Ubezpieczenia firmy usługowej
Firma usługowa ma zwykle mniej majątku niż zakład produkcyjny, ale więcej kontaktu z cudzym mieniem i cudzymi pieniędzmi. Szkoda najczęściej powstaje u klienta – w trakcie pracy albo po jej zakończeniu.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Firma usługowa odpowiada przede wszystkim za to, co robi u klienta i dla klienta: szkody w jego mieniu, błędy w wykonanej usłudze i rzeczy przyjęte do naprawy, obróbki lub przechowania. Ogólnego obowiązku ubezpieczenia OC dla usług nie ma – obowiązek dotyczy wybranych zawodów, a resztę wymagań stawiają klienci. Szkody w samym przedmiocie usługi i w rzeczach klienta przyjętych do naprawy wiele OWU wyłącza albo obejmuje tylko podlimitem.
Ryzyka typowe dla branży
W produkcji dominuje majątek (hala, maszyny, zapasy) i produkt, który trafia na rynek. W usługach ciężar przesuwa się na odpowiedzialność cywilną: za szkody wyrządzone czynem niedozwolonym (art. 415 KC) i za niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy (art. 471 KC), także przez pracowników i podwykonawców (art. 474 KC).
- Szkody u klienta Zalanie, uszkodzenie wyposażenia przy pracy, pożar wywołany narzędziem, uraz osoby postronnej w miejscu pracy.
- Błąd w usłudze Źle wykonana naprawa, nieskuteczny serwis, błędne tłumaczenie, kampania z naruszeniem cudzych praw.
- Rzeczy klienta w pieczy Sprzęt w naprawie, odzież w pralni, towar w obróbce lub na przechowaniu.
- Czyste straty finansowe Przy usługach doradczych i intelektualnych klient traci pieniądze, choć nic nie zostało zniszczone.
- Ludzie u klienta Wypadki pracowników i zleceniobiorców, praca w obcych obiektach, dostęp do kluczy i systemów.
- Narzędzia i sprzęt Wyposażenie wożone w samochodzie, zostawiane na noc u klienta, sprzęt elektroniczny.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Zalanie po serwisie klimatyzacji Technik firmy serwisowej źle dokręcił połączenie w jednostce klimatyzacji biura klienta. W nocy woda zalała biuro i lokal piętro niżej. Roszczenia zgłaszają klient, właściciel budynku i drugi najemca. Koszt naprawy samego urządzenia to szkoda w przedmiocie usługi – wiele OWU ją wyłącza.
- Błąd w tłumaczeniu Biuro tłumaczeń przełożyło dokumentację przetargową klienta z pominięciem jednego warunku. Oferta została odrzucona, a klient żąda zwrotu kosztów przygotowania oferty. Nic nie uległo zniszczeniu – to czysta strata finansowa, którą standardowe OC działalności obejmuje zwykle wąsko albo wcale.
- Laptopy klientów w serwisie Z zaplecza serwisu komputerowego po włamaniu zniknęło kilkanaście laptopów oddanych do naprawy. Właściciele żądają odszkodowania. Pokrycie zależy od tego, czy polisa obejmuje mienie powierzone i jaki ma na nie podlimit.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Obowiązkowe OC dotyczy wybranych zawodów: m.in. biur rachunkowych, zarządców nieruchomości i agencji ochrony. Zawody objęte obowiązkiem wraz z podstawami prawnymi zebrano przy OC zawodowym. Pozostałe firmy usługowe ubezpieczają się dobrowolnie, ale wymagania często stawiają kontrahenci:
- umowy serwisowe i utrzymaniowe – minimalna suma gwarancyjna OC, objęcie szkód z niewykonania umowy, certyfikat polisy;
- zamówienia publiczne – polisa jako warunek udziału lub obowiązek wykonawcy przez cały okres umowy;
- klienci korporacyjni – wpisanie ich jako ubezpieczonego dodatkowego i zrzeczenie się regresu;
- wynajmujący lokal – OC najemcy za szkody w budynku.
To typowe wymagania ubezpieczeniowe w umowach – przed podpisaniem sprawdź, czy obecna polisa je spełnia.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Szkody osobowe i rzeczowe u klienta | OC działalności | suma na zdarzenie, prace u klienta, podwykonawcy |
| Niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy | OC kontraktowe | kary umowne, koszt ponownego wykonania usługi |
| Rzeczy klienta w naprawie, obróbce, przechowaniu | OC za mienie powierzone | podlimit, kradzież zwykła, rzeczy w transporcie |
| Błędy w usługach doradczych i intelektualnych | OC zawodowe konsultanta | czyste straty finansowe, claims made |
| Wypadki pracowników | OC pracodawcy | zleceniobiorcy i pracownicy tymczasowi |
| Narzędzia, sprzęt, wyposażenie | ubezpieczenie mienia firmy | mienie poza lokalizacją, w pojeździe, u klienta |
Zakres ochrony dla danej działalności ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb.
Na co zwrócić uwagę w OWU
- Szkody w przedmiocie usługi – koszt ponownego wykonania pracy i naprawy samej obsługiwanej rzeczy jest zwykle wyłączony.
- Mienie powierzone – w wielu OWU wyłączone z podstawowego zakresu i włączane klauzulą z podlimitem.
- Czyste straty finansowe – w OC działalności czyste straty finansowe mają zwykle niski podlimit; przy usługach intelektualnych sprawdź, czy polisa w ogóle je obejmuje.
- Opis działalności we wniosku – usługi niewymienione w polisie mogą być poza ochroną.
- Prace szczególne – prace pożarowo niebezpieczne i prace na wysokości bywają objęte dopiero po spełnieniu warunków z OWU.
Co zebrać przed rozmową:
- Lista usług i miejsc ich wykonywania (u klienta, w siedzibie, w terenie).
- Wymagania ubezpieczeniowe z umów z kluczowymi klientami.
- Informacja, czy firma przyjmuje rzeczy klientów i jakiej są wartości.
- Liczba pracowników, zleceniobiorców i podwykonawców.
- Obecne polisy i opis zgłoszonych szkód.
Te informacje omawia się z partnerem – w formularzu wystarczą dane firmy i kontaktowe.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaKancelarie i biura
Jakie ryzyka mają kancelaria i biuro rachunkowe ponad minimum z przepisów?
BranżaPracownie projektowe
Jak ubezpiecza się pracownia architektoniczna lub biuro projektowe jako firma?
BranżaAgencje pracy tymczasowej
Za co odpowiada agencja pracy tymczasowej wobec klienta i pracowników?
BranżaHotele i noclegi
Za jakie rzeczy gości odpowiada hotel lub pensjonat i jak ubezpiecza się obiekt noclegowy?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy polisa OC obejmuje prace wykonywane w domu klienta prywatnego?
Może obejmować, jeśli praca mieści się w opisie działalności w polisie – ochrona dotyczy działalności firmy, a nie tego, kim jest klient. Szkoda w samej rzeczy, którą firma naprawiała lub montowała, bywa jednak wyłączona.
Kiedy firma usługowa rozważa OC zawodowe zamiast samego OC działalności?
Gdy główne ryzyko to błąd w radzie, projekcie lub opracowaniu, a szkoda klienta jest finansowa. OC działalności obejmuje głównie szkody na osobie i w rzeczy, a OC zawodowe – skutki błędów merytorycznych, w granicach sumy i OWU.
Czy przepisy wymagają od podwykonawcy własnej polisy?
Przepisy tego nie wymagają, ale umowy często tak. Ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie za szkodę wyrządzoną przez podwykonawcę, może dochodzić od niego zwrotu – dlatego wymaganie polisy od podwykonawców jest częste.