Ubezpieczony dodatkowy i certyfikat ubezpieczenia
Generalny wykonawca, inwestor czy zleceniodawca coraz częściej żąda, by podwykonawca wpisał go do swojej polisy OC jako ubezpieczonego dodatkowego – i przedstawił na to certyfikat. Oba wymagania brzmią podobnie, ale znaczą coś innego.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Ubezpieczony dodatkowy (additional insured, współubezpieczony) to osoba lub firma, którą rozszerzeniem polisy OC objęto ochroną na wypadek jej własnej odpowiedzialności za szkody związane z działalnością ubezpieczającego. To ubezpieczenie na cudzy rachunek w rozumieniu art. 808 Kodeksu cywilnego (KC). Certyfikat ubezpieczenia to tylko dokument potwierdzający, że polisa istnieje i ma określone parametry – sam z siebie nie rozszerza ochrony.
Czym jest ubezpieczony dodatkowy
W ubezpieczeniu OC ubezpieczyciel płaci za szkody wyrządzone osobom trzecim, za które odpowiada ubezpieczający albo ubezpieczony (art. 822 § 1 KC). Polisa może więc obejmować nie tylko firmę, która ją kupiła, ale też inne wskazane podmioty. Ubezpieczający może zawrzeć umowę na cudzy rachunek, a ubezpieczonego nie trzeba wskazywać imiennie, chyba że jest to konieczne do określenia przedmiotu ubezpieczenia (art. 808 § 1 KC).
Typowa sytuacja: podwykonawca montuje instalację na budowie, a generalny wykonawca chce, by polisa OC podwykonawcy obejmowała także jego – na wypadek, gdyby poszkodowany przez pracę podwykonawcy pozwał generalnego wykonawcę. Dzięki temu generalny wykonawca może zgłosić szkodę z polisy podwykonawcy, zamiast angażować własną.
Z art. 808 § 2 wynika praktyczna konsekwencja: jeśli ubezpieczający naruszy obowiązki z umowy, ubezpieczyciel może się na to powołać także wobec ubezpieczonego dodatkowego. Ochrona ubezpieczonego dodatkowego zależy więc od tego, czy ubezpieczający utrzymuje polisę zgodnie z umową. Obowiązki informacyjne o ryzyku obciążają przy umowie na cudzy rachunek także ubezpieczonego, chyba że nie wiedział o umowie (art. 815 § 2¹ KC).
Ubezpieczony dodatkowy a cesja i inne konstrukcje
| konstrukcja | co dostaje kontrahent | kiedy się stosuje |
|---|---|---|
| ubezpieczony dodatkowy w OC | ochronę własnej odpowiedzialności w ramach cudzej polisy | budownictwo, usługi na terenie klienta, logistyka, najem |
| cesja praw z polisy majątkowej | prawo do odszkodowania za mienie stanowiące zabezpieczenie | kredyt, leasing |
| poszkodowany w OC | roszczenie wobec sprawcy i bezpośrednio wobec jego ubezpieczyciela | każda szkoda wyrządzona przez firmę |
| beneficjent gwarancji | prawo żądania zapłaty od gwaranta | zamówienia publiczne, kontrakty |
Przy kredycie i leasingu stosuje się cesję polisy, a w kontraktach często gwarancję ubezpieczeniową.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Na co uważać, wpisując kontrahenta do polisy
Wspólna suma gwarancyjna
Ubezpieczony dodatkowy zwykle korzysta z tej samej sumy gwarancyjnej co ubezpieczający. Jeśli polisa ma 2 000 000 zł na wszystkie zdarzenia w roku, a z tej kwoty wypłacono roszczenia przeciwko generalnemu wykonawcy, mniej zostaje dla samej firmy. Przy wielu kontrahentach wpisanych do jednej polisy wysokość wspólnej sumy gwarancyjnej warto omówić z partnerem.
Szkody między ubezpieczonymi (cross liability)
Wiele OWU wyłącza szkody wyrządzone sobie nawzajem przez osoby objęte tą samą polisą. Jeśli podwykonawca uszkodzi mienie generalnego wykonawcy, który jest jednocześnie ubezpieczonym dodatkowym, takie wyłączenie może zablokować wypłatę. Klauzula odpowiedzialności wzajemnej (cross liability) traktuje każdego ubezpieczonego jak osobną stronę – zwykle z podlimitem.
Zakres ochrony ubezpieczonego dodatkowego
Rozszerzenie często obejmuje odpowiedzialność ubezpieczonego dodatkowego tylko w związku z działalnością ubezpieczającego – nie za jego własne, niezwiązane z tym działania. Kontrahenci czasem oczekują szerszego zakresu, niż jest dostępny. Zakres trzeba przed podpisem porównać z tym, czego wymaga klauzula ubezpieczeniowa w umowie.
Certyfikat ubezpieczenia – co potwierdza, a czego nie
Certyfikat (zaświadczenie) wystawia ubezpieczyciel albo, z jego upoważnienia, pośrednik. Zwykle zawiera:
- dane ubezpieczającego, ubezpieczyciela i numer polisy;
- okres ubezpieczenia;
- rodzaj ochrony i sumę gwarancyjną, czasem wybrane podlimity i udział własny;
- wskazanie ubezpieczonych dodatkowych, jeśli są;
- potwierdzenie zapłaty składki – nie zawsze.
Dla firmy przedstawiającej dowód ubezpieczenia certyfikat ma tę zaletę, że nie ujawnia całej polisy – składki, innych lokalizacji, innych klientów. Dla kontrahenta przyjmującego certyfikat dobrą praktyką jest sprawdzenie daty, numeru polisy i ewentualnie potwierdzenia u ubezpieczyciela oraz zastrzeżenie w umowie obowiązku powiadamiania o zmianach.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułZrzeczenie się regresu
Zrzeczenie się regresu (waiver of subrogation) blokuje roszczenie ubezpieczyciela wobec kontrahenta.
ArtykułLimit gwarancyjny
Jak działa limit gwarancyjny u gwaranta?
ArtykułGwarancja krok po kroku
Jak uzyskać gwarancję ubezpieczeniową dla kontraktu?
ArtykułWymagania w umowach
Klauzula ubezpieczeniowa w umowie B2B określa, jaką polisę firma musi utrzymywać.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczony dodatkowy płaci składkę?
Nie. Roszczenie o zapłatę składki przysługuje ubezpieczycielowi wyłącznie przeciwko ubezpieczającemu (art. 808 § 2 KC). Koszt rozszerzenia ponosi firma, która kupuje polisę – czasem uwzględnia go w cenie kontraktu.
Czy certyfikat ubezpieczenia może zastąpić kopię polisy w przetargu?
Często tak, jeśli dokumenty zamówienia nie wymagają kopii polisy. Rozporządzenie o podmiotowych środkach dowodowych mówi o dokumentach potwierdzających, że wykonawca jest ubezpieczony od OC, ze wskazaniem sumy gwarancyjnej. Wymaganą formę dowodu ubezpieczenia OC w przetargu określają dokumenty zamówienia.
Czy wpisanie kontrahenta jako ubezpieczonego dodatkowego wymaga zgody ubezpieczyciela?
Zwykle tak – to zmiana umowy ubezpieczenia, najczęściej w formie klauzuli lub aneksu. Niektóre polisy z góry obejmują kategorię podmiotów, np. zleceniodawców, gdy wymaga tego umowa z nimi – wtedy wystarcza certyfikat. Ubezpieczyciel może przyjąć zmianę bez dopłaty, za dodatkową składką albo odmówić, zależnie od rodzaju działalności i zakresu, o który chodzi.