Ubezpieczenie cargo – towar w transporcie
Ubezpieczenie cargo obejmuje szkody w towarze w drodze – na rzecz jego właściciela lub tego, kto ponosi ryzyko, a nie przewoźnika. Wypłata nie zależy od tego, czy przewoźnik odpowiada za szkodę i w jakiej wysokości.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Ubezpieczenie cargo to ubezpieczenie majątkowe towaru na czas transportu – drogowego, kolejowego, morskiego, lotniczego albo multimodalnego. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie właścicielowi towaru (lub innemu ubezpieczonemu) według zakresu polisy, do sumy ubezpieczenia – także wtedy, gdy przewoźnik nie odpowiada albo odpowiada tylko do limitu z przepisów. Po wypłacie może dochodzić zwrotu od przewoźnika.
Czym jest ubezpieczenie cargo
Cargo to ubezpieczenie przedmiotów w transporcie (grupa 7 działu II załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej): „szkody w transportowanych przedmiotach, niezależnie od każdorazowo stosowanych środków transportu”. Ubezpieczonym jest ten, kto ma interes w towarze: sprzedawca, kupujący, czasem spedytor działający na rzecz klienta.
- OC przewoźnika OCP (skrót od OC przewoźnika) wypłaca, gdy przewoźnik odpowiada za szkodę, i tylko w granicach tej odpowiedzialności.
- Cargo Wypłaca, gdy w towarze powstała szkoda objęta zakresem polisy – także gdy przewoźnik nie odpowiada albo odpowiada tylko do limitu. Różnice pokazuje porównanie OC przewoźnika a cargo.
Jakie ryzyka może obejmować
Przykładowe sytuacje
- Z naczepy skradziono elektronikę o wartości wielokrotnie wyższej niż limit CMR Przewoźnik odpowiada do 8,33 SDR (specjalnych praw ciągnienia) za kg – różnicę może pokryć cargo w granicach sumy.
- Kontener zmyło z pokładu podczas sztormu Szkoda w transporcie morskim – zakres zależy od klauzuli ICC (Institute Cargo Clauses) i Kodeksu morskiego.
- Armator ogłosił awarię wspólną Właściciel ładunku uczestniczy w stratach – zabezpieczenie i udział w awarii wspólnej może zapewnić ubezpieczyciel cargo.
- Towar uszkodzono przy przeładunku w porcie Szkoda w trakcie podróży, także gdy trudno wskazać odpowiedzialnego przewoźnika.
W handlu międzynarodowym stosuje się klauzule Institute Cargo Clauses, opracowane na rynku londyńskim i przyjmowane w OWU wielu ubezpieczycieli:
| Klauzula | Konstrukcja | W praktyce |
|---|---|---|
| ICC (A) | wszystkie ryzyka poza wyłączonymi | najszerszy zakres, ciężar wykazania wyłączenia po stronie ubezpieczyciela |
| ICC (B) | ryzyka nazwane, szerszy katalog | m.in. pożar, wypadek środka transportu, trzęsienie ziemi, zmycie z pokładu, wniknięcie wody |
| ICC (C) | ryzyka nazwane, wąski katalog | głównie zdarzenia katastrofalne: pożar, wybuch, wypadek, zatonięcie, awaria wspólna |
| Warunki krajowe (transport drogowy) | zakres pełny albo ryzyka wymienione | własne warunki ubezpieczycieli o podobnej logice |
| Strajki, rozruchy, wojna | ryzyka polityczne | zwykle osobne klauzule |
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Jakie firmy zwykle je rozważają
Obowiązek ubezpieczenia może wynikać z umowy sprzedaży. Według reguł Incoterms 2020 przy formułach CIF (koszt, ubezpieczenie i fracht) i CIP (przewóz i ubezpieczenie opłacone do) sprzedający zawiera ubezpieczenie na rzecz kupującego: przy CIF co najmniej w zakresie odpowiadającym klauzuli (C), przy CIP klauzuli (A), na kwotę co najmniej 110% ceny z umowy. Przy pozostałych formułach o ubezpieczeniu decyduje strona, która ponosi ryzyko na danym odcinku trasy. Incoterms to reguły Międzynarodowej Izby Handlowej, stosowane, gdy strony włączą je do umowy.
- Ubezpieczenia w imporcie i eksporcie Eksporterzy i importerzy ponoszący ryzyko towaru w drodze.
- Ubezpieczenia firmy produkcyjnej – ryzyka i szkody Wysyłka gotowych wyrobów do klientów.
- Ubezpieczenia sklepu internetowego (e-commerce) Duża liczba przesyłek i drogi towar w przeliczeniu na kilogram.
- Ubezpieczenia firmy spedycyjnej Spedytorzy organizujący ubezpieczenie ładunku na zlecenie klienta.
- Ubezpieczenie firmy transportowej – flota, OCP, cargo Przewoźnicy, od których klienci oczekują ochrony towaru ponad limit CMR.
- Ubezpieczenia operatora logistycznego i magazynu Składowanie przejściowe i przeładunki w trakcie podróży.
Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.
Co wpływa na zakres i koszt
- Rodzaj towaru Podatność na uszkodzenie, kradzież i zmiany temperatury; towary szczególnie narażone często mają węższy zakres.
- Trasa i środek transportu Kraje tranzytowe, transport morski z przeładunkami, transport lotniczy.
- Klauzula (A), (B), (C) albo warunki krajowe; rozszerzenia o strajki, wojnę, temperaturę.
- Opakowanie i zabezpieczenie Liczą się przy ocenie ryzyka i przy likwidacji szkody.
- Wartość i rodzaj polisy Zwykle wartość z faktury z kosztami transportu i nadwyżką; polisa jednorazowa albo obrotowa z deklaracjami i limitem na jeden transport.
- Udział własny i historia szkód Wysokość udziału własnego i szkody z ostatnich lat.
Najczęstsze wyłączenia i ograniczenia
W ubezpieczeniach morskich szczególną rolę odgrywa awaria wspólna: gdy dla ratowania statku i ładunku poświęca się część mienia albo ponosi nadzwyczajne koszty, wszyscy właściciele ładunku uczestniczą w stratach proporcjonalnie do wartości. Armator może nie wydać towaru, dopóki właściciel ładunku nie przedstawi zabezpieczenia.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
- Który zakres (klauzula) odpowiada rodzajowi towaru i trasie – i czy spełnia wymagania umowy sprzedaży lub akredytywy.
- Od kiedy do kiedy trwa ochrona (z magazynu do magazynu, z przeładunkami i składowaniem pośrednim).
- Jak ustalana jest suma ubezpieczenia i czy obejmuje fracht oraz cło.
- Limit na jeden transport w polisie obrotowej i zasady deklarowania wysyłek.
- Wymogi dotyczące opakowania, zabezpieczenia ładunku i przewoźników.
- Procedura po szkodzie: zastrzeżenia u przewoźnika, rzeczoznawca, zachowanie praw regresowych.
Terminy zastrzeżeń wobec przewoźnika w przewozie międzynarodowym wyznacza konwencja (OC przewoźnika CMR). Ich niedochowanie może ograniczyć regres ubezpieczyciela, a niektóre OWU zmniejszają wtedy odszkodowanie.
Przydatne kalkulatory
Firmy przewożące towar własnym taborem mogą zestawić wartość pojazdów w kalkulatorze wartości floty pojazdów. Sumę ubezpieczenia cargo ustala się jednak od wartości towaru, zwykle z faktury. Wynik kalkulatora jest orientacyjny.
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
UbezpieczenieOC spedytora
Odpowiedzialność za organizację przewozu i wybór przewoźnika
UbezpieczenieFlota pojazdów
OC, AC, NNW i assistance pojazdów firmy w jednej umowie
UbezpieczenieOC przewoźnika
Odpowiedzialność przewoźnika za powierzony ładunek
UbezpieczenieCyber
Koszty incydentu, przestój systemów i roszczenia po wycieku
Pytania
Najczęstsze pytania
Czym OC przewoźnika różni się od cargo, gdy szkoda przekracza limit?
OC przewoźnika (OCP) obejmuje odpowiedzialność przewoźnika i wypłaca tylko w jej granicach. Cargo dotyczy samego towaru, więc może wypłacić odszkodowanie także wtedy, gdy przewoźnik wykaże okoliczność zwalniającą albo szkoda przekroczy limit z przepisów – w granicach sumy i OWU. Bez cargo różnicę pokrywa właściciel towaru.
Kto ubezpiecza towar – sprzedający czy kupujący?
Zależy od umowy sprzedaży i przyjętej formuły Incoterms – ubezpieczenie zwykle organizuje strona, która ponosi ryzyko na danym odcinku. Przy CIF i CIP obowiązek leży po stronie sprzedającego.
Czy polisa obrotowa obejmuje każdą wysyłkę automatycznie?
Zwykle obejmuje wszystkie przewozy określonego rodzaju w okresie umowy, do limitu na jeden transport. Wiele umów wymaga jednak okresowych deklaracji wysyłek i rozlicza składkę od ich wartości.
Czy cargo obejmuje towar w magazynie przed wysyłką?
Tylko w zakresie przewidzianym w polisie – np. składowanie przejściowe w trakcie podróży. Towar w stałym magazynie może objąć ubezpieczenie towarów i zapasów.