Ubezpieczenie fotowoltaiki na dachu firmy i magazynu energii
Instalacja fotowoltaiczna na dachu hali to jednocześnie mienie warte setki tysięcy złotych i nowe źródło ryzyka dla budynku. Przy ubezpieczeniu bierze się więc pod uwagę oba aspekty: samą instalację oraz wpływ, jaki może mieć na resztę majątku firmy.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Instalację fotowoltaiczną, magazyn energii czy pompę ciepła w firmie ubezpiecza się jako mienie – w polisie majątkowej budynku albo w osobnej polisie dla instalacji, zwykle w formule wszystkich ryzyk. Polisa może obejmować szkody od pożaru, gradu, huraganu, przepięcia, kradzieży paneli i kabli oraz awarii falownika, a rozszerzeniem może być utrata przychodu ze sprzedaży energii. Wiele OWU uzależnia ochronę od zgodności instalacji z wymogami przeciwpożarowymi.
Czym jest ubezpieczenie fotowoltaiki i innych instalacji OZE
Odnawialne źródła energii (OZE) w firmie to najczęściej fotowoltaika (PV) na dachu lub gruncie, magazyny energii i pompy ciepła, a rzadziej małe turbiny wiatrowe. Ubezpieczyciele stosują dwa podejścia:
- Instalacja jako część mienia firmy Panele na dachu dopisuje się do polisy budynku lub maszyn i urządzeń, z podaniem wartości. Wygodne przy małych instalacjach na potrzeby własne.
- Osobna polisa dla instalacji Typowa dla farm gruntowych i instalacji, z których firma sprzedaje energię. Łączy ochronę mienia, awarii elektrycznej i utraty przychodu, czasem także OC.
Ubezpieczyciel zwykle pyta o te dokumenty przed zawarciem umowy, a firma ma obowiązek podać znane sobie okoliczności, o które pyta ubezpieczyciel (art. 815 Kodeksu cywilnego).
Pożar zapoczątkowany w instalacji na dachu może objąć cały budynek i jego zawartość. Dla ubezpieczyciela budynku montaż paneli to więc zmiana okoliczności. Jeśli umowa zastrzega obowiązek zgłaszania takich zmian (a OWU ubezpieczeń mienia zwykle to robią), ubezpieczający musi niezwłocznie zawiadomić ubezpieczyciela (art. 815 § 2 KC). Dotyczy to zwłaszcza dachu z płyt warstwowych z palnym rdzeniem. Niezgłoszona zmiana okoliczności w trakcie umowy może zmniejszyć albo wyłączyć wypłatę.
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Grad uszkodził panele na dachu hali Szkoda w instalacji od zdarzenia atmosferycznego – według definicji gradu z OWU.
- Łuk elektryczny na złączu wywołał pożar dachu Szkoda w instalacji i w budynku – o wypłacie za budynek decyduje też to, czy instalację zgłoszono ubezpieczycielowi.
- Z farmy gruntowej skradziono kable i falowniki Kradzież i przestój produkcji – mogą być objęte, jeśli farma miała zabezpieczenia wymagane w OWU.
- Falownik farmy stanął na trzy tygodnie Koszt naprawy i niewyprodukowana energia – utratę przychodu może objąć rozszerzenie.
| Rozszerzenie | Czego dotyczy | Więcej |
|---|---|---|
| Utrata przychodu ze sprzedaży energii | niewyprodukowana energia po szkodzie; okres odszkodowawczy i udział własny w dniach, wyliczenie z prognozy lub danych historycznych | ubezpieczenie utraty zysku |
| Awarie urządzeń | szkody z przyczyn wewnętrznych w falownikach i magazynach energii | ubezpieczenie maszyn i sprzętu elektronicznego |
| Instalacja w budowie | szkody w trakcie budowy i montażu farmy (EAR, od ang. erection all risks – wszystkie ryzyka montażu) | ubezpieczenie montażu EAR |
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie firmy zwykle je rozważają
Ubezpieczenia instalacji zwykle wymaga bank finansujący inwestycję albo leasingodawca, z cesją praw i określonym zakresem (często z utratą przychodu, gdy kredyt spłaca się z przychodu ze sprzedaży energii). Wymagania mogą też wynikać z umowy dzierżawy gruntu pod farmę – to częsta sytuacja przy ubezpieczeniach farm fotowoltaicznych i projektów OZE.
- Ubezpieczenia farm fotowoltaicznych i projektów OZE – budowa i eksploatacja Farmy gruntowe sprzedające energię i projekty w budowie.
- Ubezpieczenia firmy produkcyjnej – ryzyka i szkody Duże instalacje na dachach hal na potrzeby własne.
- Ubezpieczenia firmy handlowej – sklep, hurtownia, towar Panele na dachach sklepów wielkopowierzchniowych i magazynów.
- Ubezpieczenia w rolnictwie i przetwórstwie rolnym Fotowoltaika na budynkach gospodarskich i biogazownie.
Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt
- Moc i wartość instalacji Rodzaj montażu: dach, grunt, carport, instalacja pływająca.
- Konstrukcja dachu Zwłaszcza płyty warstwowe z palnym rdzeniem.
- Dokumentacja Uzgodnienie projektu pod względem ochrony przeciwpożarowej, protokoły odbioru, pomiary elektryczne, przeglądy, badania termowizyjne.
- Zabezpieczenia farm Ogrodzenie, monitoring wizyjny z analizą obrazu, ochrona, oznakowanie paneli.
- Lokalizacja i magazyn energii Strefy gradowe i zalewowe, odległość od zabudowań; technologia ogniw i miejsce magazynu.
- Udział własny i limity Wysokość udziału własnego i limitów dla gradu, kradzieży i przepięcia.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
Pożar dachu utrudnia też akcję gaśniczą, dlatego wymogi przeciwpożarowe (wyłącznik, oznakowanie, plan dla ratowników) są istotne zarówno dla przepisów, jak i dla ubezpieczyciela.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Czy instalacja jest ubezpieczona w polisie budynku, osobno, czy w obu miejscach (ryzyko podwójnego ubezpieczenia)?
- Czy ubezpieczyciel budynku wie o instalacji na dachu i ją zaakceptował?
- Według jakiej wartości ubezpieczono instalację (nowa z montażem) i jak liczona jest szkoda częściowa?
- Czy polisa obejmuje awarię falownika, przepięcie i grad – z jakimi limitami?
- Czy jest rozszerzenie o utratę przychodu i jak liczy się utraconą produkcję?
- Jakie wymogi zabezpieczeń i przeglądów stawiają OWU?
Ustalanie wartości i sum działa tak jak w całym ubezpieczeniu majątku firmy, a awarie urządzeń może objąć ubezpieczenie maszyn i sprzętu elektronicznego. Instalacja w trakcie budowy farmy może być objęta ubezpieczeniem montażu EAR.
Przydatne kalkulatory
Kalkulator wartości majątku firmy pozwala dodać wartość instalacji OZE do pozostałych składników majątku. Wynik jest orientacyjny.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieMienie firmy
Budynki, maszyny, wyposażenie i towary firmy
UbezpieczenieUtrata zysku
Zysk i koszty stałe w czasie przestoju po szkodzie
UbezpieczenieMaszyny i elektronika
Awarie, przepięcia i uszkodzenia maszyn i sprzętu
UbezpieczenieBudowa i montaż (CAR/EAR)
Roboty budowlane i montażowe w trakcie realizacji
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy fotowoltaika na dachu firmy jest automatycznie objęta polisą budynku?
Nie zawsze. Część OWU traktuje panele jako element budynku, inne jako urządzenia wymagające osobnej sumy. Montaż instalacji to zmiana okoliczności, którą trzeba zgłosić ubezpieczycielowi budynku, jeśli umowa przewiduje zgłaszanie zmian (art. 815 § 2 KC) – warto wtedy podać wartość instalacji.
Czy przy instalacji powyżej 6,5 kW trzeba mieć dokumenty przeciwpożarowe?
Tak. Prawo budowlane wymaga uzgodnienia projektu z rzeczoznawcą do spraw zabezpieczeń przeciwpożarowych i zawiadomienia Państwowej Straży Pożarnej o zakończeniu instalowania. Ubezpieczyciele często pytają o te dokumenty.
Czy ubezpieczenie obejmuje spadek produkcji z powodu pochmurnego lata?
Nie. Utrata przychodu jest objęta tylko wtedy, gdy wynika ze szkody w instalacji objętej ochroną, a nie z warunków pogodowych czy cen energii.
Kto ubezpiecza instalację na wynajmowanym dachu?
Zwykle właściciel instalacji, a umowa najmu lub dzierżawy dachu określa obowiązki i podział odpowiedzialności. Właściciel budynku zgłasza montaż instalacji swojemu ubezpieczycielowi, jeśli umowa przewiduje zgłaszanie zmian okoliczności (art. 815 § 2 KC).