OC za podwykonawców i regres ubezpieczyciela

W relacji z klientem decyduje umowa. Dłużnik odpowiada jak za własne działanie lub zaniechanie za działania i zaniechania osób, z których pomocą wykonuje zobowiązanie, oraz tych, którym jego wykonanie powierza (art. 474 Kodeksu cywilnego). Generalny wykonawca, który zlecił instalację elektryczną podwykonawcy, odpowiada więc wobec inwestora za błędy tego podwykonawcy tak, jakby popełnił je sam.

Wobec osób trzecich, z którymi firma nie ma umowy, zasada jest inna. Kto powierza wykonanie czynności drugiemu, odpowiada za szkodę wyrządzoną przy tej czynności, chyba że nie ponosi winy w wyborze albo powierzył ją osobie lub firmie, która zawodowo trudni się takimi czynnościami (art. 429 KC). W praktyce sporu łatwo jednak o roszczenie skierowane do firmy, która jest najbardziej widoczna – zwykle generalnego wykonawcy.

Po wypłacie odszkodowania roszczenie firmy wobec osoby trzeciej odpowiedzialnej za szkodę przechodzi na ubezpieczyciela do wysokości wypłaty, jeżeli nie umówiono się inaczej (art. 828 § 1 KC). W OC za podwykonawców oznacza to, że ubezpieczyciel generalnego wykonawcy może zażądać zwrotu od podwykonawcy, który zawinił. Dlatego klauzule bywają dwojakie:

• z regresem – ubezpieczyciel zachowuje prawo dochodzenia zwrotu od podwykonawcy;
• ze zrzeczeniem się regresu – ubezpieczyciel rezygnuje z roszczeń wobec podwykonawców, zwykle z wyjątkiem winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa.

Więcej o obu mechanizmach: regres ubezpieczyciela i zrzeczenie się regresu. Dla podwykonawcy regres oznacza, że brak własnej polisy OC nie zwalnia go z odpowiedzialności – przesuwa tylko moment, w którym zapłaci.

Pytania, które można omówić z partnerem:

Firmy budowlane i instalacyjne zwykle rozważają ten temat razem z całą polisą OC (ubezpieczenie firmy budowlanej). Jaki zakres jest adekwatny dla konkretnej firmy, ocenia partner po analizie potrzeb.