Ubezpieczenie samochodu w leasingu – kto i na jakich zasadach
Samochód w leasingu należy do finansującego, a korzysta z niego firma. Dlatego umowa leasingu określa, jakie ubezpieczenia muszą być zawarte, na czyją rzecz i z jakimi parametrami.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Przy samochodzie w leasingu korzystający zwykle musi zapewnić OC i AC przez cały okres umowy, a odszkodowanie z AC trafia do finansującego – jako ubezpieczonego albo cesjonariusza. Polisę można zawrzeć w pakiecie oferowanym przez leasingodawcę albo samodzielnie, jeśli spełnia ona wymagania z umowy leasingu i finansujący ją zaakceptuje.
Kto jest kim w ubezpieczeniu auta leasingowanego
Finansujący (leasingodawca) jest właścicielem pojazdu, korzystający (firma) – jego posiadaczem i użytkownikiem. Kodeks cywilny zakłada, że koszty ubezpieczenia rzeczy od utraty może ponosić korzystający, jeśli umowa leasingu tak stanowi – wtedy obejmują one, w braku odmiennych ustaleń, składkę na ogólnie przyjętych warunkach (art. 709⁶ KC). W praktyce umowy leasingu przerzucają na korzystającego także samo zawarcie umowy ubezpieczenia. Firma zawiera umowę i płaci składkę, a ubezpieczonym w AC jest finansujący (ubezpieczenie na cudzy rachunek, art. 808 KC) albo firma, która dokonuje cesji praw z polisy na finansującego.
Obowiązkowe OC dotyczy posiadacza pojazdu, czyli w praktyce korzystającego, i działa tak samo jak przy aucie własnym (OC pojazdów firmowych).
Typowe wymagania umowy leasingu
- AC przez cały okres leasingu, często bez udziału własnego albo z udziałem do określonej kwoty, i bez amortyzacji części.
- Wariant likwidacji (nierzadko serwisowy w autoryzowanej stacji dla nowych aut).
- Suma ubezpieczenia odpowiadająca wartości fakturowej lub rynkowej – zgodnie z umową.
- Ochrona od kradzieży i wymagane zabezpieczenia.
- Wskazanie finansującego jako ubezpieczonego lub cesja praw, z potwierdzeniem przez ubezpieczyciela.
- Doręczanie finansującemu polisy i potwierdzeń zapłaty składki w określonym terminie przed upływem poprzedniej.
Czasem umowa wymaga też ubezpieczenia GAP, NNW lub assistance.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Polisa z pakietu leasingodawcy a polisa własna
| Kryterium | Polisa z pakietu finansującego | Polisa własna korzystającego |
|---|---|---|
| zawarcie | przy umowie leasingu, często w ratach | samodzielnie, przez uprawnionego dystrybutora |
| akceptacja finansującego | z założenia spełnia wymagania | trzeba ją uzyskać – umowa może przewidywać opłatę za weryfikację |
| zgodność warunków | ustalona przez finansującego | trzeba porównać OWU z listą wymagań z umowy leasingu |
| flota | każde auto osobno | możliwe włączenie do umowy flotowej |
| kontrola terminów | po stronie finansującego | po stronie firmy |
Firmy z flotą często chcą objąć auta leasingowane swoją umową flotową. Wymaga to sprawdzenia, czy warunki umowy flotowej spełniają wymagania każdego z finansujących. Jeśli finansujący nie dostanie potwierdzenia ochrony w terminie, umowy leasingu zwykle pozwalają mu ubezpieczyć pojazd na koszt korzystającego.
Szkoda całkowita i kradzież a umowa leasingu
Jeżeli po wydaniu pojazdu został on utracony z przyczyn, za które finansujący nie odpowiada, umowa leasingu wygasa, a finansujący może żądać zapłaty niezapłaconych rat, pomniejszonych m.in. o to, co uzyskał z ubezpieczenia (art. 709⁵ KC). Umowy leasingu precyzują to rozliczenie – najczęściej zestawiają odszkodowanie z AC z niespłaconą częścią kapitału, opłatami i kosztami. Jeżeli odszkodowanie jest niższe od salda, różnicę zwykle pokrywa korzystający. Ten mechanizm sprawia, że po szkodzie firma płaci za samochód, którego już nie ma.
Dla floty istotne jest też art. 38 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych: zderzenie dwóch pojazdów leasingowanych od tego samego finansującego nie podlega wyłączeniu z OC, które dotyczy szkód między pojazdami jednego posiadacza.
Na co zwrócić uwagę
- Lista wymagań ubezpieczeniowych w umowie leasingu i ogólnych warunkach leasingu – udział własny, amortyzacja, wariant likwidacji.
- Kto jest ubezpieczonym, kto otrzymuje odszkodowanie przy szkodzie częściowej (warsztat, finansujący, korzystający).
- Terminy doręczenia polis przy odnowieniu i skutki ich przekroczenia.
- Zasady rozliczenia szkody całkowitej i kradzieży w umowie leasingu.
- Sposób przeniesienia praw z polisy na finansującego (cesja polisy).
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Nie ocenia umów leasingu. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieUbezpieczenie GAP
Kiedy ubezpieczenie GAP dopłaca do odszkodowania z AC za auto firmowe?
UbezpieczenieOC floty
Kiedy firma musi mieć OC pojazdów firmowych i co ono obejmuje?
UbezpieczenieAC flotowe
Od czego zależy odszkodowanie z AC flotowego?
UbezpieczenieAssistance dla floty
Co obejmuje assistance dla floty firmowych aut i ciężarówek?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy muszę kupić ubezpieczenie u leasingodawcy?
Zależy od umowy leasingu. Wiele umów dopuszcza polisę własną, jeśli spełnia wymagania finansującego i zostanie przez niego zaakceptowana; niektóre wiążą finansowanie z pakietem ubezpieczeń.
Kto otrzymuje odszkodowanie przy naprawie auta w leasingu?
Przy szkodzie częściowej odszkodowanie trafia zwykle do warsztatu albo do korzystającego za zgodą finansującego. Przy szkodzie całkowitej i kradzieży – do finansującego, który rozlicza umowę leasingu.
Czy mogę mieć wyższy udział własny niż wymaga finansujący?
Tylko za jego zgodą. Umowa leasingu określa dopuszczalne parametry AC, a polisa niezgodna z nimi może zostać odrzucona.