Ubezpieczenia grupowe dla pracowników – na życie i zdrowotne
Ubezpieczenie grupowe zawiera pracodawca, a ubezpieczonymi są pracownicy, którzy do niego przystąpią. Programy różnią się sumami, karencjami, umowami dodatkowymi i tym, kto finansuje składkę.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie grupowe to umowa, którą pracodawca (ubezpieczający) zawiera na rachunek pracowników (ubezpieczonych). Pracownik przystępuje do niej dobrowolnie, a składkę finansuje pracodawca, pracownik albo obaj. Najczęściej spotyka się grupowe ubezpieczenie na życie, zdrowotne, NNW i ubezpieczenie podróży służbowych – każde z własnymi OWU, sumami i karencjami.
Czym jest ubezpieczenie grupowe
Podstawą jest ubezpieczenie na cudzy rachunek: ubezpieczający może zawrzeć umowę na rachunek innych osób, które nie muszą być wskazane imiennie, jeśli nie jest to konieczne do określenia przedmiotu ubezpieczenia (art. 808 § 1 Kodeksu cywilnego). Składki ubezpieczyciel może żądać tylko od ubezpieczającego, a ubezpieczony może żądać świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela, chyba że umowa stanowi inaczej (art. 808 § 2–3).
- Pracodawca (ubezpieczający) Zawiera umowę, odprowadza składki i przekazuje pracownikom informacje od ubezpieczyciela.
- Pracownik (ubezpieczony) Przystępuje dobrowolnie i może żądać świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela, chyba że umowa stanowi inaczej.
- Uposażony Osoba, która otrzyma świadczenie po śmierci pracownika; zwykle wskazuje ją pracownik, jeśli umowa lub OWU mu na to pozwalają (art. 831 § 1¹ KC), i może tę dyspozycję zmienić w każdym czasie.
Role w programie porządkuje zestawienie kto jest kim w umowie ubezpieczenia. Wszystkie programy grupowe są ubezpieczeniami osobowymi, z innymi zasadami wypłaty niż polisy majątkowe (ubezpieczenia majątkowe a osobowe).
Rodzaje ubezpieczeń grupowych i podstrony
Przykładowe sytuacje
- Zmarł pracownik działu sprzedaży Uposażony otrzymuje świadczenie z grupowego ubezpieczenia na życie, niezależnie od postępowania spadkowego.
- Magazynier złamał rękę po upadku z rampy Świadczenie z NNW według procentu uszczerbku z tabeli w OWU, obok świadczeń z ZUS.
- Handlowiec zachorował w delegacji w Azji Koszty leczenia i transportu – w granicach sum z ubezpieczenia podróży służbowej.
- Pracownica urodziła dziecko Świadczenie z umowy dodatkowej – po upływie karencji z OWU.
| Rodzaj | Co obejmuje | Podstawa w klasyfikacji |
|---|---|---|
| grupowe ubezpieczenie na życie | zgon pracownika i umowy dodatkowe (wypadek, poważne zachorowanie, szpital, zdarzenia w rodzinie) | dział I, grupy 1 i 5 |
| grupowe ubezpieczenie zdrowotne | konsultacje, diagnostyka, rehabilitacja w sieci placówek lub zwrot kosztów | dział II, grupa 2 |
| grupowe NNW dla pracowników | świadczenia za trwały uszczerbek i śmierć wskutek wypadku | dział II, grupa 1 |
| ubezpieczenie podróży służbowych | koszty leczenia za granicą, assistance, bagaż, OC w podróży | dział II, grupy 1, 2, 18 i inne |
| ubezpieczenie kluczowej osoby w firmie | strata firmy po śmierci lub niezdolności do pracy wspólnika lub menedżera | zwykle dział I |
Grupa 1 działu I to ubezpieczenia na życie, a grupa 5 – ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe jako uzupełnienie ubezpieczeń na życie. W dziale II grupa 1 obejmuje ubezpieczenia wypadku (w tym wypadku przy pracy), grupa 2 ubezpieczenia choroby, a grupa 18 pomoc w podróży (assistance).
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jak firmy zwykle wykorzystują ubezpieczenia grupowe
Ubezpieczenia grupowe nie są obowiązkowe. Pracodawcy rozważają je przede wszystkim jako świadczenie dla pracowników, element pakietu wynagrodzeń, regulaminu wynagradzania albo układu zbiorowego. Spotyka się trzy modele finansowania:
- Płaci pracodawca Zwykle w podstawowym wariancie dla wszystkich pracowników.
- Płaci pracownik Przez potrącenie z wynagrodzenia; pracodawca organizuje program, a pracownik zgadza się na finansowanie.
- Współfinansowanie Pracodawca płaci część lub wariant podstawowy, a pracownik dopłaca za wyższe sumy, członków rodziny albo rozszerzenia.
Finansowanie wpływa na rozliczenia: składka opłacona przez pracodawcę jest co do zasady przychodem pracownika, a jej traktowanie w składkach ZUS zależy od rodzaju ubezpieczenia i sposobu finansowania (grupowe ubezpieczenie na życie a PIT i ZUS). W konkretnej firmie warto je ustalić z księgowym lub doradcą podatkowym.
- Ubezpieczenia firmy produkcyjnej – ryzyka i szkody Praca fizyczna i ryzyko wypadkowe, przy których znaczenie mają świadczenia NNW.
- Ubezpieczenie firmy transportowej – flota, OCP, cargo Kierowcy w trasie i wyjazdy zagraniczne.
- Ubezpieczenia firmy IT – ryzyka i wymagania klientów Pakiety świadczeń dla zespołów, opieka medyczna i podróże.
- Ubezpieczenie firmy budowlanej – ryzyka i kontrakty Praca na wysokości i delegowanie pracowników.
- Ubezpieczenia agencji pracy tymczasowej Pracownicy tymczasowi kierowani do wielu klientów i duże, zmienne grupy.
Jaki program jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt programu
- Liczebność i struktura grupy Liczba osób, wiek, odsetek przystępujących; od liczebności zależy też, czy ubezpieczyciel przyjmuje pracowników bez ankiety medycznej.
- Branża i rodzaj pracy Praca fizyczna, na wysokości czy w podróży zmienia ryzyko wypadkowe.
- Sumy i świadczenia Świadczenie za zgon, procent za trwały uszczerbek, dzienne świadczenia szpitalne.
- Umowy dodatkowe Im więcej ryzyk w programie, tym wyższa składka.
- Karencje i przystąpienie Zniesienie karencji przy przejściu z poprzedniej polisy to częsty element negocjacji.
- Historia programu Dotychczasowa szkodowość, jeśli firma miała już ubezpieczenie grupowe.
Składkę ustala ubezpieczyciel dla konkretnej grupy – nie podajemy kwot.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Obowiązki pracodawcy jako ubezpieczającego
Prowadzenie programu to nie tylko opłacanie składek. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej nakłada na ubezpieczającego zadania informacyjne:
- Przed przystąpieniem przekazać pracownikowi informacje od ubezpieczyciela z art. 17 ust. 1 (przesłanki wypłaty, wyłączenia) i warunki ubezpieczenia, na piśmie lub za jego zgodą na innym trwałym nośniku (art. 17 ust. 2, art. 19).
- Przy programie dla pracowników – poinformować o zakładzie ubezpieczeń, charakterze wynagrodzenia związanego z przystąpieniem oraz o reklamacjach i pozasądowym rozwiązywaniu sporów (art. 18 ust. 4).
- Przekazywać ubezpieczonym informacje o zmianach warunków i coroczne informacje od ubezpieczyciela w ubezpieczeniach na życie (art. 20 ust. 6).
- Prowadzić ewidencję przystąpień, rezygnacji i potrąceń składek; zgłaszać zmiany w terminach z umowy.
- Nie zbierać od pracowników danych o zdrowiu – jeśli ubezpieczyciel wymaga ankiety, pracownik składa ją bezpośrednio ubezpieczycielowi.
Doręczenie warunków ma znaczenie praktyczne: jeśli ubezpieczony zgadza się na ochronę lub finansuje składkę, a nie otrzymał wcześniej warunków umowy, ubezpieczyciel nie może powoływać się na postanowienia ograniczające lub wyłączające swoją odpowiedzialność (art. 19 ustawy).
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
- Kontynuacja po odejściu z pracy – czy pracownik może przejść na umowę indywidualną bez ponownej oceny ryzyka, w jakim terminie i za jaką składkę.
- Zmiana ubezpieczyciela – czy nowy program znosi karencje dla osób ubezpieczonych wcześniej.
- Definicje – poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu, trwałego uszczerbku; ta sama nazwa ryzyka w różnych OWU oznacza różny zakres.
- Wypowiedzenie – ubezpieczający może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia osobowego w każdym czasie, z terminem z umowy lub OWU (art. 830 § 1 KC); sprawdź, jak wpływa to na pracowników.
- Obsługa – kto zgłasza świadczenia, jakie dokumenty są potrzebne, czy pracownik zgłasza je samodzielnie.
Ubezpieczenia grupowe nie obejmują roszczeń pracowników wobec firmy. Roszczenia po wypadku przy pracy kierowane do pracodawcy może objąć OC pracodawcy. Dane o grupie i pytania na pierwszą rozmowę zebraliśmy w poradniku jak przygotować się do rozmowy z pośrednikiem. W formularzu nie podawaj informacji o zdrowiu pracowników – te kwestie omawia się z partnerem i ubezpieczycielem.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Przegląd
Ubezpieczenia pracowników według rodzaju ochrony
PracownicyNa życie
Świadczenie po śmierci pracownika i umowy dodatkowe
PracownicyZdrowotne
Prywatna opieka medyczna w formie ubezpieczenia
PracownicyGrupowe NNW
Świadczenia po wypadku, także poza pracą
PracownicyPodróże służbowe
Koszty leczenia, assistance i bagaż w delegacji
PracownicyOsoba kluczowa
Ochrona firmy po utracie kluczowej osoby
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy pracodawca może zawrzeć ubezpieczenie grupowe dla kilku pracowników?
Tak, ale minimalną liczebność grupy i warunki przyjęcia ustala ubezpieczyciel. W małych grupach częściej wymagana jest deklaracja o stanie zdrowia albo obowiązują dłuższe karencje.
Czy pracownik musi przystąpić do ubezpieczenia grupowego?
Nie. Przystąpienie jest dobrowolne. W ubezpieczeniu na życie na cudzy rachunek ochrona zaczyna się najwcześniej dzień po oświadczeniu pracownika, że chce z niej skorzystać (art. 829 § 2 KC).
Czy pracodawca może zarabiać na ubezpieczeniu grupowym pracowników?
Ustawa co do zasady zakazuje ubezpieczającemu otrzymywania wynagrodzenia w ubezpieczeniu na cudzy rachunek, ale wyłącza z tego zakazu umowy grupowe zawarte na rachunek pracowników (art. 18 ust. 1 i 3 ustawy o działalności ubezpieczeniowej). Pracodawca musi wtedy poinformować pracowników o charakterze takiego wynagrodzenia. Zgodnie z art. 18 ust. 5 ustawy o działalności ubezpieczeniowej stosuje się do niego odpowiednio art. 7 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń – obowiązek działania w najlepiej pojętym interesie pracowników.
Co się dzieje z ubezpieczeniem, gdy pracownik zmienia pracę?
Ochrona w programie pracodawcy zwykle kończy się z ustaniem zatrudnienia. Wiele OWU pozwala kontynuować ubezpieczenie indywidualnie, bez ponownej oceny stanu zdrowia, jeśli pracownik złoży wniosek w krótkim terminie.