Ubezpieczenie firmy instalacyjnej – elektryka, HVAC, wod-kan
Instalator pracuje w cudzych budynkach, a skutki jego błędu często wychodzą na jaw po miesiącach – jako zalanie, pożar czy awaria. Dotyczy to firm elektrycznych, wodno-kanalizacyjnych, instalatorów ogrzewania, wentylacji i klimatyzacji (HVAC) oraz montażystów fotowoltaiki.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Firmy instalacyjne najczęściej odpowiadają za szkody u klienta: zalanie po nieszczelnym połączeniu, pożar od instalacji elektrycznej, uszkodzenie wyposażenia przy pracach. Duża część roszczeń dotyczy prac już zakończonych i odebranych, a w wielu OWU szkody ujawnione po przekazaniu prac wymagają osobnego rozszerzenia.
Ryzyka typowe dla branży
- Zalanie Pęknięta kształtka, źle zaciśnięta złączka, nieszczelny odpływ klimatyzacji. Woda niszczy nie tylko lokal klienta, ale też lokale pod nim.
- Pożar od instalacji Błąd przy podłączeniu, przegrzane połączenia, źle dobrane zabezpieczenia; w fotowoltaice – wadliwe złącza na dachu.
- Prace pożarowo niebezpieczne Lutowanie twarde, spawanie, cięcie szlifierką w pobliżu materiałów palnych.
- Mienie klienta Zarysowane posadzki, uszkodzone meble, urządzenia przyjęte do naprawy lub kalibracji.
- Narzędzia i materiały Kradzież z busa lub z niezamkniętej budowy, uszkodzenie drogich mierników i kamer inspekcyjnych.
- Roszczenia z rękojmi i kontraktu Koszty poprawek, kary umowne, zabezpieczenia zatrzymane przez generalnego wykonawcę.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Zalanie trzy miesiące po odbiorze Firma montuje instalację wodną w lokalu usługowym. Po trzech miesiącach puszcza złączka, woda zalewa sklep i magazyn piętro niżej. Poszkodowani żądają odszkodowania za towar i przestój. Polisa OC może zadziałać tylko wtedy, gdy obejmuje szkody powstałe po wykonaniu i przekazaniu prac – w wielu OWU to osobne rozszerzenie.
- Iskra przy cięciu Monter wentylacji tnie szlifierką kanał na poddaszu. Iskry zapalają ocieplenie, a ogień niszczy część dachu. Ubezpieczyciel sprawdzi, czy prace pożarowo niebezpieczne były objęte zakresem i czy zachowano wymogi z OWU (zabezpieczenie miejsca, gaśnica, dozór po zakończeniu prac).
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Firma instalacyjna nie ma ustawowego obowiązku ubezpieczenia OC działalności. Za szkody odpowiada według Kodeksu cywilnego – na zasadzie odpowiedzialności kontraktowej (art. 471 Kodeksu cywilnego) i deliktowej (art. 415 KC). Przy robotach w budynkach w grę wchodzą też długie terminy rękojmi: dla wad nieruchomości Kodeks cywilny przewiduje pięć lat od wydania (art. 568 § 1 KC), a to, który termin dotyczy konkretnych prac, zależy od umowy i rodzaju robót. Obowiązkowe OC zawodowe mają natomiast osoby z uprawnieniami budowlanymi pełniące samodzielne funkcje techniczne – to polisa osoby, nie firmy.
Wymagania częściej stawiają kontrahenci. Generalni wykonawcy żądają OC z określoną sumą, obejmującego szkody po wykonaniu prac, oraz zabezpieczenia w postaci kaucji lub gwarancji usunięcia wad i usterek. Zarządcy budynków i wspólnoty, które zlecają przeglądy instalacji (art. 62 ust. 1 Prawa budowlanego przewiduje m.in. kontrolę instalacji elektrycznej co najmniej raz na 5 lat), coraz częściej proszą o kopię polisy przed rozpoczęciem prac.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Szkody u klienta i sąsiadów | OC działalności | szkody po wykonaniu prac, prace pożarowo niebezpieczne |
| Urządzenia klienta w naprawie | OC za mienie powierzone | podlimit, mienie, na którym prowadzi się prace |
| Niewykonanie lub błędne wykonanie umowy | OC kontraktowe | koszty poprawek zwykle wyłączone |
| Narzędzia, mierniki, materiały | ubezpieczenie sprzętu elektronicznego | kradzież z pojazdu, wymogi parkowania |
| Kaucje i zabezpieczenia | gwarancje ubezpieczeniowe | zgodność treści gwarancji z umową |
| Montaż fotowoltaiki | ubezpieczenie budowy CAR/EAR | instalacja do odbioru, testy i rozruch |
Zakres zależy od rodzaju instalacji, wielkości zleceń i wymagań zleceniodawców – ustala go uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb.
Na co zwrócić uwagę w OWU
Najważniejsze jest rozróżnienie szkody spowodowanej przez wykonaną pracę od wady samej pracy: OC zwykle pokrywa zalanie lokalu, ale nie koszt wymiany wadliwej złączki ani ponownego wykonania instalacji. Sprawdź też, jak polisa traktuje szkody w mieniu, na którym bezpośrednio prowadzi się prace – w wielu OWU to wyłączenie albo podlimit. Wymagania dla prac pożarowo niebezpiecznych bywają szczegółowe, a ich naruszenie może być potraktowane jak rażące niedbalstwo.
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Czy polisa obejmuje szkody ujawnione po odbiorze prac i do kiedy?
- Czy szkody w lokalach sąsiednich i w mieniu wspólnot są w zakresie?
- Jakie warunki trzeba spełnić przy pracach pożarowo niebezpiecznych?
- Czy narzędzia są objęte ochroną w pojeździe w nocy i na budowie?
- Czy suma OC odpowiada wymaganiom generalnych wykonawców?
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaDeweloperzy
Jakie ryzyka ponosi deweloper od wykopu do wygaśnięcia rękojmi?
BranżaTransport
Jakie ryzyka ma przewoźnik drogowy i czego wymagają od niego zleceniodawcy?
BranżaLogistyka i magazyny
Za co odpowiada operator logistyczny, gdy towar klienta spłonie, zginie albo zostanie uszkodzony?
BranżaSpedycja
Za co odpowiada firma spedycyjna, gdy ładunek zniknie albo przewoźnik zawiedzie?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy OC instalatora pokrywa koszt ponownego wykonania instalacji?
Zwykle nie. OC odpowiada za szkody wyrządzone innym osobom i ich mieniu, a koszt poprawienia własnej, wadliwej pracy to ryzyko przedsiębiorcy. Niektóre polisy obejmują koszty dostępu do wadliwego elementu, np. skucia płytek – zwykle z podlimitem.
Czy przepisy wymagają OC od podwykonawcy montażu fotowoltaiki?
Przepisy tego nie wymagają, ale zleceniodawcy zwykle tak. Szkody wyrządzone przez pracowników firmy może objąć jej polisa, jeśli obejmuje szkody wyrządzone przez osoby, którymi firma się posługuje. Podwykonawca prowadzący własną działalność odpowiada sam – zleceniodawcy wymagają od niego własnej polisy albo obejmują go jako ubezpieczonego swoją polisą.
Jak długo instalator odpowiada za wady wykonanej instalacji?
Według Kodeksu cywilnego rękojmia obejmuje wady stwierdzone przed upływem dwóch lat, a przy wadach nieruchomości – pięciu lat od wydania (art. 568 § 1 KC); między przedsiębiorcami umowa może te zasady zmienić. Koszt usunięcia samej wady zwykle nie jest objęty OC, ale szkody wyrządzone przez wadliwą instalację mogą być objęte, jeśli polisa obejmuje szkody po wykonaniu prac.