Odnowienie polisy – co sprawdzić przed kolejnym rokiem
Odnowienie polisy często sprowadza się do podpisania tej samej umowy z nową datą. To błąd – przez rok zmieniła się firma, jej majątek i czasem OWU. Przegląd przed odnowieniem to najlepszy moment, by sprawdzić, czy zakres nadal odpowiada działalności.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Odnowienie to zwykle zawarcie nowej umowy na kolejny okres, z nowymi odpowiedziami na pytania ubezpieczyciela, a czasem z nowymi OWU. Przed odnowieniem warto zaktualizować sumy ubezpieczenia, opisać zmiany w działalności i szkody z mijającego roku, porównać wersje OWU i klauzul oraz sprawdzić daty retroaktywne w OC. Przegląd najlepiej zacząć 6–10 tygodni przed końcem polisy.
Dlaczego odnowienie to nie formalność
Roczna polisa firmowa kończy się z upływem okresu ubezpieczenia. Kolejna umowa (nawet u tego samego ubezpieczyciela i z tym samym numerem polisy) to nowe zobowiązanie. Ubezpieczyciel może zapytać o aktualne dane, a odpowiedzi firmy podlegają obowiązkowi z art. 815 § 1 KC, tak samo jak przy pierwszej umowie (obowiązek informacyjny z art. 815 KC).
Odnowienie to też moment, w którym ubezpieczyciel zmienia warunki: podnosi udział własny po szkodach, wprowadza nowe wyłączenie, zastępuje OWU nowszą wersją. Jeżeli treść umowy różni się od OWU, ubezpieczyciel musi przedstawić tę różnicę na piśmie przed zawarciem umowy – inaczej nie może się na nią powołać na niekorzyść firmy (art. 812 § 8 KC; nie dotyczy umów negocjowanych). A gdy polisa odbiega na niekorzyść od wniosku firmy, przysługuje sprzeciw w terminie co najmniej 7 dni (art. 811 KC).
Harmonogram przeglądu
Terminy nie wynikają z przepisów – to praktyka, która daje czas na rozmowę z dystrybutorem ubezpieczeń i ewentualne zmiany zakresu.
- 6–10 tygodni przed końcem polisy Zbierz dane: wykaz środków trwałych, stany zapasów, flotę, przychody, lokalizacje, listę szkód. Sprawdź, czy umowy z kontrahentami nie zmieniły wymagań ubezpieczeniowych.
- 4–6 tygodni Przekaż dane dystrybutorowi, opisz zmiany w działalności i plany na kolejny rok. Wypełnij ankiety ryzyka.
- 3–4 tygodnie Otrzymaj propozycję warunków. Porównaj ją z obecną polisą: zakres, sumy, podlimity, udziały własne, klauzule, wersję OWU.
- 1–2 tygodnie Wyjaśnij różnice, poproś o odpowiedzi na piśmie, podejmij decyzję.
- Po zawarciu umowy Sprawdź polisę z wnioskiem – w razie zmian na niekorzyść masz prawo sprzeciwu. Zaktualizuj rejestr polis i kalendarz płatności.
Przy dużych lub nietypowych ryzykach (produkcja, OC z eksportem, D&O) przegląd zaczyna się zwykle jeszcze wcześniej, bo ubezpieczyciel może chcieć wizji lokalnej albo dodatkowych informacji.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Co sprawdzić – sumy, działalność, szkody
Sumy ubezpieczenia i wartości. Ceny budowy i maszyn się zmieniają, firma kupuje nowe środki trwałe, zapasy rosną. Suma ustalona dwa lata temu może dziś prowadzić do niedoubezpieczenia, a wtedy zasada proporcji przy niedoubezpieczeniu obniża każde odszkodowanie. Wartości warto zestawić od nowa: budynki, maszyny, wyposażenie, zapasy w stanie maksymalnym, mienie osób trzecich. Metody opisujemy w artykule o wycenie majątku do ubezpieczenia, a orientacyjne zestawienie można przygotować w kalkulatorze wartości majątku firmy.
Zmiany w działalności. Nowe produkty, rynki, procesy, lokalizacje, podwykonawcy. Część z nich firma powinna była zgłaszać w trakcie roku – przy odnowieniu trzeba je ująć w nowym wniosku.
Szkody z mijającego roku. Sprawdź, czy wszystkie zostały zgłoszone i rozliczone, a w OC – czy znane okoliczności, które mogą prowadzić do roszczeń, zgłoszono jeszcze w starej polisie. Okoliczność znana przed nową umową bywa w niej wyłączona.
Co sprawdzić – OWU, klauzule i daty
- Wersja OWU: nazwa i data w polisie – czy się zmieniła i jakie są różnice (poproś o zestawienie zmian).
- Klauzule dodatkowe: czy lista jest taka sama, czy któraś zniknęła lub ma nowy podlimit.
- Udziały własne i franszyzy: czy wzrosły po szkodach.
- Podlimity: kradzież, powódź, przepięcia, mienie pracownicze, OC najemcy, czyste straty finansowe.
- Wyłączenia: nowe wyłączenia ogólne (cyber, choroby zakaźne, sankcje) i szczególne.
- Daty retroaktywne w OC zawodowym i D&O: czy przechodzą z poprzedniej polisy bez przerwy.
- Wymagane zabezpieczenia: czy ubezpieczyciel nie wprowadził nowych wymogów.
- Zgodność z umowami: sumy i zakres wymagane przez bank, leasingodawcę, wynajmującego, zamawiającego.
Warunki odnowienia możesz omówić z partnerem – w formularzu wystarczą dane firmy i kontaktowe.
Szczególnie ważne są daty retroaktywne. W OC opartym na zasadzie zgłoszenia roszczenia zmiana ubezpieczyciela albo przerwa w ochronie może przesunąć datę retroaktywną i odciąć ochronę zdarzeń z przeszłości. Od tego, jaki trigger w ubezpieczeniu OC przyjęto w umowie, zależy, czy data retroaktywna w ogóle ma znaczenie.
Wspólna data polis i porządek w dokumentach
Firmy z kilkoma polisami (mienie, OC, flota, cyber, grupowe) często mają je z różnymi datami odnowienia. To utrudnia przegląd i sprzyja lukom. Wiele firm stopniowo ujednolica daty: przy kolejnym odnowieniu zawiera polisę na okres krótszy lub dłuższy niż rok, tak by kończyła się razem z pozostałymi. Wymaga to zgody ubezpieczyciela i przeliczenia składki.
Przegląd ułatwia rejestr polis: numer, ubezpieczyciel, okres, sumy, udziały własne, terminy rat, osoba odpowiedzialna. Taki rejestr jest podstawą programu ubezpieczeniowego firmy. Wymagania i potrzeby klienta przed zawarciem umowy ustala uprawniony dystrybutor – zakład ubezpieczeń, agent lub broker (art. 8 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń).
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułObowiązek informacyjny
O czym firma musi poinformować ubezpieczyciela przed zawarciem umowy?
ArtykułSkutki zatajenia informacji
Zatajenie informacji przed ubezpieczycielem pozwala odmówić wypłaty tylko wtedy, gdy ma związek ze szkodą.
ArtykułZmiana okoliczności
Zmianę ryzyka w trakcie umowy ubezpieczenia firma zgłasza, gdy umowa tego wymaga.
ArtykułRażące niedbalstwo
Kiedy rażące niedbalstwo odbiera firmie odszkodowanie?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy polisa firmowa odnawia się automatycznie?
Zależy od umowy. Większość polis firmowych kończy się z upływem okresu i wymaga zawarcia nowej umowy, ale niektóre OWU przewidują przedłużenie, jeśli żadna strona nie zrezygnuje. Jak zakończyć taką umowę, określają OWU i przepisy o wypowiedzeniu (wypowiedzenie i odstąpienie od umowy ubezpieczenia). Obowiązkowe OC pojazdów przedłuża się z mocy ustawy, o ile posiadacz go nie wypowie.
Czy przy odnowieniu u tego samego ubezpieczyciela muszę znów wypełniać ankietę?
Często tak, przynajmniej w zakresie zmian. Ubezpieczyciel ocenia ryzyko na nowy okres, a odpowiedzi na jego pytania znowu podlegają obowiązkowi z art. 815 § 1 KC. Brak pytań nie zwalnia z obowiązku zgłaszania zmian, jeśli przewiduje go dotychczasowa umowa.
Ile wcześniej zacząć przygotowania do odnowienia?
Praktyka wskazuje 6–10 tygodni przed końcem polisy, przy dużych ryzykach jeszcze wcześniej. Daje to czas na zebranie danych, rozmowę z dystrybutorem ubezpieczeń i wyjaśnienie różnic w warunkach.