Ubezpieczenie floty samochodów firmowych
Flotowa umowa ubezpieczenia obejmuje wiele pojazdów firmy na wspólnych warunkach. Składa się z obowiązkowego OC posiadaczy pojazdów i ubezpieczeń dobrowolnych, których zakres wynika z OWU i ustaleń z ubezpieczycielem.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie floty to jedna umowa (zwykle generalna), która obejmuje wiele pojazdów firmy: obowiązkowe OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz, zależnie od ustaleń, autocasco (AC), NNW kierowcy i pasażerów, assistance i ubezpieczenie szyb. Ubezpieczyciel ocenia ryzyko całej floty, a nie każdego pojazdu osobno, dlatego duże znaczenie mają historia szkód i sposób zarządzania pojazdami.
Czym jest ubezpieczenie floty
Flota to pojazdy, których posiadaczem lub użytkownikiem jest firma: samochody osobowe handlowców, auta dostawcze, ciężarówki, ciągniki siodłowe, naczepy, czasem maszyny samobieżne. Ubezpieczenie floty nie jest osobnym rodzajem ochrony w rozumieniu przepisów, tylko sposobem zorganizowania kilku ubezpieczeń komunikacyjnych w jednej umowie, z jednolitymi warunkami i wspólnym rozliczaniem składki. Pozostałe rodzaje ubezpieczeń dla firm, takie jak mienie czy OC działalności, zawiera się w osobnych umowach.
- OC pojazdów firmowych Obowiązek ustawowy, szkody wyrządzone innym ruchem pojazdu.
- AC flotowe Uszkodzenie, zniszczenie i kradzież własnych pojazdów firmy.
- Assistance dla floty Pomoc na drodze, holowanie, pojazd zastępczy.
- Ubezpieczenie samochodu w leasingu Wymagania finansującego i cesja.
- Ubezpieczenie GAP Różnica wartości po szkodzie całkowitej lub kradzieży.
- NNW kierowcy i pasażerów Świadczenie po wypadku niezależnie od winy – także dla kierowcy firmowego, który był sprawcą.
Liczbę pojazdów, od której umowę traktuje się jako flotową, ustala sam ubezpieczyciel. Część umów obejmuje tylko pojazdy z wykazu, inne działają jak umowa otwarta: nowe auta dołącza się zgłoszeniem, a składkę rozlicza się za faktyczny okres ochrony. Ubezpieczyciel ocenia przy tym całą flotę, a nie pojedynczy pojazd – to jedna z różnic między AC indywidualnym a AC flotowym.
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Handlowiec najechał na tył innego auta Szkodę poszkodowanego pokrywa OC, a naprawę auta firmowego – AC, jeśli pojazd nim objęto.
- Dwa auta firmy zderzyły się na parkingu zakładu OC nie obejmuje szkód między pojazdami tego samego posiadacza, chyba że oba auta są w leasingu u tego samego finansującego (art. 38 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych) – poza tym pozostaje AC.
- Dostawczak zepsuł się w trasie Holowanie i pojazd zastępczy – w limitach assistance.
- Kierowca firmowy został ranny w wypadku, który spowodował Z OC własnego pojazdu nie dostanie odszkodowania – świadczenie może wypłacić NNW kierowcy.
NNW w pojeździe nie zastępuje świadczeń z ubezpieczenia wypadkowego ZUS ani grupowego NNW pracowników – działa obok nich.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie firmy zwykle je rozważają
Przy kilku autach firma często zostaje przy polisach indywidualnych, przy większej liczbie pojazdów rozważa umowę flotową, bo łatwiej nią administrować. Finansujący w umowach leasingu i kredytu zwykle wymagają AC z cesją praw, a kontrahenci w transporcie sprawdzają ciągłość OC i OC przewoźnika – to dwie różne ochrony: pierwsza dotyczy pojazdu, druga ładunku. Przy flocie autokarów, busów i taksówek do OC pojazdów dochodzi odpowiedzialność przewoźnika z umowy przewozu, np. za bagaż i opóźnienia. Te ryzyka zebraliśmy na stronie o ubezpieczeniach firmy przewozu osób.
- Ubezpieczenie firmy transportowej – flota, OCP, cargo Ciągniki, naczepy i pojazdy pracujące w trasie przez cały rok.
- Ubezpieczenia firmy spedycyjnej Własne auta dostawcze obok przewozów zlecanych podwykonawcom.
- Ubezpieczenia operatora logistycznego i magazynu Pojazdy dystrybucyjne i maszyny samobieżne na terenie magazynu.
- Ubezpieczenie firmy instalacyjnej – elektryka, HVAC, wod-kan Auta serwisowe z drogim wyposażeniem i zabudową.
- Ubezpieczenia firmy handlowej – sklep, hurtownia, towar Sieć przedstawicieli handlowych i dostawy do klientów.
Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt
- Struktura floty Rodzaje pojazdów, ich wartość, wiek i sposób użytkowania (np. auta wynajmowane, kierowcy spoza firmy).
- Szkodowość Liczba i wartość szkód z ostatnich lat; ubezpieczyciel prosi zwykle o zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia.
- Zakres AC Wariant likwidacji, amortyzacja części, udział własny, ochrona od kradzieży.
- Zabezpieczenia Systemy przeciwkradzieżowe, lokalizatory, parkingi strzeżone – ich wymóg bywa warunkiem ochrony kradzieżowej.
- Polityka flotowa Zasady przydziału aut, szkolenia kierowców, telematyka i monitoring stylu jazdy.
- Terytorium Przejazdy do państw, których biura narodowe nie są stronami Porozumienia Wielostronnego, wymagają Zielonej Karty (art. 25 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych); AC poza terytorium z umowy wymaga zwykle rozszerzenia.
Łączną wartość pojazdów, od której zależy suma ubezpieczenia AC, możesz oszacować w kalkulatorze wartości floty pojazdów.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Ochronę ograniczają też podlimity (szyby, bagaż, pojazd zastępczy) i udziały własne, w umowach flotowych często wyższe niż w polisach indywidualnych. Obowiązki po szkodzie (termin zgłoszenia, zawiadomienie policji przy kradzieży) określają OWU; ich niedochowanie może zmniejszyć odszkodowanie.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
- Czy umowa ma wykaz pojazdów, czy działa automatycznie dla nowo nabytych aut – i w jakim terminie trzeba je zgłosić.
- Jak liczona jest składka przy dołączeniu i wycofaniu pojazdu (za dni ochrony czy za pełne miesiące).
- Wariant AC, udział własny i zasady ustalania wartości pojazdu (rynkowa, fakturowa, stała).
- Jak OWU traktuje auta używane także prywatnie przez pracowników i kto może nimi kierować.
- Limity assistance (dni pojazdu zastępczego, kilometry holowania, pojazdy ciężkie).
- Wymagania leasingodawców wobec polis dla aut finansowanych.
- Terytorium ochrony i Zielona Karta dla państw spoza Porozumienia Wielostronnego.
Dane o pojazdach i pytania do partnera zebraliśmy w checkliście ubezpieczenia floty. Pojazdy osobowe w firmie mają też skutki podatkowe, zwłaszcza limit zaliczania składki AC do kosztów – zasady opisujemy w artykule o ubezpieczeniu samochodu osobowego w kosztach.
Przydatne kalkulatory
Kalkulator wartości floty pojazdów zsumuje wartość pojazdów według kategorii i pokaże udział aut w leasingu. Wynik jest orientacyjny i nie zawiera składki.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Przegląd
Elementy ubezpieczenia floty
Flota i transportOC floty
Kiedy firma musi mieć OC pojazdów firmowych i co ono obejmuje?
Flota i transportAC flotowe
Od czego zależy odszkodowanie z AC flotowego?
Flota i transportAssistance dla floty
Co obejmuje assistance dla floty firmowych aut i ciężarówek?
Flota i transportSamochody w leasingu
Kto ubezpiecza samochód w leasingu i komu trafia odszkodowanie?
Flota i transportUbezpieczenie GAP
Kiedy ubezpieczenie GAP dopłaca do odszkodowania z AC za auto firmowe?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy pracownik może jeździć autem z floty prywatnie?
Może, jeśli pozwala na to polityka flotowa firmy. Ubezpieczenie dotyczy pojazdu, a OC obejmuje każdego kierującego (art. 35 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). W AC sprawdź, czy OWU nie ograniczają kręgu kierowców lub użytku prywatnego. Prywatny samochód pracownika nie jest częścią floty.
Co się dzieje z ubezpieczeniem, gdy firma sprzedaje pojazd?
Prawa i obowiązki z umowy OC przechodzą na nabywcę, który może ją wypowiedzieć (art. 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). W umowie flotowej pojazd wycofuje się z wykazu, a składkę za AC i inne ryzyka rozlicza się według zasad z umowy.
Czy zderzenie dwóch aut firmowych pokryje OC?
Z OC nie – ustawa wyłącza szkody w mieniu wyrządzone posiadaczowi przez kierującego, także między pojazdami tego samego posiadacza. Wyjątek: auta w leasingu u tego samego finansującego albo przewłaszczone na tego samego wierzyciela (art. 38 ust. 2) – wtedy szkodę w mieniu może pokryć OC. W pozostałych przypadkach szkody w autach firmy może pokryć AC, jeśli pojazdy nim objęto.
Czy jedna szkoda podniesie składkę za całą flotę?
Składka floty zależy od szkodowości całej umowy, więc pojedyncza szkoda ma mniejszy wpływ niż przy polisie indywidualnej, ale seria szkód może zmienić warunki odnowienia. Sposób liczenia szkodowości ustala ubezpieczyciel.
Czy flotowe OC odnawia się automatycznie?
Umowa OC na 12 miesięcy przedłuża się na kolejny okres, jeśli posiadacz jej nie wypowie (art. 28 ust. 1 ustawy). Obowiązki informacyjne ubezpieczyciela przed odnowieniem nie dotyczą umów zawieranych w trybie negocjacji z przedsiębiorcą (art. 28 ust. 1f), więc przy flocie terminów warto pilnować samodzielnie.