Ubezpieczenie od nadużyć i przestępstw (crime)
Duże straty finansowe firm bywają skutkiem oszustwa – pracownika, który wyprowadza pieniądze, albo przestępcy podszywającego się pod prezesa lub dostawcę. Ubezpieczenie crime może pokryć takie bezpośrednie straty w granicach sumy, podlimitów i warunków z OWU.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie od nadużyć i przestępstw (crime) pokrywa bezpośrednie straty finansowe firmy spowodowane nieuczciwym działaniem pracowników albo osób trzecich: sprzeniewierzeniem pieniędzy lub towaru, oszustwem socjotechnicznym (np. fałszywym poleceniem przelewu „od prezesa” albo podmienionym numerem rachunku dostawcy) i fałszerstwem dokumentów. Obejmuje straty własne firmy w granicach sumy i OWU, a nie jej odpowiedzialność wobec innych.
Czym jest ubezpieczenie crime
To ubezpieczenie strat własnych, a nie odpowiedzialności cywilnej. Wypłata należy się za bezpośrednią stratę pieniędzy, papierów wartościowych lub innego mienia firmy, jeśli przyczyną było zdarzenie opisane w OWU – zwykle czyn nieuczciwy, czyli zamierzone działanie w celu osiągnięcia korzyści przez sprawcę lub inną osobę. Crime wypełnia lukę między innymi polisami:
- Ubezpieczenie mienia firmy Obejmuje kradzież z włamaniem i rabunek, ale zwykle nie przywłaszczenie przez pracownika ani przelew wykonany dobrowolnie przez oszukaną księgową.
- Ubezpieczenie cyber Obejmuje koszty incydentu i odpowiedzialność za dane, ale wiele polis wyłącza albo ogranicza utratę środków na skutek oszustwa.
- Ubezpieczenie OC firmy Dotyczy szkód wyrządzonych innym, a nie strat własnych firmy.
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Podmieniony numer rachunku dostawcy Księgowa płaci fakturę na rachunek z e-maila, którego adres różni się jedną literą – polisa może objąć stratę, jeśli obejmuje oszustwo socjotechniczne i zachowano procedury.
- Fałszywe polecenie „od prezesa” Osoba podszywająca się pod członka zarządu zleca pilny przelew za granicę.
- Pracownik magazynu wyprowadza towar Przez miesiące sprzeniewierza mienie w zmowie z odbiorcą, a stratę wykryto przy audycie.
- Zmiana danych w systemie płatności Nieuprawniona osoba zmienia dane w systemie, co prowadzi do przelewu lub wydania mienia.
Nazwy sekcji różnią się w zależności od OWU. Szczególnie warto sprawdzić, czy oszustwo socjotechniczne jest w zakresie podstawowym, czy wymaga osobnej klauzuli – często ma znacznie niższy podlimit niż sprzeniewierzenie.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie firmy zwykle je rozważają
Ubezpieczenia nie wymagają przepisy. Pytają o nie czasem kontrahenci powierzający firmie swoje środki lub towary, a w grupach kapitałowych centrala. Crime rozważają firmy, w których przez ręce pracowników przechodzą duże kwoty lub cenne mienie, oraz te, które realizują wiele przelewów do dostawców. Ryzyko podmiany rachunku dotyczy także małych firm, w których jedna osoba przyjmuje faktury i zleca przelewy.
- Ubezpieczenia firmy handlowej Hurt z dużą liczbą przelewów do dostawców i towarem w magazynie.
- Ubezpieczenia operatora logistycznego i magazynu Cudzy towar w pieczy pracowników i wydania z magazynu.
- Ubezpieczenia firmy spedycyjnej Płatności dla wielu przewoźników i podszywanie się pod kontrahentów.
- Ubezpieczenia firmy produkcyjnej Rozbudowany łańcuch dostaw i zakupy u wielu dostawców.
- Ubezpieczenia kancelarii prawnych i biur rachunkowych Obsługa środków klientów i dostęp do ich rachunków.
- Ubezpieczenia dla deweloperów Wysokie płatności dla wykonawców i środki nabywców.
Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt
- Procedury płatności Podwójna autoryzacja przelewów, weryfikacja zmian rachunku telefonicznie pod znanym numerem, limity transakcji.
- Kontrola wewnętrzna Rozdzielenie obowiązków, uzgodnienia sald, audyt, rotacja na stanowiskach finansowych.
- Dostęp pracowników Liczba osób z dostępem do pieniędzy, magazynu i systemów płatniczych.
- Suma ubezpieczenia Suma i podlimity dla poszczególnych sekcji.
- Obroty i historia Obroty, liczba i wartość przelewów, działalność za granicą i dotychczasowe nadużycia w firmie.
- Udział własny Kwota odejmowana od straty – kolejność względem podlimitu zależy od OWU.
Ubezpieczyciel zwykle pyta o te procedury przed zawarciem umowy, a ich brak może ograniczyć zakres, zwłaszcza w sekcji socjotechnicznej.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Większość polis crime działa według zasady wykrycia (discovery): obejmuje straty wykryte w okresie ubezpieczenia, choćby nadużycie zaczęło się wcześniej – często z datą retroaktywną, przed którą czyny nie są objęte. To ważne, bo sprzeniewierzenie przez pracownika trwa zwykle miesiącami.
Po wygaśnięciu umowy OWU przewidują krótki okres na zgłoszenie straty. Podobnie działają data retroaktywna i okres dodatkowy w ubezpieczeniach OC.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Czy oszustwo socjotechniczne i podmiana rachunku są objęte i z jakim podlimitem?
- Kto jest „pracownikiem” w rozumieniu OWU – czy także zleceniobiorcy, pracownicy tymczasowi, członkowie zarządu?
- Jaka jest data retroaktywna i ile czasu po zakończeniu umowy przysługuje na zgłoszenie straty?
- Jakich procedur płatniczych wymagają OWU jako warunku ochrony?
- Jak polisa crime współgra z polisą cyber, by nie powstała luka ani podwójna ochrona?
- Czy obejmuje środki i mienie klientów powierzone firmie?
Styk z incydentami w systemach opisuje porównanie ubezpieczenie cyber a OC działalności, a ogólne zasady czytania warunków – poradnik jak czytać OWU.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieNNW uczestników
Świadczenia po wypadku dla uczniów i uczestników
UbezpieczenieOdwołanie wydarzenia
Koszty odwołanej konferencji, koncertu lub targów
UbezpieczenieCyber
Koszty incydentu, przestój systemów i roszczenia po wycieku
UbezpieczenieNależności handlowe
Niewypłacalność i zwłoka odbiorców z odroczoną płatnością
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie pokryje przelew na fałszywy rachunek, który zlecił mój pracownik?
Może, jeśli polisa crime obejmuje oszustwo socjotechniczne i spełniono warunki z OWU, np. weryfikację zmiany rachunku. Standardowe ubezpieczenie mienia i wiele polis cyber takiej straty nie obejmuje, bo przelew wykonano dobrowolnie.
Czy crime obejmuje kradzież towaru z magazynu przez pracownika?
Zwykle tak – sprzeniewierzenie mienia przez pracownika to podstawowe ryzyko tej polisy. Warunkiem jest zwykle wskazanie sprawcy lub inne dowody nadużycia, bo samych niedoborów wykazanych w inwentaryzacji OWU często nie uznają.
Co oznacza zasada wykrycia w ubezpieczeniu crime?
Polisa obejmuje straty wykryte w okresie ubezpieczenia, nawet jeśli nadużycie zaczęło się wcześniej – zwykle nie wcześniej niż od daty retroaktywnej. Liczy się moment, w którym firma dowiedziała się o stracie, a nie dzień, w którym pracownik wyprowadził pieniądze.
Czy ubezpieczyciel żąda zwrotu od nieuczciwego pracownika?
Jeżeli nie umówiono się inaczej, z dniem wypłaty odszkodowania roszczenie firmy wobec sprawcy przechodzi na ubezpieczyciela do wysokości wypłaty (art. 828 § 1 KC), a ubezpieczyciel może go dochodzić. Przestępstwo zgłasza się też organom ścigania – OWU często tego wymagają.