Checklista – ubezpieczenie majątku firmy
Lista danych, dokumentów i pytań, które warto przygotować przed rozmową o ubezpieczeniu budynków, maszyn, wyposażenia i zapasów. Pomaga uporządkować informacje – nie zastępuje analizy potrzeb, którą przeprowadza partner.
Opracowanie: redakcja Asevra · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Przed rozmową o ubezpieczeniu mienia firmy przygotuj wykaz środków trwałych z wartościami odtworzeniowymi, poziom zapasów (maksymalny i średni), listę lokalizacji, opis zabezpieczeń przeciwpożarowych i przeciwkradzieżowych, informację o mieniu osób trzecich i nakładach w najmowanych lokalach. Zapisz też pytania do partnera o sumy, zasadę proporcji, podlimity i wyłączenia w OWU. Tych danych nie wpisujesz do formularza Asevry – omawia się je w rozmowie.
Dane o majątku
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości mienia według przyjętej w umowie podstawy – zwykle wartości odtworzeniowej (koszt odbudowy lub zakupu nowego) albo rzeczywistej (z uwzględnieniem zużycia). Wartość księgowa często od nich odbiega (zob. wartość odtworzeniowa a rzeczywista). Metody, którymi prowadzi się wycenę majątku do ubezpieczenia, różnią się dla budynków, maszyn i zapasów. Orientacyjną łączną wartość mienia podaje kalkulator wartości majątku firmy.
- Budynki i budowle: adres, powierzchnia, konstrukcja (ściany, dach, izolacje), rok budowy, własność czy najem.
- Maszyny i urządzenia: lista z rokiem produkcji i wartością nowego odpowiednika; osobno sprzęt elektroniczny.
- Wyposażenie: meble, sprzęt biurowy, regały – wartość łączna lub według lokalizacji.
- Zapasy: surowce, produkcja w toku, towary – stan maksymalny, średni i sezonowe szczyty.
- Nakłady inwestycyjne w najmowanych lokalach (adaptacja, instalacje).
- Mienie osób trzecich: powierzone do naprawy, przechowania, sprzedaży komisowej, mienie leasingowane.
- Mienie pracowników, gotówka i wartości pieniężne – jeśli są w lokalach.
- Mienie poza lokalizacjami: na budowach, u klientów, w transporcie, w samochodach.
Tak działa zasada proporcji przy niedoubezpieczeniu. Wartości do wykazu bierz z wyceny lub kosztorysu odtworzenia, a nie z ewidencji środków trwałych.
Zabezpieczenia i ryzyko
Ubezpieczyciele oceniają nie tylko wartość, ale i prawdopodobieństwo szkody. OWU często uzależniają ochronę od zabezpieczeń (zob. wymagane zabezpieczenia w OWU). O zabezpieczenia i szkody ubezpieczyciel pyta przed zawarciem umowy, a firma podaje wszystkie znane sobie okoliczności, o które zapytał (art. 815 § 1 Kodeksu cywilnego).
- Ochrona przeciwpożarowa: gaśnice, hydranty, instalacja tryskaczowa, system sygnalizacji pożaru, przeglądy.
- Zabezpieczenia przeciwkradzieżowe: zamki, kraty, alarm z monitoringiem, dozór, ogrodzenie.
- Okresowe kontrole budynków i instalacji elektrycznej – daty ostatnich protokołów.
- Procesy o podwyższonym ryzyku: lakiernia, spawanie, suszarnie, magazyn materiałów łatwopalnych.
- Położenie: zagrożenie powodziowe, odległość od innych budynków, sąsiedztwo.
- Historia szkód majątkowych z ostatnich lat: data, przyczyna, kwota, co zmieniono po szkodzie.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Pytania o OWU do partnera
Gdy partner przedstawi propozycję, zestaw ją z poniższymi pytaniami. Odpowiedzi warto mieć na piśmie.
- Na jakiej podstawie liczona jest suma i odszkodowanie – wartość odtworzeniowa czy rzeczywista, dla każdej grupy mienia?
- Czy stosuje się zasadę proporcji i czy jest tolerancja niedoubezpieczenia (klauzula leeway)?
- Które pozycje są w systemie pierwszego ryzyka i z jakim limitem?
- Jakie są podlimity, np. dla kradzieży, przepięć, powodzi, stłuczenia szyb, mienia pracowniczego?
- Jakie są udziały własne i franszyzy – kwotowo, procentowo, dla jakich zdarzeń?
- Jakie zabezpieczenia są wymagane i co grozi za ich brak?
- Czy ochrona obejmuje awarię maszyn i sprzęt elektroniczny, czy potrzebne jest osobne ubezpieczenie?
- Czy jest automatyczne pokrycie nowego mienia i nowych lokalizacji w trakcie roku?
- Czy przerwa w działalności po szkodzie jest objęta, czy to osobna umowa?
- Jakie są główne wyłączenia, np. dla zużycia, wad, szkód stopniowych, cofnięcia wody z kanalizacji?
Odpowiedzi łatwiej zrozumieć, gdy znasz limity i podlimity odpowiedzialności w polisie oraz różnicę między franszyzą a udziałem własnym (zob. franszyza integralna, redukcyjna i udział własny). Zakres ochrony przedstawiamy na stronach o ubezpieczeniu mienia firmy i o ubezpieczeniu utraty zysku, które dotyczy skutków przestoju.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułChecklista OC firmy
Co przygotować przed rozmową o OC działalności lub zawodowym?
ArtykułChecklista floty
Co przygotować przed rozmową o ubezpieczeniu floty pojazdów?
ArtykułJak porównać propozycje
Jak porównać propozycje ubezpieczenia od partnera?
ArtykułProgram ubezpieczeniowy
Czym jest program ubezpieczeniowy firmy i jak go uporządkować?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę ubezpieczyć majątek według wartości księgowej?
Taką podstawę można uzgodnić, ale wartość księgowa po latach amortyzacji jest zwykle niższa niż koszt odbudowy lub zakupu nowego mienia. Przy wartości odtworzeniowej w umowie suma według wartości księgowej może prowadzić do niedoubezpieczenia i obniżenia odszkodowania.
Jak często aktualizować wykaz majątku?
Co najmniej przed każdym odnowieniem polisy i po większych zakupach, inwestycjach lub sprzedaży mienia. Wiele OWU przewiduje też zgłaszanie istotnych zmian w trakcie roku – sprawdź, jakie terminy i progi wskazuje Twoja umowa.