Ubezpieczenie firmy budowlanej – ryzyka i kontrakty
Firma budowlana pracuje na cudzym terenie, przy cudzych sieciach i na podstawie kontraktów, które szczegółowo opisują ubezpieczenia i zabezpieczenia. Do odbioru to wykonawca zwykle ponosi ryzyko zniszczenia robót.
Aktualizacja:
- Tylko uprawnieni dystrybutorzy ubezpieczeń z listy partnerów
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do zawarcia umowy
- Tylko ubezpieczenia działalności firm (B2B)
Krótka odpowiedź
Największe szkody w budownictwie to zniszczenie robót w toku (pożar, zalanie, wichura, kradzież), uszkodzenie cudzego mienia i sieci podziemnych, wypadki na budowie oraz spory kontraktowe. Szczególne dla branży jest to, że do odbioru ryzyko utraty robót zwykle ponosi wykonawca, a inwestorzy wymagają od niego zabezpieczeń kontraktowych, np. wadium i zabezpieczenia należytego wykonania.
Ryzyka typowe dla branży
- Roboty w toku Do odbioru ryzyko utraty lub zniszczenia wykonanych robót zwykle ponosi wykonawca. Szkoda w nieodebranym obiekcie oznacza konieczność wykonania prac ponownie.
- Szkody u osób trzecich Uszkodzenie kabla lub gazociągu przy wykopie, pęknięcia sąsiednich budynków po palowaniu lub odwodnieniu, zalanie niższych kondygnacji.
- Maszyny i sprzęt Kradzież koparki z placu, wywrócenie żurawia, uszkodzenie w transporcie między budowami.
- Ludzie Upadki z wysokości i wypadki z udziałem maszyn – także pracowników podwykonawców.
- Kontrakt Wadium, zabezpieczenie należytego wykonania, rękojmia, kary umowne i ryzyko braku zapłaty od inwestora.
Przykładowe szkody
Sytuacje przykładowe – o wypłacie w konkretnej sprawie decydują OWU i umowa.
- Uszkodzona sieć przy wykopie Operator koparki uszkadza światłowód, którego nie było na mapie do celów projektowych. Operator sieci żąda kosztów naprawy, a firmy podłączone do sieci – odszkodowania za przerwę. Naprawę sieci może objąć OC działalności. Straty firm, które nie poniosły szkody w mieniu, to czyste straty finansowe – często objęte tylko podlimitem albo wyłączone.
- Nawałnica przed odbiorem Kilka dni przed odbiorem hali wichura zrywa część pokrycia dachu, a deszcz zalewa wykonane posadzki. Inwestor odmawia odbioru, wykonawca musi naprawić roboty na własny koszt. Takie szkody może objąć ubezpieczenie budowy CAR/EAR, jeśli obiekt był w nim zgłoszony i ochrona trwała do odbioru.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Wymagania przepisów i kontrahentów
Wykonawcy często wnoszą wadium i zabezpieczenie w formie gwarancji ubezpieczeniowych zamiast pieniędzy. W drugą stronę działa gwarancja zapłaty: wykonawca może w każdym czasie żądać jej od inwestora (art. 649³ Kodeksu cywilnego), a prawa tego nie można wyłączyć umową (art. 649² KC). Przepisu o udzielaniu gwarancji zapłaty (art. 649¹ § 1 KC) nie stosuje się, gdy inwestorem jest Skarb Państwa (art. 649¹ § 1¹ KC).
Członkowie izby inżynierów budownictwa pełniący samodzielne funkcje techniczne, np. kierownik budowy, mają obowiązkowe OC inżyniera budownictwa (art. 6 ust. 2 ustawy o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa) – to polisa osoby, a nie firmy wykonawczej. Inwestorzy prywatni wymagają w umowach zwykle ubezpieczenia CAR z inwestorem jako ubezpieczonym, OC z określoną sumą gwarancyjną i polis podwykonawców.
Rodzaje ochrony, które firmy z branży zwykle rozważają
| Ryzyko | Rodzaj ochrony | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Zniszczenie robót w toku | ubezpieczenie CAR/EAR | kto jest ubezpieczonym, mienie istniejące inwestora, okres gwarancyjny |
| Szkody osób trzecich | OC działalności | sieci podziemne, wibracje i osiadanie, czyste straty finansowe |
| Szkody wyrządzone przez podwykonawców | OC za podwykonawców | regres do podwykonawcy, polisy podwykonawców |
| Wypadki pracowników | OC pracodawcy | zleceniobiorcy, pracownicy tymczasowi |
| Koparki, ładowarki, żurawie | ubezpieczenie maszyn budowlanych | kradzież z placu, zabezpieczenia na noc, transport |
| Wadium, wykonanie, rękojmia | gwarancja należytego wykonania | zgodność treści ze specyfikacją warunków zamówienia (SWZ) i umową, limit gwarancyjny |
Zakres zależy od rodzaju robót, wartości kontraktów i wymagań inwestorów – ustala go uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb. Orientacyjną kwotę wadium i zabezpieczenia należytego wykonania dla warunków danego przetargu można policzyć w kalkulatorze kwoty gwarancji kontraktowej.
Na co zwrócić uwagę w OWU
W OC wykonawcy sprawdź klauzule dotyczące szkód w podziemnych instalacjach (często wymóg ustalenia przebiegu sieci przed robotami), szkód z wibracji, osiadania gruntu i usunięcia podpór oraz szkód w mieniu, na którym prowadzi się prace. Kary umowne i koszty ponownego wykonania wadliwych robót zwykle nie są objęte (kary umowne a ubezpieczenie OC). W CAR typowo wyłączone są wady projektowe i materiałowe (lub objęte tylko ich skutki), zużycie i kary z kontraktu.
Pytania, które można omówić z partnerem:
- Czy polisa OC obejmuje szkody w sieciach podziemnych i jakie warunki trzeba spełnić przed wykopem?
- Czy podlimit na czyste straty finansowe odpowiada ryzyku przerw w dostawach mediów?
- Czy polisa roczna CAR obejmuje wszystkie budowy do określonej wartości, czy każdą trzeba zgłaszać?
- Czy suma OC spełnia wymagania SWZ i umów – na zdarzenie i w agregacie?
- Jaki limit gwarancyjny (łączna kwota gwarancji, które gwarant może wystawić firmie) jest dostępny na wadia i zabezpieczenia w danym roku?
Czym jest Asevra, a czym nie jest
Asevra jest portalem wiedzy – nie jest zakładem ubezpieczeń ani pośrednikiem i nie prowadzi dystrybucji ubezpieczeń. Asevra przekazuje zapytanie. Analizę potrzeb, doradztwo, propozycję ubezpieczenia i zawarcie umowy prowadzi partner.
Czytaj dalej
Zobacz też
BranżaFirmy instalacyjne
Kto płaci, gdy po montażu instalacji puści złączka albo zapali się przewód?
BranżaDeweloperzy
Jakie ryzyka ponosi deweloper od wykopu do wygaśnięcia rękojmi?
BranżaTransport
Jakie ryzyka ma przewoźnik drogowy i czego wymagają od niego zleceniodawcy?
BranżaLogistyka i magazyny
Za co odpowiada operator logistyczny, gdy towar klienta spłonie, zginie albo zostanie uszkodzony?
Pytania
Najczęstsze pytania
Kto ubezpiecza budowę – inwestor czy wykonawca?
Wynika to z umowy. Często wykonawca ma obowiązek ubezpieczyć roboty w CAR z inwestorem i podwykonawcami jako współubezpieczonymi. Przy dużych inwestycjach polisę zawiera czasem inwestor dla wszystkich uczestników budowy.
Czy polisa wykonawcy obejmuje podwykonawców?
Tylko wtedy, gdy podwykonawcy są w niej wskazani jako ubezpieczeni (współubezpieczeni). Inaczej ubezpieczyciel, który wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, może dochodzić zwrotu od podwykonawcy, który wyrządził szkodę.
Czy wykonawca może odstąpić od umowy, gdy inwestor nie da gwarancji zapłaty?
Tak. Jeśli wykonawca nie uzyska żądanej gwarancji zapłaty w wyznaczonym terminie, nie krótszym niż 45 dni, może odstąpić od umowy z winy inwestora (art. 649⁴ § 1 KC).