AC indywidualne a AC flotowe – różnice dla firmy
Firma może ubezpieczyć autocasco każdy pojazd osobno albo objąć wszystkie pojazdy jedną umową flotową. Zakres AC jest podobny, ale inaczej ocenia się ryzyko, rozlicza szkody i zarządza polisami.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
AC indywidualne to osobna umowa dla każdego pojazdu – ubezpieczyciel ocenia ryzyko konkretnego auta, a składka zależy m.in. od jego historii szkód. AC flotowe obejmuje wiele pojazdów jedną umową: ryzyko ocenia się dla całej floty, a przy odnowieniu liczy się szkodowość wszystkich pojazdów łącznie. Od ilu pojazdów możliwa jest umowa flotowa i na jakich warunkach, ustala ubezpieczyciel.
Porównanie w tabeli
| Kryterium | AC indywidualne | AC flotowe |
|---|---|---|
| Przedmiot umowy | Jeden pojazd, jedna polisa | Wiele pojazdów w jednej umowie (flotowej, generalnej) |
| Jednostka oceny ryzyka | Pojazd i jego historia szkód | Cała flota: struktura pojazdów, sposób użytkowania, szkodowość łączna |
| Historia szkód | Zniżki i zwyżki przypisane do pojazdu lub posiadacza | Wskaźnik szkodowości floty, analizowany zwykle przy odnowieniu umowy |
| Warunki ubezpieczenia | Ustalane dla każdej polisy – mogą się różnić między pojazdami | Jednolite dla floty lub dla grup pojazdów |
| Okres ubezpieczenia | Każda polisa ma własną datę | Zwykle wspólny okres umowy; pojazdy dołączane w trakcie – do końca tego okresu |
| Dołączanie i wycofywanie pojazdów | Nowa polisa, wypowiedzenie lub przeniesienie praw przy zbyciu | Zgłoszenie do umowy według ustalonej procedury, składka rozliczana za okres ochrony |
| Administracja | Wiele dokumentów, terminów płatności i odnowień | Jedna umowa, wykaz pojazdów, zbiorcze rozliczenia składki |
| Zakres ochrony | Wynika z OWU i wybranego wariantu | Wynika z OWU i ustaleń umowy flotowej – mogą obejmować klauzule niedostępne w polisie indywidualnej |
| OC posiadacza pojazdu | Obowiązkowe dla każdego pojazdu, osobno od AC | Obowiązkowe dla każdego pojazdu, zwykle w tej samej umowie flotowej |
Ocena ryzyka i szkodowość
W AC indywidualnym ubezpieczyciel patrzy na pojedynczy pojazd: markę, model, wartość, wiek, sposób użytkowania i historię szkód. Jedna szkoda wpływa na warunki ubezpieczenia tego konkretnego pojazdu przy odnowieniu.
W umowie flotowej podstawą jest obraz całej floty. Liczy się, ile pojazdów i jakich kategorii firma ma, jak są użytkowane i ile szkód przypada na flotę w porównaniu ze składką – czyli szkodowość. Pojedyncza szkoda rozkłada się na cały portfel pojazdów, ale seria szkód wpływa na warunki odnowienia dla wszystkich. Dlatego firmy z flotą często prowadzą politykę flotową: zasady korzystania z pojazdów, szkolenia kierowców, telematykę. To jeden z czynników, od których zależy koszt ubezpieczenia floty pojazdów – obok struktury i wartości pojazdów. Łączną wartość i strukturę floty można zestawić w kalkulatorze wartości floty pojazdów.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Warunki, dołączanie pojazdów i administracja
Umowa flotowa ustala jednolite warunki dla pojazdów albo dla ich grup – na przykład osobno dla samochodów osobowych i ciężarowych. Opisuje też procedurę dołączania nowych pojazdów: termin zgłoszenia, dokumenty, czasem oględziny, a także sposób rozliczenia składki za niepełny okres. W wielu umowach pojazd zgłoszony w trakcie roku jest ubezpieczony do wspólnej daty końca umowy, więc wszystkie polisy odnawia się w jednym terminie.
Przy polisach indywidualnych każdy pojazd ma własny dokument, termin płatności i odnowienia. Przy kilku autach to nie problem, przy kilkudziesięciu – spora praca administracyjna i ryzyko, że któraś polisa wygaśnie niezauważona. W obu modelach podobnie działają elementy zakresu AC flotowego: wariant serwisowy lub kosztorysowy, amortyzacja części i szkoda całkowita.
Jak porównujemy
Tabela porównuje dwie formy organizacji tego samego rodzaju ochrony – casco pojazdów lądowych, czyli grupy 3 działu II załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Kryteria opisują typowe rozwiązania z umów flotowych i OWU AC; nie wynikają z przepisów, bo prawo nie reguluje odrębnie umów flotowych.
Tabela nie obejmuje kosztu ochrony, minimalnej liczby pojazdów w umowie flotowej ani kwotowych progów szkody całkowitej – ustala je ubezpieczyciel i różnią się między umowami. Nie obejmuje też skutków podatkowych AC samochodów osobowych (ubezpieczenie samochodu osobowego a koszty).
Kiedy firmy zwykle rozważają AC indywidualne, a kiedy flotowe
AC indywidualne rozważają zwykle firmy z kilkoma pojazdami albo z pojazdami bardzo różnymi – na przykład jednym samochodem osobowym i jedną maszyną – dla których wspólne warunki nie mają uzasadnienia. Polisa indywidualna bywa też wymagana przez leasingodawcę w określonej formie.
AC flotowe rozważają częściej firmy z większą liczbą pojazdów, które chcą jednolitych warunków, jednego terminu odnowienia i prostszej administracji: firmy transportowe, handlowe z flotą przedstawicieli, serwisowe. Dane pojazdów przed rozmową o flocie można zebrać według checklisty ubezpieczenia floty. Który model i jaki zakres odpowiadają flocie firmy, ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń po analizie potrzeb.
Czytaj dalej
Zobacz też
PorównanieGwarancja ubezpieczeniowa a bankowa
Czym gwarancja ubezpieczeniowa różni się od bankowej?
PorównanieNależności a faktoring
Czym ubezpieczenie należności różni się od faktoringu?
PorównanieOC przewoźnika a cargo
Czym OC przewoźnika różni się od ubezpieczenia cargo?
PorównanieOC przewoźnika a spedytora
Za co odpowiada spedytor, a za co przewoźnik, i czym różnią się ich polisy OC?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy we flocie jedna szkoda podnosi składkę za wszystkie pojazdy?
Pojedyncza szkoda zwykle nie zmienia warunków w trakcie umowy. Przy odnowieniu ubezpieczyciel analizuje jednak szkodowość całej floty, więc suma szkód z roku wpływa na warunki dla wszystkich pojazdów.
Czy pojazdy w leasingu można objąć umową flotową?
Często tak, jeśli leasingodawca akceptuje warunki umowy flotowej i zostanie wskazany jako ubezpieczony lub cesjonariusz praw z polisy. Wymagania leasingodawcy wynikają z umowy leasingu i trzeba je sprawdzić przed włączeniem pojazdu.
Czy umowa flotowa musi obejmować też OC wszystkich pojazdów?
OC posiadacza pojazdu jest obowiązkowe dla każdego zarejestrowanego pojazdu mechanicznego, niezależnie od AC. W praktyce umowa flotowa zwykle obejmuje OC i AC razem, ale można ustalić, że AC dotyczy tylko części pojazdów.