Awaria maszyny i przestój linii – przykład

Zakład produkuje elementy z tworzyw sztucznych dla branży motoryzacyjnej. Pracuje na trzy zmiany, a kluczowe zamówienia realizuje na jednej dużej wtryskarce – pozostałe maszyny nie mają takiej siły zamykania formy. Odbiorcy wymagają dostaw w ścisłych terminach. Zależność od jednej maszyny to częste ryzyko w zakładach produkcyjnych – więcej o ubezpieczeniach firmy produkcyjnej.

Firma miała ubezpieczenie mienia w formule ryzyk nazwanych (ogień, żywioły, kradzież z włamaniem) oraz ubezpieczenie utraty zysku powiązane z tą polisą. Rozszerzenia o awarię maszyn nie wykupiła, bo wtryskarka miała kilka lat i „działała bez zarzutu”. Gwarancja producenta już wygasła.

Ubezpieczyciel odmówił wypłaty z polisy majątkowej. Zwarcie wewnątrz maszyny nie było żadnym z nazwanych zdarzeń – ogień nie wydostał się poza urządzenie, a przyczyna była wewnętrzna. Takie szkody są przedmiotem osobnego produktu, jakim jest ubezpieczenie maszyn i elektroniki.

Odmowa objęła też utratę zysku: w typowych OWU przerwa w działalności jest objęta ochroną tylko wtedy, gdy wynika ze szkody w mieniu objętej polisą majątkową. Kary umownej nie pokrywa ani ubezpieczenie mienia, ani utraty zysku.

• Ogień i awaria to różne ryzyka. Polisa mienia obejmuje zdarzenia z zewnątrz, a uszkodzenia z przyczyn wewnętrznych są domeną ubezpieczenia maszyn.
• Utrata zysku idzie za szkodą w mieniu. Jeśli przyczyna przestoju nie jest objęta polisą majątkową lub maszynową, ubezpieczenie utraty zysku (BI, business interruption) zwykle nie zadziała.
• Wąskie gardło decyduje o skali straty. Jedna kluczowa maszyna bez zastępstwa może zatrzymać całą produkcję. Dzienny koszt jej postoju można orientacyjnie policzyć w kalkulatorze kosztu przestoju, zanim dojdzie do awarii.
• Udział własny czasowy liczy się w dniach, a nie w złotych, inaczej niż pozostałe formy franszyzy i udziału własnego.

Które maszyny i w jakim zakresie objąć ochroną, ustala uprawniony dystrybutor ubezpieczeń (partner) po analizie potrzeb zakładu.