą i wpisać do procedury awaryjnej.
Spóźnienie z powodu zwykłego przeoczenia, które nie wpłynęło na ustalenie przyczyn ani rozmiaru szkody, nie powinno więc zmniejszyć wypłaty. Postanowienia OWU, które przewidują surowsze skutki, byłyby sprzeczne z art. 818 KC, a takie postanowienia są nieważne (art. 807 § 1 KC). Mimo to zgłaszaj szkodę jak najszybciej – termin wypłaty z art. 817 § 1 KC (30 dni) liczy się od otrzymania zawiadomienia, a zgłoszenie przerywa bieg przedawnienia roszczenia (art. 819 § 4 KC).
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Co zawiera zgłoszenie szkody
- Numer polisy i dane ubezpieczającego oraz ubezpieczonego, osoba do kontaktu w firmie.
- Data, godzina i miejsce zdarzenia; kiedy firma się o nim dowiedziała.
- Opis przebiegu i przyczyny (znanej lub przypuszczalnej) – fakty, bez spekulacji.
- Wstępny wykaz uszkodzonego mienia i szacunek szkody (z zaznaczeniem, że to szacunek).
- Informacja o wezwanych służbach: jednostka, numer sprawy, notatka.
- Podjęte działania ratownicze i ich koszty.
- Dane sprawcy lub osób trzecich, jeśli są znane (dla regresu).
- Informacja o innych polisach obejmujących to samo mienie lub zdarzenie.
- Zdjęcia, nagrania, pierwsze dokumenty.
Pełna lista dokumentów do zgłoszenia szkody zależy od rodzaju szkody. Pierwsze zgłoszenie nie musi być kompletne – ważne, by było szybkie i rzetelne. Ubezpieczyciel po otrzymaniu zawiadomienia w ciągu 7 dni podejmuje postępowanie i informuje, jakie dokumenty są potrzebne (art. 29 ust. 1 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej). Ten etap otwiera likwidację szkody krok po kroku.
Kanał zgłoszenia i rola pośrednika
Zgłoszenie składa się ubezpieczycielowi albo przez pośrednika. Zawiadomienie złożone agentowi na piśmie lub innym trwałym nośniku uznaje się za złożone zakładowi ubezpieczeń, na rzecz którego agent działa (art. 30 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej). Broker, jeśli ma takie umocowanie, zgłasza szkodę w imieniu firmy i wspiera ją w likwidacji. Asevra nie przyjmuje zgłoszeń szkód i nie uczestniczy w likwidacji – jest portalem informacyjnym.
Szkody w OC i szkody w transporcie
Roszczenie klienta lub osoby trzeciej. W OC „szkodą” jest zwykle roszczenie zgłoszone firmie. Zawiadom ubezpieczyciela, zanim odpowiesz merytorycznie poszkodowanemu, i nie uznawaj roszczenia bez jego zgody – wiele OWU tego zakazuje. Odpowiedź na pytanie, co zrobić, gdy klient żąda odszkodowania, zależy więc także od uzgodnień z ubezpieczycielem.
Ładunek i pojazdy. Przy szkodzie w ładunku przewoźnik sporządza protokół szkody, a w transporcie międzynarodowym odbiorca wpisuje zastrzeżenia w międzynarodowym liście przewozowym (CMR). Przy kolizji pojazdu z floty – oświadczenie sprawcy albo notatka policji, zdjęcia, dane świadków. Te dokumenty są podstawą likwidacji zarówno z OC przewoźnika, jak i z ubezpieczenia floty.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułLikwidacja szkody
Jak przebiega likwidacja szkody w firmie?
ArtykułTerminy wypłaty
Termin wypłaty odszkodowania to 30 dni od zawiadomienia, a przy trudnej likwidacji 14 dni od wyjaśnienia okoliczności.
ArtykułDokumenty do szkody
Jakie dokumenty przygotować do likwidacji szkody w firmie?
ArtykułWysokość odszkodowania
Jak ustala się wysokość odszkodowania z ubezpieczenia majątku firmy?
Pytania
Najczęstsze pytania
W jakim terminie trzeba zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?
W terminie określonym w umowie lub OWU – Kodeks cywilny pozwala go ustalić stronom (art. 818 § 1 KC). Sprawdź go w polisie przed szkodą. Spóźnienie zmniejsza wypłatę tylko przy winie umyślnej lub rażącym niedbalstwie i gdy wpłynęło na rozmiar szkody lub ustalenie jej okoliczności.
Czy mogę zgłosić szkodę, zanim znam jej wysokość?
Tak, i zwykle warto. Zgłoszenie z wstępnym szacunkiem uruchamia postępowanie, ubezpieczyciel informuje o potrzebnych dokumentach, a wysokość ustala się w toku likwidacji. Szacunek oznacz jako wstępny.
Czy zgłaszać drobną szkodę poniżej udziału własnego?
Ubezpieczyciel nic za nią nie wypłaci, ale zgłoszenie bywa uzasadnione, gdy szkoda może się rozwinąć (zawilgocenie, uszkodzenie konstrukcji) albo gdy w OC poszkodowany może później zgłosić wyższe roszczenie. W razie wątpliwości omów to z pośrednikiem.