Krótka odpowiedź
Przed rozmową o OC firmy przygotuj dokładny opis wszystkich rodzajów działalności, przychody z podziałem na kraj i eksport, umowy, w których kontrahenci wymagają OC, informację o podwykonawcach i historię roszczeń. Zapisz pytania o sumę gwarancyjną, trigger (moment, który uruchamia ochronę) i datę retroaktywną, czyste straty finansowe, kary umowne i podlimity rozszerzeń. Tych danych nie wpisujesz do formularza Asevry – omawiasz je z partnerem.
Opis działalności i ekspozycji
Ubezpieczenie OC obejmuje szkody wyrządzone osobom trzecim, za które odpowiada ubezpieczający lub ubezpieczony (art. 822 § 1 Kodeksu cywilnego, KC), i to w ramach działalności opisanej w polisie. Czynność, której nie wymieniono, może pozostać poza ochroną – dlatego opis jest najważniejszym elementem przygotowania. Od opisu zależy też, czy ryzyko mieści się w OC ogólnym, czy w zawodowym (zob. OC działalności a OC zawodowe).
- Wszystkie rodzaje działalności, także poboczne (np. produkcja i montaż, sprzedaż i serwis, wynajem sprzętu).
- Produkty: co wytwarzasz lub sprzedajesz, pod czyją marką, czy importujesz spoza UE.
- Usługi: gdzie są wykonywane (u siebie, u klienta, na budowie), czy dotyczą cudzego mienia.
- Przychody roczne z podziałem na Polskę, UE, USA i Kanadę oraz inne kraje.
- Klienci: konsumenci czy firmy, branże, największe kontrakty.
- Podwykonawcy: jakie prace wykonują, czy mają własne OC, jakich sum wymagasz w umowach.
- Mienie powierzone: cudze rzeczy w Twoim posiadaniu (naprawa, przechowanie, obróbka).
- Najmowane lokale i sprzęt – szkody w nich bywają osobnym rozszerzeniem.
- Pracownicy – liczba i rodzaj pracy (OC pracodawcy z tytułu wypadków przy pracy).
Umowy i wymagania kontrahentów
Kontrahenci, inwestorzy i zamawiający publiczni często wpisują do umów konkretne wymagania co do OC. Takie wymagania ubezpieczeniowe w umowach dotyczą zwykle sumy, zakresu i dokumentów.
- Wymagana suma gwarancyjna: na jedno zdarzenie i na wszystkie zdarzenia w okresie.
- Wymagany zakres: OC deliktowe i kontraktowe, produkt, czyste straty finansowe, mienie powierzone.
- Kary umowne – czy umowa wymaga ich ubezpieczenia (zwykle jest wyłączone albo ograniczone).
- Ubezpieczony dodatkowy, cesja, zrzeczenie się regresu – czy umowa ich wymaga.
- Obowiązek przedłożenia polisy lub certyfikatu i terminy.
- Ograniczenia odpowiedzialności w umowie (limit kwotowy, wyłączenie utraconych korzyści).
- Ubezpieczenia obowiązkowe z mocy ustawy – przy zawodach regulowanych minimalną sumę określa rozporządzenie.
Tak działa suma gwarancyjna na zdarzenie i w agregacie: suma na okres maleje z każdą wypłatą.
Szukasz ubezpieczenia dla firmy?
Wskaż rodzaj ubezpieczenia i podaj dane kontaktowe. Formularz wypełnisz w kilka minut.
Historia roszczeń i okoliczności
- Roszczenia zgłoszone przez poszkodowanych w ostatnich 5 latach: data, opis, kwota, wynik.
- Sprawy sądowe w toku i zakończone.
- Okoliczności, które mogą prowadzić do roszczenia (reklamacja z groźbą pozwu, wada wykryta u klienta).
- Dotychczasowe polisy OC: okres, zakład, suma, trigger, data retroaktywna.
Okoliczności znane przed zawarciem umowy trzeba zwykle podać we wniosku – ubezpieczyciel pyta o nie, a ochrona często ich nie obejmuje. Firma podaje wszystkie znane sobie okoliczności, o które ubezpieczyciel zapytał (art. 815 § 1 KC) – na tym polega obowiązek informacyjny przed zawarciem umowy.
Pytania o warunki do partnera
- Jaki jest trigger – zdarzenie, ujawnienie szkody czy zgłoszenie roszczenia (claims made)?
- Przy claims made: jaka jest data retroaktywna i czy jest okres dodatkowy na zgłaszanie roszczeń po końcu umowy?
- Czy polisa obejmuje OC kontraktowe, czy tylko deliktowe?
- Czy są objęte czyste straty finansowe i w jakim podlimicie?
- Jak traktowane są kary umowne i utracone korzyści?
- Jakie są podlimity dla rozszerzeń (podwykonawcy, mienie powierzone, OC najemcy, produkt)?
- Jak definiowana jest szkoda seryjna i jaka suma do niej się stosuje?
- Jaki jest zakres terytorialny i czy obejmuje produkty eksportowane do USA i Kanady?
- Jakie są udziały własne i czy różnią się dla rozszerzeń?
- Czy koszty obrony prawnej są w sumie gwarancyjnej, czy ponad nią?
Trzy pojęcia z listy budzą najwięcej pytań: trigger w ubezpieczeniu OC, czyste straty finansowe oraz kary umowne a ubezpieczenie OC. Zakres obu rodzajów ochrony przedstawiamy na stronach OC działalności gospodarczej i OC zawodowe.
Czytaj dalej
Zobacz też
ArtykułChecklista floty
Co przygotować przed rozmową o ubezpieczeniu floty pojazdów?
ArtykułJak porównać propozycje
Jak porównać propozycje ubezpieczenia od partnera?
ArtykułProgram ubezpieczeniowy
Czym jest program ubezpieczeniowy firmy i jak go uporządkować?
ArtykułAgent a broker
Czym różni się agent od brokera ubezpieczeniowego?
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy kod PKD zastępuje opis działalności?
Zwykle nie. Kody PKD są szerokie i nie mówią, czy np. firma remontowa pracuje na wysokości, przy instalacjach gazowych czy w czynnych obiektach. Ubezpieczyciel ocenia ryzyko na podstawie opisu, a polisa obejmuje działalność w nim wskazaną.
Dlaczego ubezpieczyciel pyta o przychody z USA i Kanady?
Odpowiedzialność za szkody na tamtych rynkach bywa oceniana wyżej, a wiele OWU wyłącza je z zakresu terytorialnego albo obejmuje tylko po rozszerzeniu. Podział przychodów pozwala partnerowi zapytać o właściwy zakres.